跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機(一)

書名：跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機
作者：柴鼠兄弟
出版社：采實文化
出版日期：2020年4月

一、讓投資理財事半功的致富觀

1-1 注意力，是你最值錢的貨幣

(1)投資理財前，先管好你的注意力
(2)注意力貨幣，未來更水漲船高(練習管理自己的注意力，「減、加、乘」)
(3)先減：退訂垃報訊息、退出虛耗時間的媒體
(4)後加、再乘：專注在知識、技術、健康、習慣

1-2 我們FIRE了自己

(1)FIRE：財務自主、提早退休(Financial Independence, Retire Early)
這裡的退休，是指：不以薪水為主要驅動的生活型態，拿回時間的主導權和定價權，可以由自己完全決定何時、何地、何種、如何、與誰工作，也能夠真正地說NO！
(2)FIRE的成功關鍵：習慣自律和發展興趣

1-3 除了IQ和EQ，你還需要FQ

(2)提高FQ的三層思考祕密
●WHAT(是什麼)：
●WHY(為什麼)
●HOW(怎麼樣)
任何金融產品，當我們對其知識瞭解得越深入，能看到的層次就更豐富，面對困境和變局，才能做出更有品質的決定。

1-4 人多的地方不要去？

錢意識環境
●工具提擇：從最基礎的定存、外幣、基金、股票(含ETF)開始學起
●刻意閱讀：不限書本，任何主動接收資訊都算，但要調整順序，先看國際和財經，再看其他。

二、真正的懶人投資最基礎的FQ－定存、外幣

2-1 錢住的地方，從認識存款帳戶開始

(1)活存，就像家中的客廳：隨時存提，流動性最高
(2)定期性存款，最基礎的投資工具：定期儲蓄又分三種
●整存整付：存入一筆錢，期滿後銀行整筆給付本金加利息。例六萬整存整付1年，假設以年利率1%月複利計算，1年後可領回60,603元。
●零存整付：可以想成「分期付款版」的整存整付，約定每月存入固定的金額，存期屆滿後，可整筆領回本金加利息。例1年存六萬，每月分期繳款5,000元到戶頭裡，採年利率1%月複利計算，期滿領回的金額60,326元。
●存本取息：存入一筆錢後，在約定期限內分批領取利息，期滿後領回本錢。例1年存六萬，年利率1%，每月可領50元利息，一年合計可領600利息，期滿成本金共60,600元。

2-2 定存利率，不只是報酬率而已

定存利率，代表的不僅是選擇投資工具的機會成本，更關係到企業的獲利能力、單一國家的經濟現況，甚至與全球市場的相互關係，是學習投資理財時必須熟習的基本知識。

市場經濟會受到「升息循環」和「降息循環」影響。

2-3 你現在的「身價」是正還是負？

資產－負債=身價(淨資產)
「設定目標」是投資理財最重要的事，確定目標前更重要的是了解「自己現在距離目標有多遠」，了解自己財務狀況最容易的方法，便是計算自己目前的身價。

擺脫「負身價」的第一步
(1)整理出所有負債，不管是長期或短期，可能是學貸、卡債、每個月要繳的房租、水電、孝親費、還有出國旅遊的消費等。
(2)畫出「負債象限圖」，縱軸代表負債的程度，橫軸代表負債的規模大小，把各項負債歸類在ABCD四個象限
(3)把會自動膨脹和不重要的項目，用紅色圈起來，列為優先清項目，例如卡債。

2-4 不再半途而廢的滿月記帳法

(1)記帳的本質，複雜的其實是人，不是帳：因為麻煩很容易放棄
(2)記帳究竟是為了什麼？
●人腦有其極限
●為了方便管理
(3)滿月記帳法：一個月記一次就好
【滿月記帳法5大重點】
●順應收支週期記帳，不用每天都記
●抓大放小，不要每一筆流水帳都記
●一年一頁一目瞭然，輕量化無負擔
●可依個人需求增減欄位，自由度高
●放過自己不糾結，能記多少算多少

滿月記帳Excel下載連結(資料來源：柴鼠兄弟FB)http://bit.ly/moonkeeper
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2-5 投資外幣，最重要的三件事

(1)匯率看板：現金匯率(拿現鈔換現鈔)，即期匯率(戶頭的數字換算，不涉及實體現金的收付)。買入(指銀行買入)，賣出(指銀行賣出)
(2)買賣價差會默默吃掉你的錢
(3)國外刷信用卡時，選擇當地幣別最划算：用當地幣別接近銀行的「即期賣出」匯率。

