「勞退自提」讓你的退休金簡單翻倍！｜鬼宿投資備忘 # 7

勞保、勞退傻傻分不清

現時的台灣勞工退休制度，每一位勞工在退休當下，都可以請領到兩筆退休金。其中一筆是整日喊著不改革就會破產的「勞工保險」它跟「全民健保」一樣屬於社會保險的一種，也因為它們是政府開辦的社會保險，只要政府沒倒；它們都會繼續存在。

另一筆「勞工退休新制」也是鬼宿今天要談論的主角，它是以「個人退休金專戶」的方式，由勞工保險局統一投資管理運用。不只可以在你轉換工作時帶著走，還能自行決定每月最多增提 6%薪資，到自己專屬的退休金專戶，也像是另一種形式的「定期定額投資」

擔心破產不敢自提

「勞工保險」之所以有破產疑慮，是因為它目前的架構看起來像是「現職勞工繳錢給已經退休的勞工做為退休金」在少子化的大趨勢之下，繳保費的現職勞工會逐年減少，而請領退休金的勞工卻是一年比一年增加；政府遲早得提出放任勞保破產之外的解決方案。

「勞工退休新制」的運作則完全不同，它是以「個人退休金專戶」的方式存在。帳戶裡每一塊錢都清清楚楚，而且只專屬於你，誰也拿不走。勞動基金運用局會在每年 3月的第一週，發新聞稿告訴大家去年的投資運用成果，並將整年的投資收益，在當週匯入你的個人退休金專戶。

有近半數的勞工，拿到的勞動基金分紅遠低於 1.4萬；主要的原因是，有近九成的勞工沒有參與「勞退自提」。

四個願望一次滿足

1. 「強迫儲蓄」是存錢的好方法。每個人的生活中，有太多的「想要」而這些非必須支出會讓你的錢留不住，如果能將錢存進一個 60歲之前無法動用的帳戶，那肯定會是個好方法。
2. 「合法節稅」如果每年五月的繳稅季，你都會失血一次。那麼「勞退自提」還能讓你享有別人欽羨的節稅效果。政府為了鼓勵勞工自提 6%薪資進入「個人退休金專戶」允許這筆提撥無需計入當年度個人所得，進而有了節稅效果。
3. 「定期定額投資」這是一個由政府保證最低報酬的「定期定額投資專戶」對很多人來說，這也會是你做過投資時間最長的「定期定額投資」而時間是複利最好的朋友，它們將聯手放大你的投資本金。
4. 「退休金準備」在這個「個人退休專戶」裡面的每一塊錢都是你的，誰也拿不走。如果你的薪資是 4萬，每月提撥 6%就是 2,400元。你不會因為少了2,400而活不下去，但你的退休金會因為這 2,400而獲得「轉大人」的機會。

複利的時間越長，放大金錢的效果就越大；60歲才能動用的「勞退帳戶」絕對是最理想的退休理財工具

勞動基金績效好嗎？

每個月將一筆錢放進去一個「看得到但摸不到的帳戶」裡面，我們肯定會想知道，它的績效到底好不好？

看著上圖成立至今的投資績效，鬼宿得說：前面七年真的是慘不忍睹，但任何事情都有學習曲線，後面九年勞動基金就繳出不錯的成績單。再加上前面說過的勞退自提四大優勢一起評估，客觀的說：它的確是目前勞工朋友們，增加退休金最容易上手的方案。

單就投資報酬的角度去評估，勞動基金的表現或許並不出色。如果我們從股市崩盤的年度來檢視，97年由美國雷曼兄弟倒閉引發的「金融海嘯」勞退基金帳戶收益率僅僅小賠 6.05％；109年新冠肺炎疫情同樣導致全球股市大跌，勞退帳戶的年度收益都還能保有 6.94%的正報酬。

綜合評估之下，勞退基金績效還是相當不錯的！畢竟誰都不希望自己的退休金，會因為景氣的變動或股市的崩盤而大幅縮水。退休金的投資運用「穩健」才是最首要的考量。

退休金翻倍效應

勞退新制的主架構，來自於政府要求企業為員工提撥 6%的薪資，進到「勞工個人的退休金專戶」

月薪 4萬的勞工，公司必須額外提撥 2,400元到員工專屬的勞退帳戶。但如果只有這 2,400元，那麼一整年你的退休金帳戶只會有 28,800元。即使累積二十年也僅僅只有 576,000元。再加上勞動基金讓你的退休金翻倍，應該沒有人會認為，自己可以只依靠這樣的金額去過退休生活。

如果你為自己增提 6%的薪資進去帳戶，情況將完全不同。首先，公司提撥的2,400元；再加上你為自己提撥的2,400元，一年勞退帳戶就能累積 57,600元。同樣累積二十年就會變成115萬，再加上勞退基金的投資績效，這筆錢會輕鬆地變成 230萬元或更高。

這時如果你還不到 60歲，那麼以去年勞退新制的投資收益 6.94%，乘上你的退休金專戶餘額 230萬，你今年的分紅將會是 159,620元。不只遠遠高於新聞寫的 1.4萬平均數，若再加上公司和你，持續為自己提撥的 57,600元。你的個人退休金專戶，今年將一舉增加 217,220元。

一年勞退帳戶增加 217,220元，再經過八年你的退休金帳戶餘額就會超過 400萬。而且別忘了，鬼宿僅僅是用 4萬元月薪，去計算整個工作生涯的月收入。實際情況還要加計薪資成長幅度，鬼宿相信許多人會遠遠高於這個數字。一石四鳥的「勞退自提」還不快手刀加入！