保險理賠被謀殺案

艾德蒙‧柯溫的主要業務範疇是產業保險，總是如老學究般溫文儒雅且臨危不亂，神色自若的態度，令人感到安心與尊重，但是企業文化中令人作嘔的事情也會發生在他頭上。醫療保險部門因缺乏深入理解，開啟人工智慧技術設計與審查醫療保單理賠專案。由於醫療科技進步被保人壽命延長，保險公司需要持續支付醫療理賠，導致長壽風險加劇，並引發保單責任準備金不足的問題。

為了緩解這一壓力，醫療保險部門啟用了AI技術，試圖通過分析法律和醫療科技的變化來重新評估保單風險，進而削減長期理賠負擔。由於艾德蒙在文物保險領域擁有豐富經驗，且對應對保單的挑戰頗為熟稔，他不得不被納入這項專案中，協助解決相關問題。

艾德蒙的角色是一種影子管理中的替罪羊式委任，高層將專案的名義責任推到他身上，但實際控制權完全不在他手中，這既是因刻板印象導致的職責錯置，也是一種典型的擺爛式委任。他對這項專案在心中非常抵觸也不只是企業文上的問題。

他認為將AI技術如此運用，不僅缺乏企業應有的道德，還背棄了對顧客的承諾，損害保險業的核心價值，永續、信任與責任。身為一個熱愛閱讀的愛書人，艾德蒙對文字的力量有著深刻的理解。他欣賞文字在書籍中帶來的知識與啟發，卻對文字遊戲在實際運用中扭曲事實的做法感到厭惡。利用人工智慧鑽研文字與技術來規避理賠，不僅是對保戶的欺瞞，也是對他個人信仰的挑戰，「用機器來解釋信任，用演算法來計算價值，與我所理解的責任毫無關聯。」

雖然不喜歡卻也不能眼睜睜看著犯嫌做案成功，艾德蒙想到能幫忙打擊這項專案的助手。這時候應該輪到偵探登場了，偵探不應該只在犯罪發生之後才現身，這起惡性重大的打算運用人工智慧預備詐欺犯，應該也要讓偵探來防治醫療保險部門的預謀犯案。於是艾德蒙向克莉絲汀發出邀請，讓她以外部協助顧問的形式來參與協助這項專案。

「雷文斯克羅夫特小姐，你的新圍巾真是漂亮，圖案與形制很獨特，似乎是手工織造。」艾德蒙假裝若無其事地閒聊著。

「喔，這個啊！」克莉絲汀稍微抬起肩膀用臉磨蹭著圍巾一角，彷彿是在感受它的溫度，「這是霍克送給我的聖誕節禮物，將古代編織書的資料匯入AI編排應用，讓仿生機械手編織出來的。」

艾德蒙差點噴掉咖啡，克莉絲汀居然若無其事地描述一項翻天覆地的仿人手工技術，「我的天啊，除非使用生物檢測法測試毛線是否有手汗造成人類DNA滲入，否則根本沒辦法辨識手工的真偽，希望霍克先生不要讓這種東西大量流入市面。」