2-6 搞懂美元的匯率走勢，降低投資風險

(1)美元是強勢貨幣
(2)以美元為基準的匯率，看升貶值：匯率表裡，增加是貶值，減少是升值。
(3)美元指數：觀察美元強弱的指標。

美元不只是國際貨幣的兌換基準，還有許多原物料包含黃金、石油都採用美元計價，所以不只是金價油價，甚至全球股市的表現，與美元的強弱更是息息相關。

2-7 儲蓄險，能買到保障又能存到錢嗎？

(1)儲蓄險與保險，都是「險」，保障卻天差地別
儲蓄險根本不是保險，是一種「把錢放在保險公司，以換取未來報酬的類儲蓄商品」
(2)買儲蓄險，卻常忽略的風險：繳款方式「躉繳」和「期繳」：通常「期繳」期間內解約不保本。
(3)定存利率、預定利率、宣告利率的差異
●定存利率：銀行定存利率。
●預定利率：商品一誕生就不變。
●宣告利率：每月更新，不固定也不保證，完全無法預期。
(4)「IRR內部報酬率」
可以上網搜尋「IRR計算機」，分析試算六年、10年、20年和30年
如果第七年IRR才會達到1.38%，勉強打敗定存一點點，且要擔負長達7年的流動性風險。
放越久，報酬率越高(如果市場不升息，定存報酬率不會增加，而儲蓄險的報酬率會隨時間持續上升)

三、幫財富開外掛，打造被動收入－基金、股票

3-1 投資基金，就像跟團旅行

(1)投資的世界也有不同的國度
●定存國：利率、單利被利、本金利息
●債券國：信用評等、殖利率、違學風險、兌付方式
●股票國：基本、技術、籌碼、消息
●期貨國：合約、口、建倉平倉轉倉、保證金

搞種這些語言並不困難，但對於完美沒概念的新手來說，從零開始到能自己買賣操作，還是得花不少時間，這時「共同基金」就出現了。

基金公司也就是投信，向一般投資人募集資金之後，再由機構內的專業基金經理人，針對某一特定主題、區域、類別，進行集中投資操作的金融商品。

投信就是旅行社、基金經理人就是領隊和導遊、投資標的就是旅遊的地點。

(2)基金交易與投資管道

基金的買賣又稱為「申購」與「贖回」，並以受益權單位(簡稱單位)和單位淨值來計算。
例：花了3,000元申購了一檔派可星球基金，目前的單位淨值是30元，在不考慮各種交易費用的前提下，申完成基金帳戶就會有100單位。
一般基金都是採用定期定額或定時定額。在固定的時間，扣取固定的金額。

投資基金五大平台比較

3-2 新手從基金開始練習，鍛鍊三種本領

●長期規劃：基金持有的都是大範圍的標的，反應的是趨勢，不利於短期進出操作，很適合用來規劃中長期的理財目標、培養「恆毅力」。
●投資眼光：基金大賣場裡，有分全球、區域、國家、股票、債券、貨幣、台幣、美金和其他外幣，要兼顧勢，還要考量風。如果能在基金投資上一直賺錢，相信你的投資眼光也不會太差。
●國際視野：留意基金名稱，通常包含發行公司、投資區域、投資型態、是否配息、計價幣別等，要看懂貨幣走勢與連動通膨、經濟成長等關係，故藉由投資基金練習讓思考跨出既有的格局，累積對國際環境和產業變化的興趣。

基金常見的主題和風險

3-3 看食品外包裝的邏輯，挑選基金

(1)最常見的RR、晨星、理柏

●RR風險收益評等：風高低的提醒
中華民國投信投顧公會依照三大項目進行評估：基金類型、投資區和主要投資標的/產業，再跟據風收益屬性由低至高，區分為五個等級：RR1、RR2、RR3、RR4、RR5。

●晨星：從報酬、風險和費用三方面評估
晨星是一家全球金融服務公司，概據成立滿三年以上的基金，從三面向進行評估：報酬、風險和費用，給予晨星星等評級，最低1顆星最高5顆星。
星星是跟同組基金表而排名，所以如果同基金組別平均都是負報酬，就算拿5顆星也不代表績效就會是正的。

●理柏評級系統：優先考量投資人的風險偏好屬性
理柏是美國的金融服務公司，其評級系統優先考量了投資人的風險偏好，分成三種評級
總回報評級：適合積極型投資人
穩定回報評級：適合穩健型投資人
保本能力評級：適合保守型投資人

(2)標準差和Beta係數

標準差：預期投報率的波動，數字愈大波動愈劇烈，在同樣預期報酬情況下，標準差越低越好。

Beta係數：對應整體市場波動的敏感度。以1為基準，當數值等於1時，基金的漲跌表現幾乎與市場表現相同，Beta值1.5代表當市場上漲或下跌10%時，基金會漲跌15%，如果Beta值只有0.5，市場漲跌10%時，基金會漲跌5%。

(3)最實用的夏普指數

基金的夏普指數，代表投資人每多承擔一分風險時，可以獲得幾分高於「無風險利率」的報酬率，又稱超額報酬。如果夏普指數等於0，代表這支基金每多一分風險獲得的報酬與定存能力相同，報額報酬則不存在；如果是正數，代表該基金的報酬產出能力高於定存，如果是負數，則輸給無風險的定存。簡單來說，就是CP值的概念，夏普指數越高越好，不同類型的基金夏普指數落差很大，要以相同類型中比較才有意義。