20年保戶解析：從終身醫療到實支實付型的選擇

前陣子陪少年董住院，老實說顧家人蠻累的，想跟大家分享以下話題:

• 醫療險怎麼區分---用我的架構
• 以前的終身醫療是什麼意思---我撐完拉
• 期滿還要繳什麼---定期VS終身
• 保險要有投資/儲蓄功能嗎---生死合險
• 保險要檢視什麼---主要收入者、雙十法則、身分轉換
• 基本的起步---罐頭保單、投資

以上各點都回答得出來，後半段可以跳過，讀完這小段murmur即可。照顧家人要具備耐心，在梳理病情與照顧外，還要跟醫院溝通，在各角色、各樓層之間穿梭，有時候真的很煩，也因此才會想到自己住院的時候，家人照顧自己的辛苦。真的是當了爸才會真正感恩父母、讚嘆親朋好友，願意花心思花錢在自己身上。

一、住院醫療險概論

本文討論因疾病的部分，意外(傷病)的部分很重要，一定要保，不過在此略過。

1.理賠單據

如果用理賠的單據如收據、診斷證明區分，前者是實支實付型，後者為日額型、手術型，屬於額外補貼(其他還有重大傷病、癌症...略過討論)；

2.生效條件

從生效條件來看，有手術未必住院，因為手術可能為簡單的「門診手術」(早期保單未必理賠此項目)，若是「住院手術」就可能住院，啟動實支實付型與手術型、日額型；

3.限定投保家數

保險的目的是分散風險，理論上實支實付型就能補貼醫療費用，日額型是為了得到較佳病房品質住進雙人/單人病房、手術型是因應健保制度、社會演進下另外另一種的費用補貼，說穿了後兩者就是為了提升醫療品質與個人無法工作的收入補貼。

不過實支實付型近年受到監管單位注意，認為考量保險不該為賺錢的工具，先是限縮成限定兩家，許多業者強調要正本理賠，今年則變成「N家理賠額度一起用在同一事件」的損害填補原則，以及不保證續保、投保年齡拉長、年度理賠上限。(實支實付險今年大改版 保險專家：有三點大不同)

4.定期VS終身

定期醫療常見實支實付型，終身醫療多半不止日額型、手術型，還有重大疾病(本文簡單說明就不談其他類型)等；癌症險也有上述各種類型

二、早期的終身醫療

我非從業人員，不過我有買到早年所謂「無上限」終身醫療(非實支實付型)，本段可以簡單聊一下我所知的演進。如同健保、年金制度，如果保險公司覺得虧錢(賺少)要怎麼辦?

請要保人少領、多付

1.無上限

恩，所以古早的理賠無上限，也就是萬一某保戶不幸該年度理賠的事件好幾件，保險公司都會買單，畢竟雙方都是誠信原則。

2.倍數型

避免保戶遊走道德風險或是經濟持續發展、各項花費提高，監管機關怕保險公司經營不善倒閉或是財務狀況不佳反而影響保戶或是政府花大錢接收，那不然就來設個理賠天花板，假設日額型、手術型的保單基本單位1000，當理賠達到150倍，當年理賠即終止，或是該保單直接下台一鞠躬。

3.帳戶型/還本型

保單理賠到下台一鞠躬我忘記只存乎帳戶型或是倍數型也可能? 不過帳戶型還演變到生死合險，就是類似儲蓄型保單，強調如果這輩子健健康康都沒有用到/用光理賠額度，那麼保險公司會加利息還本/給付差額，讓人好像有賺到的樣子；個人不建議一般上班族，畢竟這方式成本高，或許把還本型必須額外的成本拿去穩穩投資指數型基金也不錯。

三、20年後期滿還要繳什麼

醫療險保單其實都要掛一個主約，可以是終身壽險、殘扶險...避免保單一時不察忘記繳費失效，同時長年度契約也讓業務有關懷的誘因。終生型保單如果到期，就要繼續付定期險，像是實支實付型，其他還有本文沒有討論的意外險。

沒有終身醫療也不用緊張，錢夠用也可以選擇自行投資，定期型產品的好處就是跟上時代，實質購買力(得賠率、新項目)不輸終身型。

四、保險要有投資/儲蓄功能嗎

有人聽到保費都繳完，那不就是開始領錢?

那麼他就是有買生死合險，也就是所謂的儲蓄險(通常死了才理賠是死亡險，常見乃壽險、意外險)。如果收入不錯，有稅務需求的人，可以購買儲蓄險，或是前述的「還本型終身醫療」；

如果是小資族，有辦法進行投資的人，買定期險分散風險+持續參與投資市場也是不錯的選擇。

五、保險要檢視什麼

1.主要收入者

其他人有個終身壽險主約、定期的包含醫療險、意外險、癌險就差不多(各派說法不一，可參見文末的「罐頭保單」)；

誰賺錢養家就可以多考慮實支實付型以外的項目。

2.雙十法則

承上，年收一百萬的人可以簡單讓自己花費在收入「十」分之一以下，死亡保障在年收入「十」倍以上，也就是用不到10萬的預算買到1000萬以上的死亡保額，萬一不幸生效則遺愛人間

在這概念下，能得到什麼醫療水準與補貼，可以跟業務員、諮詢人員多方討論。

3.身分轉換?

檢視保單的時機

• 成家立業、生小孩、退休
• 工作變成業務、外勤，危險程度提高；反之亦然

六、讓我們開始吧

請查罐頭保單，會有很多現成的版型搭配，找到跟自己速配的；新生兒跟大人會不太一樣，除了沒有收入外，15歲以前的壽險理賠因為道德風險只會退費加計利息，因此這篇(常見說明2.)用數據說明住院醫療的花費雜項占六成，乃實支實付型涵蓋範圍

根據健保局統計，在住院醫療花費裡，住院病房費僅佔 23 %、手術費佔 13 %、其他雜費卻佔了 64 %，可以看出最可能花到高費用的住院醫療「雜費」，終身醫療險是沒有保障到的，而且醫療制度和技術會隨時間改變，終身醫療的條款可能跟不上時代

當利用保險控制人生下檔風險，我會非常建議同時開啟自己的投資，可以參考我這篇感想(書:鄉民的提早退休計畫)