想存錢但缺乏意志力怎麼辦？讓國泰世華 CUBE App 幫你簡單理財一次到位

前陣子我在網路上看到報導引用了作家 Morgan Housel 在《華爾街日報》中提出一個引人深思的觀點：

我們是用理解知識的方式在思考、學習金錢觀，而不是用理解心智與行為模式的方式學習理財。

這段話讓我意識到，我們的財務決策並非總是理性的，情緒因素也扮演著重要角色。

為了深入探討這個議題，我閱讀了 Dan Ariely 和 Jeff Kreisler 合著的《金錢心理學》。這本書提出人在思考金錢時常見的認知偏差，每個人對世界和金錢的看法都受到個人經歷的影響，這也導致了財富分配的差異。讀完這本書後，想和大家分享書中談到人們很容易缺乏意志力的背後心理原因，以及如何結合數位科技，來幫助我們改善用錢習慣。

為什麼我們很容易缺乏自制力

生活中充滿各種金錢決策，而這些決策都與我們內在的心理變化有關。每個人的金錢觀也影響了自己對生活中其他重要事物的價值判斷，包括如何使用時間、職涯發展、人際關係以及了解周遭世界的思維模式。

下面分享三個讓我們缺乏自制力的原因：

原因一：我們活在當下

大多數人往往忽視了一個重要事實：我們的行為不僅僅受理性思考影響，更深受情緒左右。這種情況不僅體現在理財決策上，也普遍存在於日常生活中，如拖延、沉迷手機、或是在減肥期間無法抗拒甜食誘惑。

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《金錢心理學》（Dollars and Sense）說到：「因為對於某些東西，我們看中它們的現在價值，遠遠大於未來價值。」

當下的情緒感受更為真實和強烈，容易讓我們誤以為立即行動才能滿足自己的需求。相比之下，未來的收益或後果則顯得模糊不清，難以引起我們的情緒共鳴。這種心理傾向導致我們經常難以堅持長期計劃，反復屈服於短期誘惑。

原因二：擋不住的誘惑

人們的意志力是有限的，現在的誘惑越來越多，讓我們很難專注在重要的事情上，只要打開手機、電視，甚至是走在商場裡，都能看見各式各樣吸引目光的事情，例如：打折促銷、限量新品、明星代言等。

儲蓄也是需要意志力的一種表現，為了克服日常中的誘惑，我們必須有意識的觀察會影響你做出情緒判斷的誘惑。

原因三：難以延遲享樂

很有名的棉花糖實驗正是探討延遲享樂與自制力的關聯。實驗中，研究者給四歲小孩一顆棉花糖，並告訴他們如果能忍住不吃，15分鐘後就可以再得到一顆棉花糖。結果顯示能忍住的小孩，在未來的學業成就、健康和社會情感能力表現更好。

難以延遲享樂是因為人天生就傾向追求即時的快感與獎勵，這是一種原始的生存本能，唯有增加未來獎勵存在的明確性，才能激勵自己盡可能的延遲享樂。

如何增加自制力

我們受到的誘惑越來越大，削弱我們自制力的事情也越來越多，但我們還是可以善用一些技巧，幫助自己思考怎樣的用錢方式，可以帶來長期效益。

解方一：和未來的自己建立情感連結

我們對於自己現在想要什麼很清楚，但是對於未來的想像卻很模糊，這個觀點揭示了人類行為的一個重要心理機制：我們傾向於重視當下的需求和感受，而忽視未來的利益。心理學家 Hal E. Hershfield 的研究提供了一個有趣的解決方案：與未來的自己對話。

你可以用明確的日期來敘述未來，例如：在今年生日的那天，挑戰一個人去日本旅行。通過這種方式，未來的計劃變得越來越真實，我們就越有可能為之付出努力。這也不僅僅適用於旅行計劃，也可以應用於財務目標、職業規劃等各個方面。

解方二：培養固定的理財習慣，減少決策疲勞

《金錢心理學》中專門探討了如何提升自制力的方法，其中最直接且有效的策略就是為自己設置障礙，以抵抗各種誘惑。

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具體來說，我們可以採取以下幾種方式：

1. 啟動自動儲蓄計畫：定期自動從薪資中扣除一定金額存入儲蓄帳戶。

2. 實施定期定額長期投資：設定固定金額定期投資，培養長期理財習慣。

3. 限制信用卡額度：降低信用卡額度，減少過度消費的可能性。

這些技巧的核心理念是通過預先設定規則和限制，減少我們在面對財務決策時的選擇空間。通過這種方式，我們可以有效地消除各種可能導致衝動消費或不當理財行為的誘惑。

這種策略不僅適用於理財，也可以應用到生活的其他方面，幫助我們建立良好的習慣，實現長期目標。通過減少決策的次數，我們可以更好地控制自己的行為，避免因一時衝動而做出後悔的決定。

解方三：讓夢想成為可實現的小目標

把你想要的目標儲蓄金額寫下來，讓夢想成為可實現的小目標。

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3. 目標設定：為每個子帳戶設定具體的儲蓄目標金額。

這種方法不僅讓你的財務管理更有條理,還能將遙不可及的夢想轉化為可實現的小目標。通過 CUBE App，你可以全面掌控財務，逐步實現人生各個階段的目標。

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本文係由國泰世華邀稿

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