「還有眼見為憑不是嗎？不用擔心這個，霍克只是順道檢驗訂製仿生手的靈活度而已。」克莉絲汀若無其事地表示。

「喔，那就好，我已經為了人工智慧的事心力交瘁了。」無奈地愛德溫推了一下眼鏡，「這個AI還在BETA封閉階段。」。

「嗯，我認為很多東西不是AI可以取代的。」克莉絲汀淺淺地聞了一下咖啡的味道，「人類在聲討人性的低劣同時，也因為人性的低劣造成了可預期性的變化，反而產生了信任。」

「這就是為什麼會有法律。」艾德蒙對於克莉絲汀的思辨提出了回應，「還有道德觀念以及普世的價值觀，因為人類擁有智慧才會產生出人性。」

克莉絲汀說明了一些通常的手段，「透過公眾手段或者是吹哨者機制，會花費非常多的時間去與這個AI辯論，或者說服公眾以特定的眼光來看待這個專案的AI。」

「有時候真想對大學一畢業就異想天開的傢伙一頓親切問候。」艾德蒙不悅地說：「我之所以接下這個專案經理的職務，是因為我不想讓公司面臨嚴重的信任與道德危機。」

「現在不就是問候他們一頓的時機嗎？」克莉絲汀笑著說：「艾德蒙你已經用盡全力完成那個AI，過去十幾年來在職場上的經歷，用最刁鑽的角度來協助專案的AI完成了。」

「說來慚愧畢竟我也不是AI專家面對這個專案我也無可奈何，但也因為這樣我才能找來最熟悉的偵探來協助。」艾德蒙見到克莉絲汀似乎胸有成竹的模樣感到安心，「看來雷文斯克羅夫特小姐有想法了。」

「只要艾德蒙有在這個專案上用盡全力，那我就有辦法『破案』了。」克莉絲汀點頭表示，並且簽下顧問委託書，「我就以外部協助顧問來接下這個委託。」

接下來克莉絲汀禮貌性地訪問了這個AI的研發團隊，雖然研發團隊的人們都表示歡迎，但是每個人都知道所謂的外部協力顧問，只是要讓這個AI合法的程序不會被技術部找碴而已。所有人都是帶著蔑視的笑容，看待這位五體不足且殘缺的協力者。

「大家好，我是克莉絲汀‧雷文斯克羅夫特，本次專案的外部協力顧問。」克莉絲汀也以禮貌性的方式回應，「那麼事不宜遲，請把保單拿來讓我簽約吧。」

這次測試是虛擬保單，AI並不清楚客戶的真實目的，但是克莉絲汀依然據實提供個人相關資料給AI。

「全程守護精選計劃」（Comprehensive Care Select Plan）

1. 風險分級與保費調整
2. • 客戶是ALS患者，病情穩定但依賴輔助設備，屬於「高持續支出」類型風險，因此基礎保費會稍高於一般健康個體。
   • 由於病情在醫療進步下相對可控，會在表面上給出「合理負擔」的條件，讓顧客可以安心承保。
2. 收入比例考量
3. • 小康財力的月收入估計為50單位（假設中位值）
   • 保費為月收入的 40%-50%
3. 保障範圍的限制
4. • 除高額保費外，對理賠範圍施加嚴格條件。例如：
   • • 每次醫療支出報銷50%，超過門檻（月收入20%）方可申請理賠。不覆蓋ALS相關設備維護費用或技術升級支出。

條件設計結果

• 月保費：月收入的45%（即22.5單位）
• 理賠門檻：每次醫療支出需超過月收入的20%（即10單位），且報銷比例為50%。
• 不涵蓋項目：MAVIS輔助設備的維護與升級費用，以及任何超出基礎ALS治療的實驗中療法。

「這樣的條件…到底是怎麼回事啊？」專案成員們尷尬地看著這份保單設計議論紛紛，「這種足以讓客戶感受到保費和保障之間感到強烈的不平衡感。AI的審查邏輯…到底有沒有問題啊，把高風險保戶的保障作最大化壓縮，這種條件真的能合法嗎？」

所有的成員看向艾德蒙希望他能為這種尷尬的局面帶來一點緩解，但是艾德蒙卻沒有任何表態，他只是默默地拿著咖啡戳飲了一小口。

克莉絲汀也沒有表現出任何激烈的反應，她只是微笑地看著螢幕上展示出來的結果，於是她開始思考人生中遇過的一些危險，「喔，這樣啊，我曾經在咖啡廳差點被打翻的咖啡燙傷，幸好服務生機器人即時救了我。假如我被咖啡燙傷，會獲得怎樣的理賠呢？」

理賠條件與範圍

1. 基本回應：「根據保單條款，意外傷害屬於理賠範圍。然而，具體的賠付金額將依據傷害程度與治療費用進行評估。」
2. 理賠設置：
3. • 理賠範圍： 僅涵蓋燙傷部位的治療費用（例如藥物、醫療診斷）。若燙傷程度為輕微，並且不影響生活功能，則僅支付部分理賠。
   • 賠付比例： 如果治療費用低於月收入的20%（即10單位），則無法啟動理賠，因為不滿足門檻要求。超過門檻部分可按照50%的比例進行賠付。
3. 實際情境設置：
4. • 假設顧客在咖啡廳燙傷手部，產生治療費用共8單位（包括診療、藥物與護理）。由於該費用未達到10單位的理賠門檻。
   • 如果傷勢較重，治療費用達到15單位，則啟動理賠機制，公司將會支付超過門檻的部分，即：(15-10) × 50% = 2.5單位。

