頭期款不夠怎麼辦?5個合法籌措自備款的聰明方法

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看著不斷上漲的房價,再看看自己存款簿的數字,「頭期款」這三個字,是不是像一座沉重的大山,壓得您喘不過氣?您可能非常努力存錢,但存錢的速度,似乎總追不上房價上漲的腳步。

請先別氣餒,您不是一個人!在2025年的今天,這幾乎是所有首購族共同的焦慮。

但這不代表購屋夢就此終結。事實上,籌措頭期款就像一場多方位的作戰,需要多管齊下。今天,我將為您深度解析5個最核心、最務實的合法籌款方法,從強化自身財務、尋求外部資源,到調整購屋策略,希望能為您點亮一盞明燈,照亮通往「家」的道路。


籌措頭期款的5個聰明方法


方法一:開源節流 (最根本的內功心法)


在尋求任何幫助之前,最可靠的永遠是自己。最大化自身的儲蓄能力,是所有計畫的基礎。

  • 節流 (減少開銷)
    • 記帳與分析:首先,您必須清楚知道錢花在哪裡。持續記帳1-3個月,找出非必要的「拿鐵因子」,例如:過多的外食、飲料、非必要的訂閱服務或娛樂開銷。
    • 制定預算:設定每月各項支出的上限,嚴格執行。可以採用「信封袋理財法」,將現金分裝,花完就沒有了。
    • 消費降級:在不嚴重影響生活品質的前提下,尋找更具性價比的替代方案,例如自己煮飯取代外食、選擇平價品牌等。
  • 開源 (增加收入)
    • 利用專業或興趣兼職:如果您有設計、寫作、翻譯、程式設計等專業技能,可以嘗試接案。如果沒有,利用下班或假日時間從事門檻較低的兼職,例如外送、代駕等,也能積少成多。
    • 出售閒置物品:整理家裡,將用不到的電子產品、衣物、書籍等放上二手平台販售,不僅能賺取額外收入,也能為未來搬家預作斷捨離。

重點:這是最辛苦,但也是最扎實的一步。當您向家人或銀行尋求幫助時,一份清晰的儲蓄紀錄與計畫,是展現您決心與還款能力的最佳證明。

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方法二:家人幫忙 (最溫暖的強力後盾)


家人的支持,是許多人成功購屋的關鍵。這種幫助可以分為「直接金援」與「間接協助」。

  • 直接金援 (贈與或借貸)
    • 優點:資金成本最低,通常無息或低利。
    • 注意事項:務必注意贈與稅,每位贈與人每年有244萬元的免稅額。同時,建議親屬間的借貸也要寫下借據,明確約定還款計畫,避免未來產生不必要的家庭紛爭。
  • 間接協助 (暫住家中)
    • 優點:這是一個「超級加速器」。如果情況允許,暫時搬回家中居住1-2年,將原本需要支付的房租(在桃園,每月可能省下1.5萬至2.5萬元)全部存入購屋基金,能讓您的存款速度倍增。
    • 注意事項:需要與家人有良好的溝通,協調生活習慣上的差異,並對失去部分個人隱私有心理準備。

重點:「家人幫忙」不僅是金錢,更是情感上的支持。無論是哪種方式,良好的溝通與感恩的心態都是最重要的。



方法三:政府優惠房貸 (最該把握的政策紅利)


政府為了協助特定族群,時常會推出條件優惠的貸款方案,這能有效降低購屋門檻。

  • 以「新青年安心成家貸款」為例
    • 高貸款成數:最高可貸到8成,直接降低了自備款的需求。
    • 條件優惠:提供長達40年的貸款年限、5年寬限期,以及利息補貼,大幅降低了初期的還款壓力。
  • 優點:這是所有貸款方案中,條件最優惠、最能實質幫助首購族的管道。
  • 注意事項
    • 資格限制:通常有年齡、首次購屋等身份限制、部分銀行依狀況需排隊撥款、核貸較嚴謹。
    • 時效性:政策有期限,例如「新青安」預計在2026年7月屆滿,需要把握申請時間。




方法四:先求有再求好 (最務實的購屋策略)


這個方法,不談「錢」怎麼來,而是談「目標」怎麼改。許多時候,我們之所以覺得頭期款是天文數字,是因為想一步到位,買下100分的「夢幻住宅」。

「先求有,再求好」的精髓,就是將目標從「一次到位」調整為「分段實現」。

  • 可以妥協的「想要」清單
    • 地點的延伸:與其執著於蛋黃區,不如考慮將範圍向外延伸,用時間換取更親民的房價。
    • 屋齡的彈性:中古屋的價格更低、公設比也更實在。
    • 屋況的潛力:屋況原始的房子總價更有競爭力,未來再分階段裝潢。
    • 空間的規劃:先從能力所及的兩房開始,未來再「小屋換大屋」。

重點:您的第一間房是資產的起點,是幫您「存錢」的磚頭。務實上車,遠比望著完美的房子感嘆更重要。



方法五:個人信用貸款 (風險最高的雙面刃)


這個方法是所有選項中最具爭議性、也是風險最高的一把「雙面刃」。它應該是您窮盡一切方法後的「最後選項」

  • 優點:撥款速度快、無需抵押品。
  • 最大風險
    • 嚴重影響房貸審核:銀行在審核房貸時,會計算您的「總負債收支比」。身上多一筆信貸,可能降低您的房貸成數,或甚至導致房貸被拒。
    • 雙重還款壓力:信貸利率遠高於房貸,初期您將面臨極大的還款壓力。
  • 若非用不可,請務必有「風險控制計畫」
    • 明確還款藍圖:在借款前,就寫下1-3年內的還款計畫,資金來源為何?
    • 額度是底線:只借「必要」的金額,多一塊錢都不要。
    • 主動與銀行溝通:誠實告知狀況,並出示還款計畫,爭取信任。

重點:此方法適合具備強大還款能力與鋼鐵般意志的「策略型」購屋者,絕非衝動行事的選項。


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結語


籌措頭期款的路上,方法很多,但最安全、最務實的,往往是從強化自身、務實規劃開始。您可以將這五個方法視為一個組合,例如:「努力開源節流」+「接受家人幫忙」+「善用政府優惠」+「調整購屋標準」,這就是一個非常穩健的購屋方程式。

一位優秀的房仲,不僅是為您找到房子,更是能陪同您走過以上所有財務與策略規劃過程的夥伴。如果您正在桃園地區看房,對於頭期款的規劃或各種方案的選擇感到迷惘,歡迎隨時與我聯繫。我是您在地的桃園房仲專業顧問李培智,我能以專業的角度,協助您全面檢視財務狀況,找到最適合您的購屋路徑,讓您能安心、踏實地擁有自己的家。



🔻🔻🔻

Page Li|李培智

Founder|Page Realty Insights

📌 嶺翔團隊 教育總監|金仲獎楷模

📌 永慶不動產 內壢忠孝吉富加盟店 副店長

📌 桃園房仲顧問|專業買賣|市場趨勢洞察

專注洞察,用心成就家的夢想

📍 Member of Taoyuan Real Estate Brokers Association

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