投資股票市場大約也有五年了，遇過了市場的高高低低。回頭檢視了自己的績效後發現，除了存股加上股息有實際獲利之外，其它的短線是沒有獲利拉長期看可能還未打平。也因為這樣，我開始在思考，投資這件事是不是有更適合自己的方法。
市面上理財的資訊很多，但別人的方法不一定適合自己。後來看到風傳媒推薦了一些理財書籍，就決定先從書開始找答案，而《持續買進》剛好回應了自己對投資、花錢這些問題的疑問。
《持續買進》主要分成兩個部分：儲蓄和投資。
透過作者的研究，以及歷史數據的檢驗，他想說明的是，
無論多頭還是空頭，不論運氣好壞，
普通人累積財富的方式，就是持續買進大盤指數。
《持續買進》裡，特別有感的觀點：
❚ 如何無罪惡感地花錢？
作者這邊引用了一個故事：
進到一家餐廳坐下來，打開菜單時，會注意兩個東西，第一，看菜單供應什麼餐點，第二，也會注意這些餐點的價格。也許，一道主菜和另一道主菜的價差不會影響你最終點哪道主菜的決定，但起碼認知到每道菜都有價格。
如果想知道自己是不是對價格有概念，最簡單的方法就是想像：如果今天坐在餐廳裡，菜單上完全沒有標示價格，你會有什麼感覺？
❚ 反思為什麼人們在消費時會感到罪惡？
我們每天都接收到太多外界資訊的衝擊，而主流的理財建議，大多又是在告訴我們要節流、要存更多錢。久而久之，反而讓我們對花錢這件事變得過度緊張。
當要消費時，腦中就會開始出現很多聲音：
你應該買那些昂貴的衣服嗎？
每天買一杯拿鐵咖啡或手搖飲，這樣好嗎？
應該訂閱新的串流軟體嗎？
連假要出國去玩嗎？
😈罪惡，罪惡，產生罪惡感。
這絕對不是過日子的方式。錢很重要，但不該每次看到價格標籤，就警鈴大作。
因為自己也有這樣的經驗，明明手上的錢還夠，卻還是會不停質問自己：真的需要買這個嗎？
問題不一定出在支出本身，而是出在自己拿來思考支出的心智框架。
我們需要的，其實是用新的方式去思考如何花錢，讓自己能夠比較無憂慮地做出財務決策。
作者提出的兩種方法是：
- 兩倍規則
- 滿足感最大化
❚ 1. 兩倍規則
每當自己想花大筆錢在某項物品或某件事時，必須也拿出相同金額來投資。
例如：
想要換新的 iPhone 需要支出 35,000 元時，也必須購買價值 35,000 元的股票（或其它種類的生財資產）。這就會促使自己再評估究竟有多想要這樣東西。
這規則消除了伴隨而來消費的罪惡感。在消費的同時，也等額投資了生財資產，就不會擔心是否花費過多。
這個概念也可以延伸。例如，想買多少錢的東西，就同時捐出等值的金額，也能產生類似消除罪惡感的效果。這不僅幫助了別人，也比較不會因為寵愛自己而感到內疚。
❚ ２. 聚焦於滿足感最大化
幫助無憂無慮花錢的第二個方法是把重點放在自己的長期滿足感最大化。這邊指的是滿足，而不是「快樂」。
作者提出一些例子，用以下方式花錢，最有可能增進整體的快樂程度：
- 花錢買體驗
- 偶爾犒賞自己
- 花錢買時間
- 先付錢，後享受
- 把錢花在別人身上
這些事情通常都能帶來一定程度的快樂，但未必都能真正帶來滿足感。
那麼，什麼可以增進滿足感呢？
書中提到，人類的動機與滿足感，主要來自三個要素：自主（自我主導）、專精（改進你的技能）和目的（連結至比自我更宏大的東西）。
例如：
很多理財專家會說，每天買一杯拿鐵，一個月下來會多花多少錢；如果把這些錢省下來，一年可以拿去投資多少。但如果這杯拿鐵，真的能讓自己在工作上有更好的狀態、發揮更好的表現，那它可能就是有必要的。
如果這杯拿鐵能幫助自己提升工作上的專精度，那麼也可以用同樣的邏輯去判斷：你買的這樣東西，是否有助於提升自主感，或是更接近自己的目的感
最重要的是，金錢應該是一種創造理想生活的工具。所以真正困難的地方，不在於花自己的錢，而在於先想清楚，自己到底想過怎樣的人生。
- 你真正關心的是什麼？
- 你希望避免什麼事情發生？
- 你想在這個世界上推動什麼價值？
一旦想清楚這些，花錢就會變得更輕鬆、更享受。重點是購買的心智框架，而非購買本身。
畢竟，產生罪惡感的，並不是購買本身，而是自己的腦海裡是否認為買得有道理。最容易的方法是自問：購買這東西將有益於你的長期滿足感嗎？
