在買房之前，我的人生裡從來沒有出現過「不能」這個感覺。
我在半導體工作，薪水穩定，每個月固定投入 ETF 和 ESPP，但老實說——我根本不知道自己在累積什麼。
我知道定期定額是對的，也知道長期持有會有複利效應，可是因為我一直有足夠的現金流，這件事從來沒有讓我焦慮過。
我只是做，因為這是一個「正確的生活習慣」。
投資對我來說是像刷牙一樣自然：做了，但沒有去想它會帶我去哪裡。
這種感覺舒服、天真，也非常安全。
直到房貸開始的那個月。
Before：沒有計畫但其實覺得安全
如果回頭看我以前的狀態，那其實是一種不需要懂，也能過得很好的生活模式。
🟥我的 Before（買房前）
每個月的現金流長這樣：
- 約 30,000 元台幣投入 ETF
- 同時有 ESPP （員工認股購買計畫）持續累積
- 投入完之後，還能留下一筆 10,000～15,000 元現金
包含生活費、興趣、運動、買東西，我從來沒有覺得自己「被投資綁住」。
因為我能投入很多，生活還是有剩餘。
所以投資只是增加安全感，不是交換安全感。
我沒有退休計畫，也沒有退休數字，但我不焦慮，因為每個月的結構都傳遞一個訊息：
我花不完，所以我安全。
買房前的定期定額投入
🟦房貸開始後，一切變成「卡得剛剛好」
有了房貸、裝潢、家具之後，我的現金流完全翻轉。
我要投入的金額直接縮到：
- 14,000 元台幣 → 台股 ETF
- 10,000 元台幣 → 美股 ETF
- 仍然有 ESPP
乍看之下我還是在投入，但本質已經不同：
我無法留下任何現金了。
每個月的薪水會全部用完，甚至有幾個月會落後。
這是我第一次非常具體地感覺到：
我是在靠薪水生活，而不是靠資產生活。
同樣是投入，感覺卻像換了一個人生版本：
- Before：投入越多，心越安
- After：投入越多，心越緊
我焦慮不是因為變窮，而是因為「看不到答案」
房貸讓我突然出現一個真實的問題：
這樣的速度，足夠我退休嗎？
在半導體產業，我沒看過白髮蒼蒼的同事。
不是因為大家提早退休，而是這份工作本來就不可能做到六十五歲。
就算我想做到六十五歲（其實我也不想），這份工作也不會要我。
那一刻我突然明白：
退休年齡不是理論，是現實。
我以前從來沒有去想這題，因為 Before 的生活太安全，加上複利是一種「相信就會發生」的感覺。
但房貸讓「以後」變成「現在」。
焦慮不是抽象，而是具體：
- Before：月底是「++」
- After：月底是「0」
安全感消失不是因為變窮，是因為沒有剩。
為了降低焦慮，我第一次做「真正屬於我的退休計畫」
我的第一反應不是逃避，也不是盯著股價自我安慰。
我是工程腦，所以我打開 Excel。
但這次不是在算報酬率，而是：
我第一次想知道，我真正需要多少才算安全？
所以我開始研究：
- 退休要多少生活費？
- 通膨要抓多少？
- 房貸會影響投入多久？
- 我能投入多少年？
- 勞退金能貢獻多少？
- ETF 年化怎麼抓？
- 不靠薪水之後，要怎麼靠現金流生活？
這不是 KOL 範本，而是我第一次算「我可以活成怎樣」。
於是我得到人生中的第一個 PLAN：
如果我維持每月投入 30,000 元台幣（＋ESPP），我可以在 XX 歲達到我想要的生活方式。
那條線很漂亮，也很快，它直接來自「Before 的生活速度」。
這是我第一次有了一個「退休數字」，不是夢想，而是算出來的自由。
把現實放進理想：PLAN vs PROJECTION
但我不可能回到 Before 的投入速度。
那是沒有房貸、沒有裝潢費、沒有家具的生活。
所以我把現在的現金流放進模型，得到PROJECTION：
用現在的投入速度（14,000 + 10,000 + ESPP），我仍然會達到自由，只是速度變慢了幾年。
這個答案讓我有一種很奇怪的感受：
- 自由沒有消失
- 只是移動了
不是崩塌，而是落地。
不是失去，而是變真實。
買房後的規劃
我第一次感覺到：退休不是一條完美曲線，而是「把現實塞進去之後還能成立」的曲線。
ACTUAL：我現在真的在走的那條線
我現在每月的投入是：
