感想(1) — 真的是要有樓先得嗎？
TVB 真人騷《有樓萬事足》節目 應該是香港近這兩至三星期的全城熱話。
相信是絕大部份香港市民對於「住樓問題」都有不同程度的感受。更是 80 後、90 後新一代最頭痛的經濟難題。節目主角當中有女士發言出位，出言追求她的男士必須「以樓 (豪宅) 換愛 (Sex)」，引起道德觀與價值觀的爭議，被不少網上及輿論批評。
但既然她比喻自己滿足做一隻母猴，那我們就別以人的眼光去看待吧? 不必怎麼去介懷。 我們不必妒忌，也不必憤怒，因為我們不是與她爭地盤的猴子，不用去爭風呷醋。
如果只是想好食好住，海洋公園熊貓館佔地 2000 平方米，成功繁殖下一代重重有賞。養貓、養狗、養馬，養錦鯉，就留給有能力的人士去興建寵物屋，馬房或魚池。
你要說她不要臉也好，問她「一入豪門深似海」／無真愛會幸福嗎… 也好…
惠子曰：「子非魚，安知魚之樂？」
莊子曰：「子非我，安知我不知魚之樂？」
惠子曰：「我非子，固不知子矣，子固非魚也，子不知魚之樂，全矣。」
我們不是當事人，不知道背後的故事。
雖然就節目上的發言，大概大部分人也不會欣賞。
但如果欣賞的人出現，何足為奇。 大家都是發表各自的意見。
香港是個好地方，因為香港有言論自由。
如果買大樓的人生最大的意義，移民去地價低廉的地方不就好了嗎?
最新的調查香港已經追過英國倫敦成為世界上租金最昂貴的地方。
基本的經濟學中，第一原則是稀少性，而第二原則是供求關係 (Demand and Supply)。
香港土地稀少固然讓樓價高企，但也正好證明香港是一個好地方。
俄羅斯地大又經濟差，但就算有補貼要你去西伯利亞住，你也不會願意去住吧。
位於西伯利亞西南部，俄羅斯的第八大城市 — 鄂木斯克：
這樣就證明了，買樓不是人生的意義。
所以，為什麼我們會想要買樓？
時下認為必須買樓的風氣，
就如同認為一定是考得上大學才有成功的人生的論調一樣，
其道理有普遍性但沒有絕對性。
但所謂衣食住行，四大基本需要。
有沒有正視理財觀念是生活重要的一環。
節儉是理財哲學的基本
香港政府的理財哲學「量入為出」，近年財爺都被人叫守財奴。
被人認為市儈，大多數人都會內心不安。
所以不是問你有沒有死慳死抵，而是要問你有沒有浪費癖？
你是去想如何買樓多，還是花精神去按課金按鈕多呢？
如果大家都不是去捉比卡超，而是繼續用 2G 手機，
每天都讀書下棋去增加自己的修養的話，
也許你也能像節目中其中一個位男士 (50 蚊哥)一樣成功上樓。
「 買樓不是人生的意義，但我們應該要懂得理財」
感想(2) — 兩種截然不同的「港女」
《有樓萬事足》節目內有一對有趣的「港女」個案，好值得我們去探討、琢磨。「黃金盛女」Inky 與 「105% 姐」Macy 這兩個故事有一個共通點，就是她們兩位都是由母親撫養的單親家庭中成長，她們同樣都是說買樓是為了母親，然而在個性上卻表現出巨大的差異。在下文中，我將描寫並比較一下她們是什麼樣的人。
「黃金盛女」vs「105% 姐」的小故事
首先說在 第一集 中被稱呼工作狂的 Inky。她從 16 歲就找兼職為自己交學費，以減輕家人的經濟負擔。從打工中知道生活的辛苦，使她學會了堅強與獨立。在 香港經濟日報 的訪問之中，Inky 提到她最大的犧牲是跟家人朋友相處的時間。在工作的盡頭，她明白了自己好想珍惜家人並找時間去陪伴他們。與普遍「港女」的形象不同，她對於心目中男友沒苛刻條件，說：「對男士的要求是專一、喜歡小朋友、對家庭有責任感」。她不要求家人能給予她什麼，而是重視自己可以拿什麼出來。Inky 買樓的目的是源於對家人辛苦的感受和體會，希望可以給母親過更好的生活，不用寄人籬下。
