🦸♂️清晨,保險超人學園的教室裡,老師手裡拿著兩張保單,一臉神秘。
老師:「各位小超人,今天我們要學的是——『複保險的祕密任務』!知道什麼是複保險嗎?」
小明:「是那種一個人買好多份保險嗎?像我媽媽有好幾張健康保險!」老師:「答對一半!在財產保險裡,例如火災險,如果同一棟房子被向不同保險公司投保好幾次,那就叫『複保險』!」
小美:「那這樣不是可以拿好多錢嗎?」
老師:(搖搖頭)「不能喔!如果是想要多賠錢,那叫『惡意複保險』,會被取消契約。今天要講的是『善意複保險』——就是合法又合理的那一種!」
🔍第一關:保險期間一定要完全一樣嗎?
小傑:「老師,那兩張保單的日期要一模一樣嗎?」
老師:「不一定!只要有『重疊的時間』就行。」
老師舉例說:
小王在 1 月 1 日買了 A 保險公司的一年期火災險,又在 7 月 1 日買了 B 保險公司的火災險。 👉雖然起訖日不一樣,但 7 月到年底這段期間兩份保險都在保,就構成『複保險』啦!
小美:「原來只要有重疊,不用一模一樣!」
老師:「沒錯!所以考題選『要完全一致』的那一個,就是錯的~」
💡第二關:誰簽約?
小明:「那是不是要同一個人簽好幾份保單?」
老師:「完全正確!要保人必須是同一個人,而且是跟不同的保險公司簽約。像房東老李,怕火災,所以找 A 公司和 B 公司都幫他家保險,這就是典型的複保險!」
🔥第三關:同一個東西、同一種風險!
老師:「複保險一定要是同一個保險標的、同一種風險。比方說:」
- 老李的公寓 → 火災險 ✅(同標的、同事故)
- 老李的公寓 → 地震險 ❌(事故不同,不算複保險)
- 老李的店面 → 火災險 ❌(標的不一樣,也不算)
小傑:「所以要同一個地方、同一種災害才行!」
老師:「答對!這就是複保險的核心條件!」
💰第四關:發生火災時怎麼賠?
老師:「假設老李的公寓值 500 萬,他向 A 保險公司保 200 萬,B 保險公司保 300 萬。後來火災損失 100 萬,那該怎麼賠呢?」
小明:「A 公司賠 200/500、B 公司賠 300/500?」
老師:「完全正確!A 賠 40 萬,B 賠 60 萬,合起來剛好補回損失 100 萬。這叫『比例分攤』,不多也不少,剛剛好!」
🧠任務總結
保險超人老師在黑板上寫下「善意複保險四大要件」:
1️⃣ 同一要保人
2️⃣ 同一保險利益(同一個東西)
3️⃣ 同一保險事故(同一種災害)
4️⃣ 保險期間有重疊
老師:「記住,重點不是日期一模一樣,而是有沒有『重疊』!懂了嗎?」
小美、小明、小傑一起喊:「懂了!複保險不是多賺錢,是一起分攤風險的好夥伴!」
🌟保險超人學園小抄時間:
善意複保險=合法又合理地分散風險。
惡意複保險=想多拿賠償,會被取消契約。