- 14,000 元台幣 ⇒ 台股 ETF
- 10,000 元台幣 ⇒ 美股 ETF
- ESPP 持續
數字看起來還是很積極，但心理完全不同：
以前投入 30,000 還有剩；現在投入 24,000 就會清零。
這不是數字差距，是安全感邏輯差距。
但當我把這些放進 Excel，看到三條線：
- PLAN（理想）
- PROJECTION（現實）
- ACTUAL（現在）
我突然冷靜下來，因為：
我還在正軌上，只是速度變成我能承受的版本。
把真實狀況放進去
我真正理解到的安全感：不是累積，而是看得見
以前我以為安全感來自「擁有多少」。
房貸之後我理解到：
安全感來自：我看到自己會走去哪裡。
Before 是「相信複利會帶我到某一天」。
After 是「我知道我會走到哪一天」。
這兩件事差一線之隔，但一個是幻想，另一個是自由。
我最後做的不是真的減法，而是接受
在 Excel 之外，我做的真正改變很小，但很實際：
- 我接受這半年投資曲線不會上升
- 我把裝潢視為生活品質，而不是財務錯誤
- 我留了一筆「情緒緩衝金」，讓自己睡得著
- 我設定一個重新恢復穩定投入的時間點
- 我提醒自己：速度變慢不叫失敗
- 我理解：安全感不是賺更多，而是理解自己
這些決定比殖利率重要，因為它們決定了我如何面對人生。
半年後，我會回來更新這條曲線
我打算把這件事情記錄下來，不是為了證明什麼，而是我真的好奇：
- 裝潢真正花了多少？
- 我的現金流什麼時候恢復？
- 我哪一天重新開始留下現金？
- 我的退休年齡到底往後了多久？
- 房貸的壓力會不會變小？
- 我對工作的感受會不會改變？
我不知道答案，但我想看見它。
比起提早退休，我真正想要的是：
提早擁有安全感。
最後，我想對自己說一句話
自由不是離開工作，而是有一天工作變成選擇。
房貸讓我害怕，但也讓我真正看見自己。
以前我投資是習慣，現在投資是計畫。
這個改變，是我這一年最重要的事。
最後的最後
這套計算邏輯目前還很粗糙，但我打算用這半年的時間，親身驗證這套模型能不能讓我睡得安穩。
如果半年後證明這套 Excel 真的能對抗焦慮，我會再把它整理得更好用，分享給同樣被房貸壓得喘不過氣的你們。
如果你對這個 Excel 模板有興趣，或是想知道我半年後的驗證結果，留下 Email，模板完成後我第一個寄給你。🥰
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📚 延伸閱讀：房貸 × 現金流 × 退休規劃
如果你也在面對「房貸、現金流與未來」的拉扯，這裡整理了幾篇我覺得有幫助的文章。
它們有不同的觀點，有些在提醒風險，有些在提供方法，有些則把房貸看作人生的一部分。
你可以從這些觀點裡，找到最適合自己的路線。
🟨🇹🇼 中文觀點
House123｜聰明主婦的房產理財觀：從現金流到彈性換房
主題：自住買房是否能成為資產？
重點：把房貸視為長期現金流需求，而不是一次性支出；如果房貸讓你失去投資能力與彈性，自住房可能變成負債。
摘要理解：買房不是「買到房子就安全」，而是「保留現金流才安全」。
Oluckyo｜別讓房貸壓垮你！掌握現金流與多元資產
主題：不要讓房貸吃掉你所有的財務彈性。
重點：多元資產配置、現金流管理比「硬撐房貸」更重要；買房後第一件事是守住投資能力，而不是追求報酬極大化。
摘要理解：真正的安全感來自你還能投入，而不是房子本身。
🟥國外觀點
The Happy Saver｜Mortgage or Investing? Why Not Both?
主題：房貸 vs 投資，是不是一定要二選一？
重點：分析房貸利率、投資回報、風險偏好、時間等等，提供「並行」的思考框架。
摘要理解：自由的速度可以被調整，不一定要最極端。
Stockspot Blog｜Should I pay off my mortgage or invest?
主題：數學化分析「提前還房貸 vs 持續投資」的比較。
重點：用利率、時間、複利模型、風險能力來衡量，不採直覺式答案。
摘要理解：報酬率高不一定代表最適合你，因為你能不能「走完這條路」才是現實。
