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📋撰文：高雄律師，王瀚誼律師事務所。
在上一篇〈人壽保險遭強制執行，附約醫療險恐不保？〉中，我們曾說明法院可如何執行人壽保險契約，並指出附約醫療險面臨中斷風險。隨著司法院113年6月17日公布新規定，法院在終止壽險主契約時，對附約的處理原則已有明確限制。本篇將說明法院在何種情況下不得終止附約，以及這項變革對被保險人權益的實際影響。老高因為工廠經營不善，拖欠廠商款項1千萬，後來廠商向法院申請強制執行，法院亦核發執行命令要求保險公司終止老高名下的保單，將保單的解約金償付給老高的全體債權人，這一解約便把老高一家四口的保單全都終止了，連同幫子女保的附約醫療險、健康險全都沒了。
延續上一篇的案例，老高因債務糾紛被強制執行，其名下壽險主約遭法院命令終止。不過這次，根據新規範，他子女的健康險與一年期意外附約，法院不能再一併終止。
【相關規定】
法院辦理人壽保險契約金錢債權執行原則第8點
執行法院終止債務人壽險契約（主契約）時，主契約附加之附約，有下列情形之一者，該附約不得終止：
（一）附加之附約為長年期附約無解約金。
（二）附加之附約為長年期附約有解約金，但主契約終止得領取之解約金已足清償強制執行費用 及債權人之債權額。
（三）附加之契約為一年期附約。
（四）健康保險、傷害保險。
【案例分析】
一、法院不得終止附約的四種情況：
（一）長年期附約但無解約金者：例如長年期醫療險，雖保期長，但若解約不會產生現金利益，對債權人清償無實益，自不應終止。
（二）長年期附約有解約金，但主契約解約金已足以清償：若主約終止所得已足夠支付債權及執行費用，那麼附約就不必為了「多榨一點」而被連帶終止。
（三）一年期附約： 一年期的意外或醫療附約，通常無解約金也難變現，自然無清償功能，也不該終止。
（四）健康保險、傷害保險附約：即使是長年期，也因應生活保障需要，法院不得一併終止，以維護罹病或意外時的基本保障。
二、司法院的規範說明：清償無益，就不該剝奪保障
司法院指出，為了避免主約終止後，對清償債務實益不大的附約也一併被終止，進而侵害被保險人應有的醫療照護與生活經濟保障。尤其是健康險與傷害險，目的原本就是為了因應突發疾病與失能風險，若貿然終止，將可能讓被保險人陷入生活困境，所以特別規範這個原則讓法院在強制執行時，就被保險人的健康險及傷害險等附約，不會隨同主約一起被終止。
【結語】
本次司法院的新規範，無疑是人壽保險強制執行制度上的一大進步。在尊重債權人清償權的同時，也考量被保險人因疾病或意外可能遭受的實質生活影響。若您面臨保單被執行，或對保險契約內容不清楚，務必尋求專業律師協助，才能在法律程序中有效保障自身權益。
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