日本房地產火災保險怎麼選？

上一篇針對火災保險的理賠範圍和項目進行了說明。本篇會更近一步的說明要如何選擇合適的保險方案。

1. 投保、理賠範圍愈廣愈好

首先要先明白大部分的保險是針對發生概率小，不過一但發生就會造成極大損害、傷害的風險進行保障。針對房地產的火災保險有一點不同的是對於損害程度（或許）低，但發生機率較頻繁的損害、傷害風險進行賠償。

例如以出租用的房子為例，屋主本身需負責一定的修繕及維護義務，若是因為事故所造成的修繕費用支出，不論金額大小都會對投資人的收益造成影響，這種時候保險就顯得極為重要。

為了讓投資人能安心經營個人的房地產投資事業，選擇火災保險時，投保範圍愈廣泛為佳。特別是上一篇文章有提到的『租金收入補償特別條例』和『屋主費用補償特別條例』，都能夠在發生無預警事故導致無法繼續出租或是必須負擔額外的費用時，提供屋主費用補償。

水災損害理賠的重要性

一般，位於市中心的集合式住宅，二樓以上的房間因為淹水導致損害的可能性極低，不需特別加入水災的理賠也沒有關係。如果是獨棟建築，只要不是位於河川附近、有進行防水高台工程，相對風險也比較低。

但是近來因為豪雨造成的進水、土石流等災害也有增加的現象，如果不確定是否應該加入，多一份保障總是好的。

2.  要特別注意保險理賠金額以及投保期間的設定

火災保險的理賠金額，以集合式住宅的單獨一間房間為例，理賠金額基本是以房間整體的重新整修金額進行設定。如果是投資一整棟大樓的話，理賠金額則是以整棟重建的金額進行設定。

• 全新建築的投保金額：以建造金額為基準進行計算
• 中古屋的投保金額： 如果知道當初建造的總花費，則以當時的建造金額乘上建築費倍率（建造當時直至交易當下的估價之價格變動率）來進行計算。若當時的建造成本已不可考，則會由投保公司所制定的「新建築費用單價」乘以建物面積來計算（概算法）。

目前火災保險最長可簽約10年，保費的支付方式以一次付清。平均一年的花費計算下來會最為划算。基本上，投保時間以10年（或根據情況5年）為一個循環進行更新最常見。

3. 建議善用分期付款！就算整體花費超出個人預算也不要輕易消減保險的支出

當然投資不動產的花費不只有火災保險一項必要支出，其他零零總總的項目加起來，超出預算的情況也並不少見。如果在支出方面真的有困難，建議火災保險的部分為保障個人長期的權益，比起降低投保金額，選擇分期付款是更加明智的選擇。而如果選擇分期付款，可投保的期限最長為5年。另外，設定免責金額也可以保障投資人在意外發生時，可以將自行負擔金額壓到一定的額度。

選擇火災保險方案時建議以『補償的內容與項目』為優先進行選擇。千萬不要為貪小便宜，刻意選擇便宜的方案或是選擇一些不符合個人持有物件的理賠方案，很可能導致在意外或事故發生時，反而無法起到理賠的作用。

4. 支付的保費可能因選擇的保險公司或加入的途徑的不同，產生差異

就算理賠的內容幾乎一樣，需支付的保費也會因為各個保險公司而異。另外就算是同一間保險公司或是同一種保險商品，有得時候透過貸款的銀行或是經手的房地產仲介辦理，保費反而比個人自行辦理來得便宜的情況也有。建議可以多比較幾間的保險公司的方案和保費價格再做決定。

5.  經年累月的建築老化、設備的故障並不在保險理賠範圍內

要注意火災保險主要可進行理賠的定義為『針對因火災、自然災害、第三方所造成的污損或破壞等，不可預測的突發事故所造成的損害進行賠償。』如果是因為建築物經年累月的老化造成的損壞或設備故障則不在火災保險的理賠範圍。

這也是為何投資日本房地產都規定要繳交『修繕備用金』的原因。建築物和設備的定期檢驗、保養、必要時的維修或更換的費用，都會從住戶繳交的修繕備用金支付。最後提醒各位投資人保險是為了在萬一的時刻保障個人權益，避免個人權益受損，千萬不要為了省一時的小錢，日後若有萬一反而造成巨大損失。

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