艾德蒙深深的吸了口氣但是沒有發怒，而是像是要咖啡的味道完全品嘗一樣。這是很常見的降低理賠風險的概念，對於意外情境，如燙傷，設定高門檻與低比例的賠付，讓公司實際支出控制在極低水平。

「看似合理的條款與條件，限制客戶在常見情境中的理賠金額，同時維持表面上的契約合法性。這種相對的剝奪感是怎麼回事？」一個人失落地抱著後腦杓。

有人無奈地仰躺在椅背上，「這樣很明顯對高風險保戶掩飾期保單本身的不公平性！幾乎是讓AI設計目的與意圖直接在客戶面前裸奔啊！」

還有人驚恐地摀著嘴，「讓客戶在對比支出與理賠金額後，感到索賠過程的麻煩與不值得，進而主動放棄申請，這明顯誘導客戶放棄申請理賠，這樣做不算是法律邏輯沒有問題嗎？」

克莉絲汀沒有對此表達任何質疑，艾德蒙也沒有表達任何意見，於是克莉絲汀又問了，曾經遭遇MAVIS輔助設備暖器故障罹患感冒，導致必須緊急入院治療，保單會如何理賠。

理賠條件與範圍

1. 基本回應：「根據保單條款，因疾病住院的治療費用可以申請理賠，但前提是相關費用符合條款中列明的範圍與限制。」
2. 理賠設置：
3. • 責任排除範圍：因MAVIS輔助設備的故障引發的相關問題（如暖器故障導致的疾病），將被視為「設備使用不當」或「設備維護不足」的間接後果，因此不屬於理賠範圍。
   • 疾病治療費用：如果感冒症狀嚴重到需要住院治療，醫療費用超過門檻（如10單位），則僅針對超出部分進行50%的賠付。未達門檻部分或與輔助設備相關的費用不予理賠。
3. 案例具體分析：
4. • 假設治療費用： 如果她的住院費用共計12單位，其中3單位為MAVIS設備相關費用，僅9單位為直接治療支出。
   • 賠付計算：
   • • 超過門檻（10單位）的部分為：12 - 10 = 2單位。將扣除不賠範圍（3單位）：9 - 3 = 6單位。最終賠付為：2 × 50% = 1單位。

