那件關於「30 歲還在跟室友住」的荒謬小事
每次在餐桌上聽到誰又為了「看起來像個大人」而強迫自己做某件事，我就忍不住想起一段多年前的對話。那時我剛從一份體面的工作抽身，開始做一些在長輩眼裡「不務正業」的事情。
有位老朋友，那年剛滿 30 歲，他焦慮地問我：「你覺得我現在還跟室友住，是不是很遜？所有人都說，過了 30 歲就該擁有自己的獨立空間，最好是買房。」 他語氣裡的掙扎，不是因為他討厭室友，而是他害怕「沒有遵循社會腳本」而被評判。
我當時心想：如果你是個熱衷社交的 E 人，家裡人越多越開心，那為什麼要為了「年齡標籤」去買一個自己不喜歡的、高價的孤單？ 這種為了迎合「成人標準」而產生的金錢焦慮，簡直是這時代最荒謬的集體腳本。這點，正巧與我最近讀到的一段訪談內容不謀而合。Afford Anything PodCast 的主持人 Paula Pant，在與 Choose Fi 的 Brad Barrett 聊到她的新框架「FIIRE」時，一針見血地指出：許多人在追求 FIRE 之前，甚至在面對「個人理財」時，最大的敵人根本不是市場或利率，而是深埋在你內心深處的「金錢劇本」和「社會教條」。
FIRE 之後，為什麼 Paula Pant 還要多加一個「I」？
當我們談論 FIRE (Financial Independence, Retire Early) 時，大多數人的關注點都放在了「增加儲蓄率」和「投資報酬率」這兩個「數學題」上。然而，Paula Pant 提出的 FIIRE (Financial Psychology, Increasing Your Income, Investing, Real Estate, Entrepreneurship) 卻把最核心的秘密藏在了第一個 F 和第一個 I 上。
傳統 FIRE 的問題在於，它給你一個目標（提早退休），但它沒給你一個能持續的「內在動力」。它太像一份寫好的教科書，告訴你「省 15%、投大盤」，但它無法點燃你的熱情，除非你正在逃離「信用卡債務」這種痛苦的困境。
Paula 的 FIIRE 框架，特別是前三項，是她認為「人人皆應追求」的普世原則：
F：Financial Psychology (財務心理學)
- 這才是你所有金錢決策的「源頭活水」。你必須理解自己的「大哉問」（The Big Why）：你追求財務自由，到底是为了什麼？
- 更重要的是，你需要識別和挑戰那些來自童年或社會的「金錢劇本」：例如「有錢人都很貪婪」，或者「30 歲就該買房」。這些劇本常常會讓你做出不理性的消費或投資決策，甚至影響你與金錢的關係。
- 你認為自己「不擅長理財」嗎？Paula 認為，那可能只是你對金錢採取了「逃避型依戀關係」，就像愛情關係一樣。真正健康的關係是「安全型依戀」：你是金錢的好管家，但不焦慮、不痴迷，也不會過度緊握小錢而錯過大機會。
I：Increasing Your Income (增加收入)
- 這是在傳統 FIRE 中經常被「超低儲蓄率」的極端案例掩蓋的關鍵點。很多人將自己的收入視為一個「固定且不可改變的低收入級別」。
- 但 Paula 提醒我們，這是一個「成長型思維」的挑戰。即使你的起薪很低（她剛畢業時年收入僅 21000 美元，調整後約 30000 美元），你依然可以透過「轉職培訓」、「開啟副業」或「談判」來改變現狀。
- 談判的力量：你得到的不是你應得的，而是你談判來的。很多人害怕談判，擔心看起來「貪婪」或「不夠團隊合作」。但 Paula 的策略是：即使接受了低價，也要從「權力位置」出發，例如告訴對方「我的常規報價是 5000，但我們可以以 3000 的價格試行 30 天。」這讓你在談判中保持了尊嚴和價值。
- 放大鏡看談判：談判不只談薪水，還包括醫療保險、退休金、遠距工作選項、專業發展預算，甚至是一個提早一週的開始日期來變相增加你的搬家補貼！記住，「萬事皆可談判」。
I：Investing (投資)
