我才30歲，請問現在就考慮養老會不會太早？

親愛的讀者朋友，我不知道你的年紀，也許你從未思考過「養老」這個問題，或甚至覺得「養老」或「退休生活」距離自己還很遙遠。

但只要從社會結構宏觀的角度來看，若現在的你沒有未雨綢繆的思維和規劃，很可能就要一輩子為錢工作到老。

無論你現在是20歲、30歲、還是40歲。

根據UN的定義，65歲以上人口佔總人口7%以上為「老齡化社會」；14%以上為「深度老齡化社會」；20%以上為「超老齡化社會。

台灣預計會在2025年左右正式邁入超老階段，並隨著老年人的壽命越長，再加上少子化導致年輕勞動力下降，採用「現收現付」的養老金制度會逐漸失去平衡。

就拿歐洲的德國來說，1972年的時候平均4.2位青壯年養1位老人，到了2014年已經變成2位青壯年養1位老人。

未來可以預見的是養老金制度會變成1位青壯年養1位，甚至是更多的老人。

再加上當代社會的家庭結構多半是421模式，意味著一對夫妻要照顧4位老人和撫養1位小孩，可見壓力之大。

老齡化和少子化幾乎成為全球化的現象，因此各國政府面對這樣的危機大多只能延後退休年紀。

退休後的養老金該如何規劃呢?

有些網紅達人會端出複雜的數學計算公式和excel表單，又或是各種APP來幫助，這些都不是不好，但是對於像我這樣數學不好的文科小資上班族來說，簡直不要太痛苦。

其實想知道該怎麼規劃很簡單，我們只要將退休後所需要的錢減去公共保險和企業保險後，就能大略得出自己需要準備的退休金。

至於退休後需要多少錢？

這個問題因人而異，首先你需要思考自己退休後想過上什麼生活。

一般來說養老的支出可分為硬性支出，例如吃飯生活和醫療；以及軟性支出，例如旅遊、興趣愛好和傳承。

我們可以從以上兩種養老支出的類型來規劃養老金投資的準備，以兩種不同類型的投資策略，對應cover這兩種支出。

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好了，工商時間結束，接著聊聊這兩大投資類型。

第一種是保守型投資，用於覆蓋退休後的硬性支出，主要的追求就是長期穩定，