投保醫療險後第三天被診斷出癌症，保險公司可以拒絕理賠嗎？

甲在今年1月9日以自己為被保險人向A保險公司投保醫療險，然而於三天後被臺大醫院診斷出罹患大腸癌，甲於當月26日辦理住院並於隔天動手術。出院後依照保險申請保險金，遭A保險公司以甲帶病投保拒絕理賠。

保險人免責事由

保險法第127條規定：「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」

保險法第127條的立法目的，乃是為保障被保險人，縱使被保險人罹患疾病或是妊娠時，仍可投保。但為了避免加重保險人的保費負擔，保險人對於該項疾病或是妊娠不負給付保險金的責任。

但如果投保時被保險人已罹患疾病，保險公司是否可以拒絕理賠呢？

實務見解認為，保險法第127條規定所稱的「已在疾病中」，指的是疾病已有外表可見的徵象，在客觀上被保險人不能說不知情的情況而言。所以縱使被保險人投保時已有疾病在身，如果沒有明顯的症狀足以使被保險人知悉，保險人仍不得以保險法第127條主張免責。

結論

案例中的甲，縱使投保時已罹患大腸癌，但如在診斷前沒有任何明顯客觀徵象，像是血便、便秘、腹痛等跡象，導致甲無法察覺大腸癌的跡象，則A保險公司不得以甲帶病投保拒絕理賠。

在類似保險糾紛中，為了查明被保險人是否有在保險契約訂立時，已有罹患疾病的客觀徵象，法院會請醫院鑑定或是函調就醫紀錄，而此又涉及舉證責任的奧妙。

參考資料：臺灣新北地方法院民事判決108年度保險字第9號。