如果答案是「是」，那就不用一直在心裡責怪自己；如果答案是「否」，那就別買，因為你的錢還可以花在其它更值得的地方。
❚ 花錢的唯一正確方式
花錢的唯一正確方式是合適於你的方式，劍橋大學的研究人員發現，消費形式愈吻合本身心理狀態的人，人生滿足感程度愈高。
說到花錢的正確方式，必須探索怎樣的方式適合自己，必須想清楚想從生活中獲得什麼，一旦想清楚了，就照著它來花錢，否則，最終可能過的是別人夢想的生活，不是自己的。
❚ 為什麼負債未必是壞事？
這一篇裡，作者用了很多研究和故事去討論負債的觀念，蠻值得可以去讀完整內容。這邊記錄的只是部分重點，沒有辦法概括全部。
作者提到，負債不論是哪一種類型，本質上都是一種財務工具。
跟其它工具一樣，如果使用得當，它可以對財務狀況有很大的幫助；但如果使用不當，也可能帶來傷害。
人們考慮舉債的理由很多，但最有用的舉債是以下兩類：
- 為了降低風險
- 為了取得高於借款成本的報酬
為什麼負債對於大部分人來說，會貼上不好的標籤呢？
我自己想了一下，從小到大，不管是自己還是身邊的朋友、家人，普遍都會認為負債不是一件好事。因為債務常常代表現金流不足，才需要向銀行或別人申請幫忙。
所以我們很容易把「負債」和「財務困境」綁在一起。
換句話說，如果你並不是因為財務已經出現問題，才在考慮要不要舉債，而是在有選擇的情況下思考這件事，那麼舉債對你來說，其實是一種選擇。某種程度上，你可能比自己以為的還要幸運。
所以，真正重要的不是負債本身好不好，而是你怎麼使用它。它可以被用來降低風險，也可以被用來取得高於借款成本的報酬。
負債有時能提供更多流動性，讓現金流更順，或降低某些不確定性。
例如：
有些人選擇不提早還清房貸，而是把手上的現金留下來，以備不時之需。這種情況下，負債所帶來的可選擇性，可能比債務成本本身更有價值。
除了降低風險之外，舉債也可能被用來創造高於借款成本的報酬。
例如：
付錢取得教育（學生貸款）、做小生意（企業貸款）或購屋（房貸），這些貸款的成本可能低於用途本身最終創造的報酬。
但魔鬼還是藏在細節裡。如果你的預期報酬率和借款成本之間差距太小，那舉債就可能是危險的；但如果預期報酬夠大，舉債有時確實可能改變人生，這一點在貸款取得高等教育這件事上，通常是成立的。
❚ 讀後心得
《持續買進》這本書用的詞語較白話，不會太難懂，而且每個章節都是很能觸中人心的。
像是：「應該存多少錢」、「該從何處開始」這些問題，都很貼近一般人在面對投資和理財時的困惑。
其實很多基本而重要的觀念，都可以先從書裡得到，不用急著去買那些被瘋狂廣告推送的理財課程。
一堂課可能要四千到一萬塊，先從一本書開始，照自己的進度了解什麼是適合自己的投資方式。
《持續買進》書裡，有一段讓我很有感，就是「為什麼消費會讓人有罪惡感」。
因為現在很多消費，常常都是被外在的資訊和氛圍推著走，也會讓人不斷懷疑：我真的需要這個東西嗎？很多時候買回來之後，不是放在角落生灰，就是發現那根本不是自己真正需要的東西。
但奇怪的是，有些消費明明自己負擔得起，心裡卻還是會有罪惡感。看完這本書之後，我比較能理解，很多消費帶來的其實只是當下的快樂，不一定是真正的滿足感。
像我自己在投資英文課程，或是買日文書、日文課程的時候，雖然金額高，花下去一樣會心痛，但因為我知道那是對自己長期有幫助的，也能帶來比較深的滿足感，所以那種感覺，和買衣服或其它一時性的消費很不一樣，罪惡感也沒那麼強。
另外，書裡談到負債的觀念，也讓我有一些改變。以前在 YouTube 上看到一些開理財課程的人，常常會說什麼「貸好貸滿，只要不斷頭就好」，或者鼓勵大家開槓桿投資。
但看完這本書之後，我才比較明白，原來負債本身不一定是壞事，它其實也是一種理財方式。重點不是有沒有負債，而是你有沒有做好風險控管，還有這筆負債到底是拿去做什麼。
如果你最近也剛好在想投資、花錢，或是對金錢觀有一些疑問，建議讀《持續買進》這本書。若不確定這本書適不適合自己、怕買了之後放著生灰，也可以先從圖書館借來看，也是個環保又省錢的方式☺️。
