購屋經驗談

北上工作之初，賃屋於萬華華中橋附近，婚前男友在中和任教，我的工作地點在士林，二人都是菜鳥老師，存款並不多，於是想購屋就只能考慮預售屋，打算拉長付款陣線，第一間房子選擇在新莊頭前國中附近，由宏福建設建造的建案，當時房價還在高點，我們是以一坪17.5萬下訂，總坪數17.64坪，總價為309萬，依當時的建設公司的說法，自備款20%中的10%會依交易流程分時段付定金、簽約金及開工款 ，然後再依工程進度分次繳交剩餘的10%，對於初入社會的年青人來說，大大降低了購屋頭期款的門檻，但好景不常，一入手之後建築景氣不佳、房價直直落，甚至出現一坪13萬的斷尾求生價，於是有些同建案的買家號召所有人，成立了自救會，希望透過找出工地的施工瑕疵，逼建商出來面對，最好能解約或降低屋價，透過一次又一次的開會，強迫自己弄懂什麼是連續壁施工，灌漿和鋼筋等專有名詞，但後來仍敵不過建商背後的法律團隊算計，整個抗爭活動還是不了了之，但卻有耳語說是核心小組被建商個個擊破，所以群龍無首才後繼無力的，總之，我們就這麼買下了第一間房子。

因為是預售屋的關係，工程期不免有所延宕，我們的婚期在即，新房卻還遲遲未能完工，於是我們又開始看房子，這次找到的是青年公園附近的中古屋，快二十年的國宅，位於五樓，有個專用的外梯可通往六樓的大陽台，室內坪數約十坪左右，隔成二房一廳一衛，對方開價298萬，但我們沒砍價經驗，聽到房價當下愣在原地，仲介以為我們嫌還主動降價三萬，以295萬成交，知道我們同時在付另一間房子，自備款的部份還讓我們以一年的時間慢慢攤還，當時還用先生家的田地去信用貸款，加上申請銀行前三年只付息不還本的寬限期，才勉強支應沉重的利息負擔，當時幾乎所有的薪水一撥下來，就只留必要生活費，全部都拿去繳利息，也還好當時還沒有小孩。

我白天在萬華國中任教，晚上則在補校兼課，加上當時國中老師免繳所得稅，先熬過辛苦的前幾年，等到新莊的房子交屋，又幸運地申請到公教人員優惠貸款，可以拿到比一般房貸減6%的低利貸款，就這麼咬著牙過日子，每個月除了固定的本息攤還之外，我會評估固定花費需求，月底一有節餘，哪怕三千或五千，我就臨櫃去還款，櫃臺小姐後來都看到我，就知道我又要來還款了，有時領完年終獎金和考績獎金，一次償還比較大筆金額，瞬間減少的利息費用真的很有感，因此未到借款期限就還完國宅的貸款，而新莊的房子則一落成，簡單裝潢即出租給熟人，用來補貼貸款利息。

老大出生後，小國宅開始不敷使用，嬰兒床一放，五斗櫃就沒辦法打開，為了更好的居住空間，我們又開始四處看屋，因緣湊巧我們找到位於市場旁的一樓公寓，除了二房、和室、大客廳、廚房、二套衛浴，還有獨立的餐廳，加上一個有室內梯的十幾坪的地下室，但因裝潢陳舊，恐怕等花大筆整修費才能入住，屋主原本開會980萬，我們一再觀望，直到價格降至840萬，我們才下手購買，為了更舒適的生活空間，地下室重新做防水、捉漏、油漆及安裝通風設備，等到四年後第二胎雙胞胎出生，地下室就變成遊戲室及運動休閒空間，甚至可以隔出一個小空間給外傭當臥室。這次的購屋我們變得比較聰明，除了第一年由仲介合作的銀行承攬貸款業務，違約金期限一過，我即四處比價，找到可提供最低利率的銀行，加上國宅也立即租給違建房屋被拆除的鄰居，他們從當初租屋到現在未曾搬離，我也投桃報李，數十年未曾漲過房租。雖然第三間房子的屋價又創新高，但有了前二間房子的租金挹注，加上工作年資漸增，薪資也隨之調整，我們一樣在貸款期限之前就還清了貸款，用的方法還是那招有閒錢就臨櫃小額還款，而且先生的薪轉戶很方便，把錢匯進戶頭，一通電話就可以部份還款。

這一樓住家我們住了快十年，屋形狹長、採光不佳，因臨近第一果菜批發市場，衛生條件不太好，加上位於無尾巷內，實質上不算是良好區域，為了更好的居住環境，於是我又開始在臨近地區找房子，這次我看中的是五六樓有室內梯的公寓，樓梯間是我見過最寬敞明亮的，使用空間非常大，光五樓就有三房、二套衛浴、大客廳和小書房，六樓則含可擺下六人餐桌的廚房，還有一間可放雙人床的臥室、二間小房間和屋主當作佛堂的空間，連接著大陽台，而且屋主急於脫手，權狀43坪，但使用空間約70坪，竟然只要950萬，孩子愈來愈大了，換屋是希望每個孩子都能有獨立的臥室。我一方面覺得愛不釋手，但又要隱藏著欣喜的表情，以免將來不好殺價，但屋主是從事土木包工行業的，這房子雖然原購入的金額不高，但費了很多心思整修，本來是有二戶人家要共同居住的，但因上游廠商跳票，不得不變現出清，所以最後的結局是一毛錢也沒殺到，直接用原價買下，但優點是完全不需要任何翻修就可入住，屋主還贈送了不少台的冷氣機，連窗簾都是三年前新做的，加上舊家和新家相隔約三百公尺，小東西我們就邊整理、邊搬，最後的大型家具也才裝滿一台小貨卡，就完成搬遷大事了。舊家整理好，才貼上591出租網就有在市場工作的攤商前來承租，中間換過幾個租客，基本上沒有什麼空窗期，租金的收入也一併變成新家貸款利息的補貼。

我從第一間房入手時機在民國81年時，為了付頭期款先用先生家的田地辦信用貸款，年，後續房貸是9點多％，第二間房有幸排到公教低利貸款，貸款利率是3.5%，房租收入是8000元，等於是拿租金付房貸，但6年後第三間房，房貸利息就降至7%左右，第四間房的利率更是只要3點多，大家都說房價太高買不起房，但以小家庭而言，動輒租金也要上萬元，若不講就地段，有些舊公寓也是有總價3,4百萬的選擇，我倒是認為犠牲一些生活享受，少外食和旅遊，把錢投資在房屋，讓房屋增值來追房價，遠比慢慢存頭期款來得容易，我多次以小換大，但為了不虧錢，舊屋都沒有出脫，房貸利息負擔有一大部分都是靠租金收入來分攤，加上我和先生都是教師收入穩定，幾年下來也養大了三個孩子，買屋換屋主要也是為了一家人擁有更舒適的生活空間為考量。

買房子不能心急，緣分也很重要，是個人迷信吧？最後要下訂之前，我都會約認識的勘輿老師一起前往，他們覺得適合才下手，老一輩教的新居入厝注意事項也會一一照作，喬遷當天也會煮湯圓甜湯分送鄰居，每搬一次家，就離我的理想家居更近一點，這是我人生的奮鬥目標，我辛辛苦苦地累積房產並樂此不疲。