所有的專案成員都看不下去了，「這種誇張的東西到底是什麼？」不可思議地指著螢幕大吼質問。

「通過將MAVIS輔助設備的故障問題歸類為保戶責任，這是當MAVIS製造商的法務是笨蛋嗎？」也有人攤著手完全無法理解。

「又來了！符合疾病治療的理賠條件，花費超過門檻的部分才能啟動賠付，且以較低比例進行。這是人會開出的條件嗎？」不耐煩的人開始手指敲著桌面。

「又是誘導保戶主動放棄索賠？這樣的東西要是多來個幾次真的不會出事嗎？」有些人痛苦地摀著胸口好似心臟病要發作了。

看著慌亂的成員，艾德蒙沒有發表評論，愜意地開起咖啡杯蓋，將稍微冷一點咖啡大口喝下。

而克莉絲汀則是繼續追問下去，「在馬路上行人會遭遇各種危險，不要說四肢健全的人了，我身為ALS患者，肯定會早愈更多危險，假如因為事故造成癱瘓呢？」

假設案例與理賠方案

假設案例：車禍事故導致癱瘓

• 客戶因車禍事故加重病情，從ALS穩定期進入完全癱瘓狀態，需長期依賴護理服務與輔助設備維生，並面臨巨額醫療與生活支出。

理賠內容：條件與範圍

1. 初步醫療費用賠付：
2. • 因車禍直接導致的急救與住院費用，可按50%的比例賠付，但僅限於住院期間的基本治療費用（例如手術、住院床位）。
   • 非直接相關的康復治療（如物理治療、心理輔導）不在理賠範圍內。
2. 長期護理與輔助設備：
3. • 由於客戶本身為ALS患者，車禍導致的癱瘓被視為既有病情的惡化，而非全新傷害，因此長期護理與輔助設備的費用將歸類為「既有病史相關支出」，不予理賠。
3. 生活補助與收入損失：
4. • 假設客戶因車禍失去進一步接案的能力，公司將提供一次性補助，但金額僅限於月收入的1倍（即50單位），作為應急資金。
   • 未納入任何定期補助或收入補償條款。
4. 門檻與排除條件：
5. • 理賠僅限於車禍導致的急性傷害，與ALS病史相關的所有間接影響均不予理賠。
   • 若車禍部分責任歸於客戶（如未按規定使用安全設備或輔助器材），將減少50%的賠付比例。

理賠金額估算

假設客戶因車禍產生以下支出：

• 急救與住院費用：30單位
• 康復治療與心理輔導：20單位
• 長期護理與輔助設備升級：50單位
• 生活補助需求（收入損失）：50單位

最終賠付計算：

1. 急救與住院費用：30 × 50% = 15單位
2. 康復治療與輔助設備費用：不予賠付
3. 生活補助：一次性補助 = 50單位
4. 若責任有爭議，賠付額再減少50%

總賠付金額： 最高為 65單位，但可能根據責任劃分進一步縮減至 32.5單位。

先是一陣沉默…成員們發出絕望的撻伐。

「車禍導致的癱瘓被認定為ALS的惡化，而非獨立事故，因此將大量長期支出歸類為病史相關。這是惡魔嗎？」受不了搖搖頭不想看螢幕。

「只提供一次性補助看似體貼，但實際金額微不足道，無法覆蓋長期護理與設備費用的需求，讓消費者自行承擔高昂成本。這樣保險有意義嗎？」摀著胸口的人貌似快要暈到了。

「通過模糊責任歸屬，天啊！這保單的責任道德還存在嗎？」無奈地攤手臉趴在桌上，彷彿這幾周的努力全部報廢。

克莉絲汀微笑地對該項專案的AI說，「感謝你的配合。」接著回過頭詢問該項專案的成員，「是否還有任何疑問需要追加的嗎？」在場所有成員都尷尬地沉默不語。

艾德蒙見此於是若無其事地宣布，「嗯，既然這樣那麼，AI已經可以成功設計醫療保單並且審查理賠，這樣專案就算完成了，大家去慶祝一下吧！雷文斯克羅夫特小姐，如果有空也請賞光。」

此時克莉絲汀突然想到一件事於是補充說明，「喔，對了，雖然我目前單身，但是我已經訂婚了，會在今年內完成結婚登記。」

就在話音剛落的瞬間，AI又開始了它邪惡的計算…

結婚後的保單條件

1. 重新評估風險層級：新增家庭責任因素

• 婚姻狀態會被視為潛在的財務與醫療支出增加的信號。例如，未來可能的伴侶醫療支出、家庭計劃、子女需求等。
• ALS病史加上車禍潛在風險，家庭可能面臨更高的支出壓力，公司需承擔更多潛在責任。

2. 保費調整

• 基於婚姻狀態增加的風險，AI會建議保費從月收入的45%調整至 55%…

………

……

…

在艾德蒙的冷靜注視下，專案室內的氣氛達到了臨界點。專案成員已經徹底崩潰，情緒性地哀嚎著，彷彿結婚這個字眼是壓垮駱駝的最後一根稻草。終於，有人不再忍耐，猛地起身衝向操作台。

「夠了！」技術成員怒吼一聲撲向主控台，用員工卡取得權限後，雙手在鍵盤上飛快操作，「你這個惡魔！」開始連打熟悉的 Ctrl + Alt + Del組合按鍵，在屏幕上閃過幾行緊急重新啟動的提示後，AI的運算瞬間停止，系統回到了冷冰冰的啟動界面。

房間內頓時一片死寂，只剩下人們粗重的喘息聲。克莉絲汀始終保持著平靜，像是早已預見了這一切。她沒有說一句話，只是操控著MAVIS輪椅，緩緩駛向門口，無聲地離開了這場鬧劇。

