【ㄧ位CFP的日常】高薪族該留意的理財迷思

作者：蔣竣植（CFP)

「鞋子、包包、衣著，三大加分的外在配件，一定要跟上流行！」有著近十年業務工作經驗的曉婷認真地對我說著。

「有做過個人財報嗎？」對曉婷從頭到腳打量了一番後，我也認真地問著。

相信很多人都會期待在工作期間能有較高的薪資，無論是透過工作年資的增加、跳槽轉職、甚至是兼職等，都是有機會讓整體薪資較以往來得高。是否思考過這樣較高的薪資結構，是拿什麼來換取的？可能是工作多年的努力表現、可能是頻繁加班的超長工時、可能是需高度集中精神的工作，也可能是到處在外奔波的業務性質工作。無論上述哪一種方式所得到的高薪，都表示其存在的可能風險：

身體狀況：例如長期用電腦造成視力加速衰退、加班造成長期飲食、作息不正常等。

危險性：騎車、開車等與客戶約訪，若遇精神狀況不佳，造成事故的頻率增加。

建議：定期檢視個人的心理與生理狀態是必要的，適度的休假放鬆心情，定期的身體健康檢查等，都是需要時時刻刻提醒自己。

若是業務性質的高薪族群，其收入的多寡取決於該月份的業績表現，因此收入的「穩定性」有待商榷。或許你曾聽過一句話「有努力才有好結果，不努力不會有好結果。」若能持續有好的表現，收入當然不在話下，但一方面我們畢竟是人而非機器，是否能持續「衝衝衝」是個問題，另方面業績能否進來有時也需要點「運氣」的成分。也因如此，收入常會呈現大幅波動，若沒有妥善控制生活支出，常有「大小月」的問題，這個月過得很「優渥」，下個月可能過得很「拮据」。

建議：可試圖透過「平均薪資」、「最低保證薪資」等來做日常生活及理財方面的分配與規劃。

很多高收入的族群常會盤算著退休計畫，依目前的薪資結構，似乎提早退休不是夢。但事實上，卻有兩個因素導致無法提早退休：

1. 中年失業：

景氣不佳或是公司營運出狀況時，由於薪資較高，若個人的執行力或是管理能力不如預期，常會被視為裁員的首波名單。說不定裁一名中、高階的主管，可增聘2～3名執行力較佳的年輕人。而這就是導致許多人在「5字頭」的年齡遇到失業的原因。

2. 過度消費：

高薪階級對生活品質有所要求是合理的，畢竟辛苦賺錢，對自己好也是應該的，縱使這個月花多了，反正下個月的薪資進來也就沒事了。就諮詢案例中常遇到的狀況是，對高薪族而言，「一次性」的消費支出不成問題，容易出問題的卻是在「持續性」的消費支出。以購屋為例，高薪族莫不希望能購置一棟總價高一點的好房子。多年的高薪所累積一筆可觀的頭期款不成問題，但每個月需定期償還的月付金卻是個大問題，因為是否有辦法在未來的240～360個月中，持續償還高額的房貸是有疑慮的，這也是為何許多人在財務窘困時不得不賣屋的原因。

建議：高薪族或許表示已取得未來成為「人生勝利組」的門票，但若想達到終點完成退休目標，期間資金的運用及準備就顯得非常重要。

回到一開始，當財務諮詢的案例累積多了，發現到其實財富累積的多寡與薪資的高低並無絕對的關係，而是取決於用錢的態度與習慣，可嘗試透過「收入支出表」、「資產負債表」等來定期檢視財務狀況。

若有興趣想了解個人財務狀況是否健康，歡迎與我聯絡！

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