另一位是在 第二集 中自傲能「月儲105%」，懂得學習投資，鍛鍊出敢與世態炎涼的地產經紀周璇之技巧的 90 後 Macy。憑著其過人的膽識，以及食屋企住屋企唔畀家用，拍拖去玩由男友畀錢的特技，年幾輕輕就買了樓，晉升成為一名業主。她自言其成功秘訣說：「第一樣嘢，善用身邊資源，八達通係屋企人支持我，lunch 同朋友食飯用八達通嘟，嗰筆錢咪轉交咗畀屋企人。」 但是，她的市儈印象就連她的媽媽都說「好過分」。
對於有樓卻又黐阿媽住公屋，黐飲黐食，日日炒股唔畀家用的女兒，其母在節目中吐苦水說：「唔開心㗎我，你做嘢都冇家用畀我，咁自私。」 然而， Macy 即理直氣壯咁話： 「我自己慳得好辛苦好辛苦，我覺得你應該畀啲鼓勵或者支持我！」 反斥阿媽為什麼不支持，不體諒；聲稱現在趕上樓市升值潮，賺了之後就可再多買幾間給媽咪收租，不用再辛苦，說：「可不可以等多陣？」 言下之意，即怪責其母沒有遠見。可憐阿媽有苦難言，因為阿女有樓，所以公屋要交市值租金，被迫面對雙倍「糟」(注：廣東話「糟」與「租」同音)，難道就不能夠有半點怨言嗎？
心理學大師指世界上有三種人
畢業於哈佛大學有「正向心理學明日之星」美譽，不到三十歲，就成為華頓商學院最年輕終身聘教授的組織心理學家 亞當．格蘭特 ( Adam Grant) 於 2016 年 11 月在 TED Talks 中發表了題目名為「你是給予者，還是索取者？」的演講。他的理論指我們的世界中有三種人：「給予者」(giver) 總是樂於分享；「索取者」(taker) 只在乎自己的利益；「互利者」(matcher) 則為了可預期的好處，願意付出相對的代價，即是講 give-and-take 的一般人。
不知道你們會認為 Inky 與 Macy 兩位是屬於以上哪種人呢？
如果你問我，我會說 Inky 表現出一種「給予者」的光環。相對而言，「105% 姐」 Macy 對於至親亦露出攻利至上的利爪，所以我視她為一名「索取者」。
誰會笑到最後？
「性格決定命運」 ── 你怎樣對代別人，別人亦會怎樣對代你。
不論，是基於拜金的「樓奴」，又抑或是自私不孝的形象。在節目出街之後，很多人批評 Macy 做什麼都是靠屋企 ¹，說她的方法是旁門左道。不過，我認為最令觀眾反感不滿及輿論評擊的原因，是 Macy 驕傲自我的態度。如果她表現得謙虛一些，對於損人利己的索取行為呈現一些歉意，例如多說兩句「媽咪辛苦你了，好對不起」，對於一個單親公屋家庭的脫困故事，觀眾及輿論也不是沒有同情心或同理心的，這樣一種同心合力的置業故事是很能獲得共鳴。儘管我們都清楚明白大自然的法則是「弱肉強食」，然而卻又向「給予者」予以好人有好報的祝福，而常常期望「索取者」會有報應。
譬如說，盼望 Macy 會因為形象受損，對她未來的工作及人際關係有負面影響，又或者現在真面目已曝光，當她下一次要買樓的時候，業主也不會再被她扮可憐欺騙到了。未來房委會可能需要她們交還公屋 ²¯³，更有可能收到法律上的懲罰 ⁴。
通過索取換來的成果，未必經得起時間的考驗；反之，給予往往反而最終換來讚美與祝福，建立起能笑到最後的幸福。當然幸福感與每個人的感受性和在不同的人生階段有關。
譬如中國人對男婚女嫁、生兒育女的傳統觀念仍比較強烈，世俗對 30 有餘了的單身女性有貼上「剩女」此負面標籤的偏向，令很多女性產生自卑感。然而，我不喜歡也不認同此俗世眼光，因為只要你多閱讀歐美 Bloggers 的勵志文章，就會發現當中不少都描寫真正美麗的女性是在 30 歲之後，予以比 20 歲時期更加漂亮的評價。
其理由是工作上的成就和滿足感，使她們獲得充足的自信，且沉澱出各種內在的美，是事業型女性最美麗的人生階段。另外，她們也變得著重健康，比年輕時更加懂得護膚和化妝，不再被潮流洗腦因而明白令自己最漂亮的衣著打扮，因此也是她們人生最漂亮的時候。
