保費為什麼調漲

　　每次只要新聞報導＂保費要漲價＂，我相信很多業務員在市場拜訪客戶的過程中，都會遇到客戶說：怎麼又要漲價？然後就開始大吐苦水了。這種現象很常出現，因為平均每年都會調漲保費，甚至有時是一年調整兩次。有時是部分險種調漲，有時是全面調漲，或是商品內容調整、轉換、停售。

　　至於為什麼會有這樣的情況發生呢？我想很多民眾都誤解了，其實保險是相當科學的一個行業，它並不是由市場供需機制定價，保險商品內容與定價，規則是由主管機關規定並審核，通過後才能上市販售。

　　保險商品的定價是由成本與獲利的價差來決定，有定價標準有三個價差，分別是「死差」、「費差」、「利差」。

「死差」（Mortality Margin），是指預定死亡率與實際死亡率之間的差異所造成的盈餘或虧損。目前市場是根據，行政院金管會令示自一百零一年七月一日起計提責任準備金之生命表應以「臺灣壽險業第五回經驗生命表」為基礎。

「費差」（Expense Margin），與保險公司的運營情況有關，即預定費用率和實際費用率之間的差異造成的盈餘或虧損，營運費用包含了「業務員的傭金」、「辦公室租金、水電」、「內勤人事費用」、「廣告費用」…等等。

「利差」（Interest Margin)，指保險公司資金投資預定利率和實際收益率之間的差異造成的盈餘或虧損。而預定利率大多根據央行訂定三大行庫兩年期定存利率而定。

　　所以保險商品內容與定價，並不像大多數民眾所認知的，保險公司自行設計與隨意定價，因為保險公司營運狀況然後隨意調漲，畢竟這不是由市場供需自由而定價的特殊商品。再者，保險商品一旦定價確定，契約成立，那就具有法律保障效益，無論公司經營狀況如何，都必須負起給付責任。當然這又是另一個講題了，有機會再另外寫一篇說明。

　　日前有報導指出，保險局正在檢討第六回合生命表。目前壽險業現在用來計算保費的第五回合生命表是101年7月1日上路，即已使用近九年，但在醫療科技進步下，國人存活歲數延長，壽險業者表示，啟用第六回合生命表，是反應真實狀況。第六回合生命表預計於110年7月1日上路，屆時一定又有一波商品調整。

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