在這個物價高漲、房價居高不下的時代，很多人都認為「提早退休」是有錢人才能談的夢想。事實上，只要有規劃、有紀律，年收150萬的家庭也可以一磚一瓦地打造出自己的FIRE（Financial Independence, Retire Early）藍圖。今天就來分享我自己是如何規劃家庭資產，讓這個看似遙不可及的目標一點一滴地變得可行。
🎯 一、先釐清家庭的「收支結構」
提早退休的第一步，不是賺更多，而是先搞清楚錢花到哪裡去了。我們家庭的基本年收入約150萬（稅後約120萬），先把固定支出整理出來：
- 房貸（月）約 2 萬
- 食衣住行等生活費（月）約 3 萬
- 教育支出（月）約 2 萬（小孩安親班、課外活動）
- 保險費、孝親費等（年）約 10 萬
➤ 年花費約：90～100萬
剩下的約20～30萬，就是我們每年的「可動用資產」。
🧮 二、每月自動化儲蓄與投資
我採取的方法是「先儲蓄、後花費」，不靠意志力，而是用設定好的自動轉帳讓儲蓄變成「日常習慣」。
每月資金配置：
- 定期定額ETF（0056、00878、VTI）：15,000元
- 美金高利定存（短期資金管理）：5,000元
- 家庭預備金帳戶：5,000元
- 孩子教育基金（定存或穩健基金）：5,000元
這樣一年下來，投資及儲蓄資產約可累積 36～40 萬，扣除波動，也能穩定成長。
🧱 三、資產配置策略：穩健而不保守
提早退休不是追求「一夕致富」，而是追求「風險可控的累積」。
我的策略如下：
類別 比例 工具
股票（高股息＋成長型） 50% ETF：0056、00878、VT、VOO
固定收益工具 30% 台幣/美金定存、債券型基金
緊急預備金 10% 活存、貨幣型基金
其他（保險、房產） 10% 實體資產配置
📈 四、設定目標：提早退休年齡 vs. 需要資產
我設定的目標是在55歲時達到被動收入能覆蓋生活費，以下是推估模型（簡化版）：
- 年生活費：100萬
- 假設退休後股息＋定存報酬率約3.5%
- 所需資產 = 100 ÷ 3.5% = 約 2,857 萬
從現在到退休還有約20年，每年若能穩定累積資產約 80～100 萬，並透過複利滾存，這個目標並不遙遠。
🪴 五、家庭共識與生活選擇也很重要
- 與另一半溝通：一起討論消費習慣、理財共識
- 教育小孩金錢觀：從小灌輸「先儲蓄、再消費」
- 不盲目跟風：生活不需奢華，但要有品質
🧘♂️ 結語：退休不是結束，而是選擇權的開始
當你逐漸建立起穩定的資產、擁有自己的理財節奏，你就不再害怕變動。提早退休不一定是離開職場，而是讓你有選擇是否工作的自由。
就像我們這樣的家庭，年收不算高，但靠著紀律與信念，也能一步一步築出自由的生活。
歡迎留言交流你的做法或遇到的挑戰，我很樂意一起討論、互相打氣！💪