- 這部分的共識度最高：低成本指數基金（ETF）是大多數人實現 FI 的基石。
- Paula 強調的「稅務三角」原則：你應該將投資分散到三種稅務類型中——Roth（稅後投入 / 免稅取出）、Tax Deferred（稅前投入 / 延遲納稅）、以及 Taxable（應稅經紀帳戶）。這樣做可以讓你未來在提領時擁有最大的「彈性」。
- JL Collins 的至理名言：彈性，才是唯一的真安全。你無法預測 2040 年的稅率，但你可以透過稅務三角和靈活的生活方式，來確保自己擁有應對變化的能力。
Re-Thinking the RE (房地產與創業)
當你打好了前三項的基礎，後面的 RE (Retire Early) 就變成了 R：Real Estate (房地產) 和 E：Entrepreneurship (創業)，這兩個選項就是你的「加速器」，是你可以「選擇」的、讓人生更精彩的冒險。
R：Real Estate – 房地產，不只是自住房
- 反駁傳統迷思：你的自住房不是資產，而是「消費支出」。就像 Brad 和 Paula 兩位百萬富翁一樣，他們都選擇租房，因為這符合他們當前的價值觀和機會成本。
- 買房的理性指標：不要用情感買房，請看「租售比 (Price to Rent Ratio)」：房屋售價除以年租金。
- 15 或以下：閉著眼睛買入 (Slam Dunk Buy)。
- 25 或以上：果斷租房 (Rent it)。
- 15-25：灰色地帶，請用理性決策。
- 投資房產的純粹哲學：
- 拋棄槓桿迷思：真正的投資人應該先看資產本身的「內在價值」，而不是被「零頭款」或「稅務優惠」的融資魔術所迷惑。
- Cap Rate 至上：Paula 認為，應該忽略「現金回報率 (Cash on Cash Return)」，它會鼓勵你買入「垃圾資產」。你應該只看「資本化率 (Cap Rate)」，即資產在「沒有貸款」情況下的純粹股息回報。
- 如果這棟房子是零債務、貸款完全繳完，你還想擁有它嗎？如果你連免費擁有都不想，那為什麼要借錢去買？
E：Entrepreneurship – 創業，從時間到資產的躍升
- 創業與自僱的界線：這是 FIIRE 框架中最精妙的區分。
- 自僱 (Self-employment)：你仍在用時間換錢，例如兼職服務（賣服務）或 Uber / 跑腿（零工經濟）。儘管這能讓你快速拿到錢，但天花板很低。
- 創業 (Entrepreneurship)：打造一個「底層資產 (Underlying Asset)」，它可以是數位資產（如 PodCast、線上課程）或實體資產（如自動販賣機、洗衣店）。
- 核心定義：創業的核心是將「時間」作為投入，從「報酬」中分離出來。你的 PodCast 可能在九年前錄製，但它今天依然可能為你帶來收入。
- 創業的樂趣：當你的工作不再只是為了薪水，而是為了「內在的快樂」時，你就擁有了創業的真正意義。這種快樂來自於三個心理要素：精通感 (Mastery)、自主性 (Autonomy) 和目標感 (Purpose)。創業提供了一個低成本的試錯機會，讓你不斷學習、疊代，直到找到自己的獨特價值。
我們不是在追逐退休，我們在定義「獨立思考」
Paula Pant 的 FIIRE 框架，根本不是一本新的理財指南，而是一場 「獨立思考革命」。
它不再只是告訴你一個遙遠的退休目標，而是引導你從最根本的「自我認知」開始：你與金錢的關係健康嗎？你是否被社會的隱形腳本（「30歲要買房」、「我賺的錢就這樣了」）所綁架？
當你真正實現了 FIIRE 的前三項，你便獲得了強大的「心靈槓桿」。你不再為小錢焦慮，不再為未來的不確定性恐懼，你贏得了為自己人生劇本「重新撰寫結局」的權利。
你追求的不是提早退休，而是對自己人生的絕對掌控權。真正的財務獨立，始於獨立思考。
如果你活得跟大多數人一樣，你就會像大多數人一樣窮。真正的自由，始於你敢於質疑所有被稱為「正常」的劇本。