追求「真、善、美」之心，人皆有之。即使她們人生的第一本畫冊已成功地塗上色彩，並再分配精力出來創造另冊精彩的故事，亦並不令人反感或嫉妒，人們依然會願意予以祝福。以 Inky 為例，在職場上工作狂形象的付出而贏取得來的成功，假如她能夠家庭事業兩得意會將是一宗美談，因此能夠充心希望她能找到如意朗君，祝願她下半生能與她的未來愛侶同甘共苦，幸福地共諧連理。
對於人生禍福的判斷，我們甚至可以把眼光再放遠一些。過去曾十分成功卻可惜晚節不保，到白髮之時沒有兒女照顧，這類故事自古就多不勝數。父母對小朋友的影響，從俗語「慈母多敗兒」至「富爸爸，窮爸爸」一書等古今中外的智慧，就能夠看出其份量多大。古代是男主外女主內，家庭崗位到了現代則理應男女平等，不論父或母都同樣有教育子女的責任。不只是爸爸的價值觀和理財觀念，媽媽的同樣會對孩子的成長影響深遠。當父母都正面地以身作則，才能使小朋友得到健全的人格。試想想 Inky 與 Macy 在未來誰會是個更好的母親呢？也許 Inky 的子女會從她身上，學懂要孝順家人至親；而 Macy 的小孩則可能會有樣學樣，食屋企住屋企，從她那裡索取資源，而她將來沒什麼兒女福可言。
雖然我作出這樣推論，但是誰都無法說得準因果循環、天理報應的事。不過，無可置疑 Inky 是一個好榜樣，她是我在節目中最欣賞的一位，我和我的屋企人都非常欣賞她，留下努力且慳家的印象；而 Macy 則是一個反面教材，縱使能做到某種破格的成果，然而這僅是局部性的，並且是因利失義的行為，故不得人心。她驕矜自大的態度，更是令人反感，予以負評。希望她到時不會自私到掉下阿媽，真的可以給他媽媽一個安樂窩，盡兒子女應有的一點孝心，迷途知返。
本節小結
我們生活在香港這個高地價的地方，因住屋問題而煩惱，背負著「樓奴」的命運。不過，我認為「你是個怎樣的人，你想別人怎樣代你」，都是可以由你去選擇的。從以上兩位「港女」的真實故事，你又有那些感悟呢？ 如果你有任何意見想發表，歡迎在下方留言與其他讀者分享！
參考資料：
1. 【冇樓萬事足】 劏房情侶回應105%姐：你做乜都係靠屋企 | 蘋果日報 | 20170308
2. 房委會狠招打擊濫用公屋 擁私樓需即搬走 | 蘋果日報 | 20161028
3. 公屋戶籍其中一人擁私樓或須交還公屋 — 香港經濟日報 — TOPick — D161206
4. 隱瞞有車有樓 公屋戶判監 — cMoneyHome 置業情報站
感想(3) — 買樓改變命運？唔買樓就蠢？
在《有樓萬事足》中，21 歲讀緊大學 Year 4 的 Vivienna 望 26 歲上車，坦言認為「買樓改變命運」。還有，金融公司老闆的阿 Paul 笑言：「唔買樓就 XX 蠢」。
能夠在香港買到樓，就是這麼了不起的事嗎？
我在做資料搜集時，找到「劏房專家」吳龍飛在 2014 年接受經濟日報專訪的標題就是「買樓改變命運」。
在香港人的心目中，上車有樓不僅僅是為安居樂業而已，更是充斥著炒賣及投資的意味。
買樓就能獲得財務自由嗎？
我在youtube上找到這一段比較買樓和租屋好壞的外國短片。
📺 Is Renting Always A Waste Of Money? — YouTube
短片的結論是，買樓對一般人來說會獲得教好的長遠利益。但是其實租樓也不見得很差，一般估價資產淨值只是相差約十萬美元。如果善於投資理財也可以得到比買樓更多的利益。而且對買樓自住的人來說，每一次搬屋的買賣成本，都會削減實感他們的資產淨值。
當然這個計算方法有很多假設，而且是基於外國的相對平穩不變的樓市及稅務制度去計算。在香港樓價持續飆升的特殊市場下，買樓本身就是很好的投資工具， 甚至比起拿著相同的資本去做生意或投資股票來得更好的回報。
所以就香港的崎型的地產市場而言，買樓發達的阿 Paul 可以這麼大口氣說「買樓求槓桿」、「唔買樓就 XX 蠢」。
有錢人的致富之道