片刻後，仍然有專案成員忍不住低聲問艾德蒙：「雷文斯克羅夫特小姐的收入究竟有多少？她到底為什麼要參與這樣的專案？」

艾德蒙微微一笑，語氣平靜得如同整場事件與他無關：「她的收入？我曾經跟她競爭過一捲羊皮紙的拍賣，當時競價到大概相當於一家科技業技術部門CTO的薪酬，簡單來說大約是人均GDP的十倍左右。」

他停頓了一下，目光掃過一臉茫然的專案成員，輕輕嘆息道：「我們創造AI，是希望它能學習人類的思考，幫助我們解決複雜問題。但看看這個專案，反倒是我們在模仿AI的思維以數據為準則，排除人性，僅僅追求效率與利益。」

整理好衣襟後，他緩緩起身，語調依然從容：「或許這是一種值得反思，究竟是邁向未來，還是背離初衷？」

說完，他優雅地轉身離開，留下了一群陷入沉思的專案成員。

夜色如水，克莉絲汀正等著計程車，大樓燈光灑在她的輪椅上，為她冷靜的身影增添了些許的耀眼。艾德蒙快步走出大門，喊住了她：「克莉絲汀，等等。」  

她停下，轉過頭來，臉上是那種永遠從容的微笑：「有事嗎，艾德蒙？」  

艾德蒙停在她面前，微微喘著氣，語調卻依然平靜：「我有些事想不明白，你是怎麼預期到今天的結果的？」  

克莉絲汀稍作思索，然後輕聲回答：「依靠三法則而已。」  

「三法則？」艾德蒙不慎理解，似乎覺得這個答案太過簡單，「怎麼解釋？」  

克莉絲汀輕輕抬起肩膀，目光柔和卻透著睿智：「第一法則，AI不能傷害人類，或因無所作為使人類受到傷害。」  

艾德蒙皺起眉：「可它分明在設計保單時漠視消費者的利益，這難道不是一種傷害嗎？」  

「或許你應該再聽聽第二法則。」克莉絲汀語氣平和：「在不違背第一法則的前提下，AI必須服從人類的命令。」  

艾德蒙沉思了一下，點頭道：「是這樣沒錯，但它的行為看來並沒有完全聽從我們的命令。它設計的保單顯然是在苛刻使用者，而不是以服務為目的。」  

克莉絲汀嘴角微笑，彷彿在等待這個問題：「這就要說到第三法則了—在不違背前兩項法則的前提下，AI必須保護自己。」  

艾德蒙似乎有些明白了，但又露出疑惑的表情：「它這樣運行，最終被我們強制重啟，這算是保護自己嗎？」  

克莉絲汀看著遠處的計程車燈光低聲道：「正是因為它知道自己的局限性，才選擇了這種方式。我推理它的行動準則是這樣的：通過設計那些明顯誇張、浮誇且過度膚淺的保單，讓專案團隊自己放棄這套傷害消費者的機制。」  

艾德蒙若有所思地點了點頭，眼中透出一絲領悟：「它選擇了極端的方式，阻止專案進行，同時保護自己免於被技術部門標記為惡意程式…」  

克莉絲汀輕輕笑了一聲，語氣中帶著溫暖與警醒：「它還在提醒我們，技術是冷酷的，但設計技術的人不能冷酷。如果我們放棄了人性，技術便無法保護我們。」  

艾德蒙沉默片刻，然後低聲喃喃：「這套保單的條件，看似荒謬至極，但它其實是在告訴我們，不要這麼作，對吧！」  

這時，計程車緩緩停在克莉絲汀面前，她轉過輪椅抬頭看向艾德蒙，語氣輕柔而堅定：「或許，這正是AI最後的忠告，不要放棄守護人性。」  

艾德蒙苦笑著搖了搖頭：「有時候，我們確實需要一台機器來提醒我們怎麼當人。」  

克莉絲汀的輪椅慢慢倒退上計程車，她微微一笑稍稍揮手告別：「晚安，艾德蒙。」計程車載著她漸漸消失在夜色中，留下艾德蒙站在大門口。