新青安即將引爆限貸風暴?!

以前從未聽過向銀行申請房貸要排隊的事...

前文摘要：新青安貸款到底是打房 還是炒房？！

國內四大房價指數住宅價格不斷創下歷史新高，更傳出近日中央銀行陸續找金融機構總經理「喝咖啡」，要求銀行端自主管理不動產貸款總量，引發外界關注。

這波新青安房貸風暴，來的又急又快，真正不打房就算了，還搞得市場更加一團亂💦

放款水位滿 收件喊停

據中央銀行統計，截至今年6月底止，購置住宅貸款餘額逾10.5兆元，年增率衝破10％，創2022年6月以來的新高。今年5月，五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承作房貸金額達1162.35億元，創歷史新高。其中，新青安貸款占40.92％，亦創8年新高，顯示政府推出的優惠貸款方案，對購屋族吸引力相當大。

新青安最低可享1.775％優惠利率的推波助瀾，吸引大量首次購屋者進入市場，進一步推升房貸需求。不過，根據《銀行法》第七十二之二條第一項規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額加總的30％。金管會日前就公布，今年上半年已有三家國銀逾28％、未滿29％，共13家逾27％，使得銀行紛紛祭出「限貸令」因應。

今年房貸量衝太快，讓公股行庫、民營銀行拉起警報。據了解，目前房仲業務員都有一張各家銀行放款狀況表，上面詳列排隊撥款、受理進件狀況。(8/26已更新)

三大原因 令房貸緊縮

1️⃣ 銀行風險控管趨嚴。

房貸緊縮，首先與銀行強化風險控管有關。近年來，全球金融危機的陰影尚未完全散去，銀行為了降低不良貸款的風險，會更仔細評估借款人的收入、資產、負債等情況，以確保借款人有足夠的能力償還貸款。

利率部分，五大銀行新承作房貸利率已達2.19％，且因個人信用評分、不動產鑑價、貸款成數等因素而有所差異，除非具有優質客戶身分，如公務員、教師、百大企業員工等，才較易獲得優惠的房貸利率。

還有上市櫃公司為了發放股息而大量提領現金，這些都會進一步壓縮銀行的存款基礎。

2️⃣ 企業金融（以下簡稱企金）業務風險排擠房貸。

近年，企業債務風險惡化時有所聞，銀行計算資本適足率，也會相對保守，為了應對企金業務的風險，雖然房貸業務風險相對較低，但隨著主管機關不斷提高法遵標準，銀行為維持整體資產的風險分散，針對客戶申請房貸成數，也從過往的8至9成，降低至7成。

不僅如此，上市櫃公司為了發放股息或投資台股失利，勢必得從銀行提出存款來應急，連帶讓銀行承作房貸的限額壓力更大；而包括銀行借款給建商的「土建融」（購地貸款與建築興建工程貸款的合稱）、周轉金，也會排擠到新房貸業務。

3️⃣ 房價飆漲，因此貸款金額亦走高。

房價的快速上漲，使得房貸金額也隨之攀升。根據信義房價指數統計，上半年交易量年增27％，五大都會區漲幅更超過1成。再以台中、嘉義、台南、高雄等地為例，一筆房貸的金額動輒數百萬甚至上千萬元，遠高於以往。這不僅增加銀行的授信風險，也使得有限的放款額度更形吃緊。

結論

如今回看，新青安完全是一個「短視近利」的政策，目的只在幫政府收買青年選票。

但它所造成的後遺症，卻是既深且長，恐怕難以回復。

第一，新青安的搶貸亂象，已對產業或不同換屋需求者的貸款造成嚴重排擠。

第二，新青安的千億貸款上限，已成為台灣房價的「新樓地板」，政府還敢宣稱這是政策的「功德」嗎？

第三，五年後當新青安要開始繳交本金時，如果屆時大家都選擇拋售，他們覺得自己真能大賺一筆嗎？

第四，政府鼓勵沒有能力的青年進場購屋，不是提供了他們虛妄的期待嗎？

第五，更嚴重的是，五年後有另一批年輕人到了要購屋的年紀，屆時他們要面對的房價，將比今天還高出一大截。這個相對剝奪感，又是誰種下的禍根？

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