揭露職業工會背後的隱藏風險｜50歲退休練習生的深度觀察與財務反思
寫作日期：2025/08/05 作者：50歲退休練習生
【開場】一則新聞，揭開我們對年金制度的幻想
最近看到一則新聞，讓我內心一震——原來我以為安全的勞保年金，其實也可能是座隱形的沙堡。媒體報導：《掛保職業工會小心了！勞保局300萬人大清查：年金殭屍、退休前調薪資…都不行》，讓許多掛靠職業工會、或計劃靠勞保年金退休的朋友驚覺：「我是不是踩到了紅線？」
這波「大清查」，不只是制度調整，更揭示了台灣勞保年金制度長期的結構性問題：當制度已經不堪負荷，每一個漏洞，終將被清查，甚至清算。
【重點整理】勞保局這次清查的五大高風險族群
- 年金殭屍戶：早已出國、失聯或不再工作，但持續繳最低保費者
- 退休前突襲加薪者：利用最後幾年拉高投保薪資，意圖拉高年金金額
- 實際未工作者掛靠工會：純繳保費卻未實際執業者
- 替子女掛保費的長輩：讓孩子名義上保工會，但實際沒有收入
- 高齡仍掛工會保勞保者：無工作意圖卻繼續保勞保，純為年金打算
【觀點1】我們都曾相信制度，但制度也需要誠信
我曾經也是「股市的篚菜」，靠著每月薪資繳勞保、儲蓄、買ETF，渴望有一天能財務自由。但這次事件提醒我：當整體制度的永續性受到挑戰，每一個環節都會被重新審視。
制度會改變，但不變的是「風險轉嫁」。政府會查漏洞，但代價往往由那些照規矩走、但缺乏資訊與避險能力的普通人來承擔。
【觀點2】掛保工會，是無奈還是策略？
掛靠職業工會，是台灣中低收入族群的集體智慧，為的是：
- 擁有基本勞保保障
- 將來有年金收入
- 不被雇主剝削，也能自營自足
但在制度長期不健全的背景下，這會不會變成「被合法犧牲的一群人」？
政府說：你沒工作卻繼續掛保，是違規。
民眾說：那這些年繳的保費，你不是也收下了？
制度與人性的長期對立，終究難解。
【觀點3】財務自由，不能只靠年金制度
很多人以為「我有勞保、國保、勞退，就夠了吧？」
但我認識的幾位真正實現財務自由的朋友，從來不把年金制度當作依靠。他們靠的是：
- 長期投入高股息資產（ETF、個股）
- 控制生活開支、簡樸過活
- 創造多元現金流（租金、股息、寫作收入等）
- 從生活中累積「心靈自由感」，而非被數字綁架
制度會變，政策會動，唯有「自己建立的現金流」，才是真正的安全感來源。
【觀點4】「假掛保」不是單一責任，而是社會共業
當我們討論「掛保風險」時，也應該看見背後的社會現實：
- 為什麼那麼多人願意「假掛保」？
- 為什麼願意多繳幾年保費，也要維持勞保資格？
- 他們有幾個人，是「真的有選擇」的？
對許多微型自營業者、臨時工或勞動邊緣人而言，職業工會是他們最後的社會保護繩。這次清查，或許也象徵：連這條繩子，也正在鬆開。
【觀點5】我們該反思的不是漏洞，而是對退休的想像
新聞讓人緊張，也讓我思考：「我們是否把退休想得太簡單？」
許多人以為退休生活是：60歲後每月領年金、出國旅遊、喝咖啡…人生美好。
但現實呢？勞保年金金額逐年下修、通膨侵蝕購買力、醫療支出不斷上升。如果沒有其他現金流來源，退休就只是「活著」，而非「生活」。
【成功故事分享】一對工廠夫妻的啟示
我有位國中同學，夫妻倆在工廠領基本工資工作了30年。他們從不炒股、不買名牌，只做兩件事：
- 年年買台塑四寶的股票
- 不管漲跌，從不賣股，只領股息再投入
53歲那年，工廠關門，他們就此退休。每年股息超過30萬，加上無債務、無慾望，過得比許多高薪上班族還自在。
這故事告訴我們：財務自由不是收入高不高，而是能不能穩定創造現金流。
【結語】別只想「穩定退休金」，要想「可持續的財務自由」
與其焦慮勞保會不會砍，不如現在就開始思考：
- 如何建立屬於自己的被動收入？
- 如何過簡單卻安心的生活？
- 如何從今天起打造退休現金流？
退休不能等制度給你一把椅子坐好，你得自己拿椅子、鋪好墊子、準備茶點，才能穩穩坐到老。
✍️ 作者：50歲退休練習生
專注於股息投資與退休現金流設計
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