【一位CFP的日常】職場上的「少年得志」，為何容易引發「中年失志」的財務危機？

作者 : 蔣竣植 (CFP)

「哇！你家裡的東西好多，看來你很會享受生活喔？」我踏進明浩的家門時問。

「呵！真不好意思，工作壓力大，常會亂買些有的沒的，所以家裡亂了些。」明浩有點不好意思的說。

「咦！印象你的薪資蠻高的，對吧？」財務分析的老毛病又犯了

理財上的「馬太效應」，讓有錢的人更多錢，沒錢的人更窮。而這結果也就是所謂「全球近80%的資產集中在前20%的人身上」。舉個簡單的例子，假設希望透過投資能賺到1萬元，若本金10萬元，需要找到一個報酬能有10%的工具；而若本金有100萬元，僅需找個報酬1%的工具即可。試問：

1. 1%和10%的投資工具，那個比較好找？

2. 在達成10%的目標之前，任何因價格上的波動所導致的虧損，是否承受得住？是否會因恐懼而認賠？

所以，在資金越多的情況之下，投資獲利會較資金少的容易許多（當然，資金多的也有對獲利更貪心的可能，但那是另一個議題。）貧窮與富有之間的距離也因此而更加遙遠。

或許在短期內無法成為「富人」，但在學校透過努力充實自己、在初入職場學習專業知識等，讓不少年輕人在職場上很早就能「少年得志」，三十歲上下就達成年薪百萬的目標，甚至有更高的薪資福利，相信讓不少年齡相仿的人羨慕才是。然而，在很短的時間內就登上薪資的小高峰，是好還是壞？接下來能有機會持續向上攀登下一座高山（薪資），還是會被迫下山求安穩，這包含著個人能力與大環境的綜合考驗。

「少年得志」是透過高薪給予工作能力上的肯定，這部分相信沒有太大的問題。但真正的問題卻是工作上的成就，卻常伴隨著過於優渥的生活品質。簡單地說，就是其人生的歷練似乎尚無法掌握當下的財務狀況。這造成一種很常見的現象：努力工作以換取高薪，而伴隨高薪所帶來的工作壓力，卻又需透過消費所換取的生活品質以減壓，而這進入一個無止盡的循環當中，讓銀行戶頭可能始終都沒有太多的積蓄。

一旦有了賺錢不難的錯覺，在生活開銷及投資上就開始變得大方許多，吃好穿好對自己好，反正有足夠的錢可以花；投資也默默地大膽了起來，希望藉著「錢滾錢」讓財富加速放大。可能是數年後的某天夜深人靜，才會驚覺銀行戶頭內的錢竟然少的可憐。但，這樣有錯嗎？其實，在「及時行樂」的社會氛圍底下，要做到與大部分人不同的「延遲享樂」，的確是件不容易的事，不過是個人價值觀的問題罷了。

話說回來，「及時行樂」的理財行為，是真的對未來沒有期待？還是僅是逃避面對財務現況的藉口？或對自己未來的薪資收入感到自信又樂觀，所以現階段在財務上的任意揮霍，僅是「小菜一碟」？算了吧！與其爭辯著「及時行樂」與「延遲享樂」誰才是對的，不如透過財務分析同時做好資金的分配，讓現在和未來同時享有相當程度的生活品質。我想，在薪資上有著「少年得志」的讀者們，相信不願變成在財務上「先甘後苦」的「中年失志」，而是希望可以一直「甘」下去吧?

未來遙遠嗎？其實，未來的路會比你想像的還要長很多......

明浩在招呼著我坐的同時，手忙碌地收著在高級按摩椅上的那一堆衣服……