用回上文短片的理財哲學，租樓的人才是擁有更高的財務自由， 有更多的流動資金去作投資。買樓的人多數都是要藉錢的，所以他們得到的是負債，至少要在完全歸還銀行借貸之後才有機會獲得財務自由。 這是正常市場下的理財哲學─買樓不能獲得財務自由。
📺 The ONE Thing That RICH People Buy- That The Poor and Middle Class Don't!😮 — YouTube
財務上基本有四個基本概念：
- 收入 Income (money you bring in)
- 消費 Expenses (money you spend)
- 債務 Liabilities (Something that costs you)
- 資產 Assets (Something that pays you)
無錯有錢人就是用錢去買資產，＿即是能夠幫你賺錢的東西。這麼買樓、買車、買些值錢的東西去傍身，不就購買資產嗎？答案是 NO。等你能夠負擔得起購買這些奢侈品也證明你是有能力的人，你可能是個中產。但是這些東西亦能看成一種 Liability (負債)，它們吃掉你的流動資金。
能夠使有錢人變得更有錢，是因為他們買了能夠替他們錢搵錢的東西，真正的資產。
所以有錢人，會花錢去買股票、證券、房地產。無錯他們懂得投資，但不是我們一般人心目中低買高賣的策略，而是去買一些為他們帶來源源不絕財源的生財工具。「低買高賣」是 Trading (貿易)，是 Gambling (賭博)。真正的資產，就像自動販賣機的生意一樣，你不上班不工作也自動給你賺錢的生財工具。
「劏房專家」吳龍飛、金融公司老闆的阿 Paul 發達的原理有 2 個：
- 時勢造英雄 — 他們碰上了樓市的低潮，成功購買第一層樓，然後敢於進行貿易，重複地成功「低買高賣」，即是阿 Paul 口中的「買樓求槓桿」。他們是成功的商人，幸運的賭徒，用眼光從風險中賺取了財富。
- 他們得到了自動販賣機 — 正正就是阿 Paul 所言「你唔買樓我哋做業主先有租收」，收租才是令他不用工作都有錢用的原因。吳龍飛則明白個中道理，所以說劏房要「劏得有良心，才能留住租客」。顧客買東西把錢放進販賣機中，機主的工作就只是每個月去收錢，現在電子貿易只是看看銀行戶口的數字，其他時間就可以自由運用。爽吧……
小結
看完以上的分析，大家都應該認同「買樓改變命運」；但我仍然勸喻大家前買樓應該要認真想清楚，投資前請作相應的風險評估 。
尤其要注意市場趨勢，低買高賣令吳龍飛及阿 Paul 發達，樓市逆轉可以令你背上負資產，損失慘重。這幾年樓市飆升只是我們的過去經驗，我不是樓市專家，不會預測樓市升跌的或然率，5 年之後等 Vivienna 到 26 歲時，香港樓市是不是仍然步步高昇，買樓之後會不會改變她的命運就不得而知。
引用德蘭修女的名言：
Be careful of your thoughts, for your thoughts become your words;
Be careful of your words, for your words become your deeds;
Be careful of your deeds, for your deeds become your habits;
Be careful of your habits; for your habits become your character;
Be careful of your character, for your character becomes your destiny.
想法決定言辭；言辭決定行為；行為決定習慣；習慣決定性格；性格決定命運。
Vivienna 這種強烈想買樓而引發的積極賺錢行動和理財心態，就可以預見她會決定怎樣的命運。
「命運是對手永不低頭……」
🧘♂️ 希望您亦能夠繼續自強不息，打破我們香港人的「樓奴」宿命 🏳🌈
