轉變你的理財思維，教你賺更多錢、減少風險、以更快樂的方式花錢，運用手上的錢買到更多幸福！｜《 金錢魔法 》

文／ 勞倫斯．克里寇夫（ Laurence Kotlikoff）

想像一下，有台機器能回答你所有關於生活水準的問題，讓你更富有、更安穩、更快樂。

我的生活水準機器能完成四件事。首先，它計算出你應該花多少錢，也就是你的可持續生活水準。經濟學家稱之為消費平滑（consumption smoothing）：將你的生活水準維持在一個平衡點上，或在你的現金流限制下儘可能達到這個狀態。第二，機器找出提高你生活水準的安全方法。第三，它計算你生活水準的風險，並找出使其更安穩的方法，包含投資的最佳方式。第四，它在你實際做出各種人生抉擇之前，幫你計算這些決定的成本，讓你用手上的錢買到更多幸福。

雖然我們的大腦不比電腦，但多年來的經濟學相關研究以及開發和操作這套軟體，讓我學到各種金融財務方面的經驗，我將在書中一一分享。本書的每一章都會透過經濟學原理，以及從生活水準機器的發現，來研究你個人財務的某一面向，協助你逐漸建立一個完整的理解，了解創造各種屬於自己的金錢魔法。在此過程中，我會跟軟體一樣把重點擺在以下三個優先事項上：讓你賺更多錢、減少風險、提高你從花費金錢中得到的幸福感。

我的目標是教給你我所知道的每一項財務技巧，讓你有能力創造屬於自己的金錢魔法。但首先，我的重點是讓你以傳統的方式賺錢：透過工作。同樣的工作量可以帶來截然不同的收入，進而影響生活水準。這取決於你的職業選擇，事不宜遲，馬上開始吧！

用較高的初始收入換更快的收入成長

假設你今年22歲，預計工作到67歲。職業A的起薪很不錯：每年7.5萬美元。但這份工作不保證實質薪資會成長，這代表你的年薪成長不會超越通貨膨脹。職業B的起薪只有6 萬美元，但到50 歲（多數職業的收入高峰）時，年收入將以高於通膨率的2.5%成長。從整個職業生涯來看，哪份工作的稅後收入更高？

職業B遙遙領先。雖然起薪少了20%， 但到50歲那年，你的收入高出60%，而且在接下來17年內都能領較高的報酬。在職業B中，你的終生收入要高出35% ！不過，請小心。職業收入越來越高是有原因的，這樣你就會有動力在年輕時更努力工作，以便在年老時獲得豐厚的回報。但這通常也代表假如你不努力工作或是沒有帶來足夠的業務，雇主會要你走人。此外，等到你真的賺更多的時候，某些黑心雇主可能會用不合理的原因解僱你，來避免不得不支付給你的更高薪資。假設你在工作十年後被解僱，也就是在職業B中達到75,000 美元年薪所需的時間，這是相當可怕的，因為你可能懷抱著未來薪資大幅上漲的想像而拚盡全力工作。

找一份你喜歡而別人討厭的職業

如果職業B的報酬比職業A高出35%，這是有原因的。當某職業的薪資水準因其工作內容在某種程度上令人不愉快而提高時，這種額外薪資就是經濟學家所謂的「補償性差額」（compensating differential）。

補償性差額在勞動市場上很常見。在其他條件相同的情況下，比方說技能、教育程度和經驗，從事不愉快的、危險的、讓人緊繃的、不安全的、令人不安的，或是有經濟風險工作的人，會比具有相同技能但從事沒有這些缺點之工作的人得到更多報酬。我們再來思考南希在O&P與HA之間的抉擇。O&P職位的薪水之所以更高，可能是因為幫80歲的老人安裝助聽器，在情感上比幫23歲的年輕人裝義肢更輕鬆自在。

這就是鮑伯叔叔說服南希選擇HA時採取的最後策略。「南希，妳一定知道為什麼義肢裝置人員的薪資更高。妳每天都有可能碰到一個身體有嚴重問題的個案，這會讓妳心情沮喪。」

南希已經想清楚這點。「我懂你意思。O&P的薪水比HA高不是沒有原因，我也知道有時候這份工作會滿辛苦的。但我跟多數人不一樣，我比較異於常人。擔任O&P幫助個案時，我會獲得很大的成就感。事實上，對我來說，補償性差額只是額外獎勵，就算這兩份工作的薪水一樣，我也會選擇做O&P而不是HA。」

「好吧，南希。我很高興妳有把所有面向考量進去。或許做O&P是最適合妳的選擇。」鮑伯叔叔回答。「說真的，叔叔，我一發現原來自己能輕鬆做出職業選擇，而且還有可能賺更多錢，我的胃口就變大了，還不斷研究各種選項。我已經找到一個補償性差額更大的工作。我正在考慮成為一位殯葬人員。這個產業由男性主導，但女性也可以賺大錢啊！」

這次，南希又說對了。她用個人補償性差異來搜尋工作。對她而言，當一位殯葬人員感覺很有趣，她喜歡跟那些不會頂嘴回話的人共事。所以，她不僅會因為做一份多數人不願做的工作而賺到更多薪水，還能從中得到更多樂趣。

找尋自己的生財之道時，一定要謹記這個段落的寓意。你越是喜歡大多數人都討厭的事情，例如成為一名屍體防腐員，就能在尋找職業時挖到更多財富。竅門是找到一個你喜歡而且最好別人討厭的職業，並把這個職業擺在你的搜尋列表首位。

永遠要設想明天

搖滾樂團佛利伍麥克（Fleetwood Mac）說得沒錯，永 遠專注於明天，原因很簡單：談到職業選擇，回報是長期 的。同時也別忘了，不管某個職業看起來有多吸引人，如果 沒辦法長久地做下去，那就不會是最好的長期選擇。

許多高薪工作都很容易讓人過度疲勞，離職率也很高。 企業律師就是很棒的例子。年輕的時候，你必須每週工作 60個小時以上，如果到了50歲，你已經無法適應這種工作 步調，而被一位有意願並渴望在週末工作的27歲年輕人取代，你那耀眼的職業生涯就會劃下句點。選擇職業時，要確認那個產業裡有一定比例的勞動人口是中老年人口。如果沒有，這可能代表那份工作相當操、對體力的要求相當高、勞工一旦上了年紀就會被拋棄，或因為年資關係薪水太高而讓公司不願聘請。

過度疲勞確實是一大危險，但這至少某種程度是在你的掌控當中。然而，假如你的工作被自動化、委外或是離岸外包（offshoring），你大概也沒什麼選擇，只能去找一份新的職業。

如今，自動化是選擇職業時一個特別被關注的問題。根據統計，機器人將在未來幾十年內取代半數美國現有工作。這聽起來好像有點誇大，不過，我們也很難想像有多少工作是機器人真的不能或不會做的。機器人已經在幫我們開飛機、駕駛汽車、在工廠裡工作、替我們配藥、處理購物訂單、照看我們的孩子、幫忙烤漢堡、吸地毯、切除膽囊、替我們擦背，還會殺死我們的敵人。而且，有大批技術勞動者已經被比當今更不先進的科技所淘汰了。例如，在1900年，工作用馬匹的數量超過2,100萬匹，其中大部分從事運輸和耕作，然後出現了內燃機。今天，工作馬匹的數量不到200萬匹。

幸運的是，你可以檢查任何職業變成工作馬匹的可能性，這些可能性是由經濟學家和機器學習專家估算而出。透過Replacedbyrobot.info這個網站，你就能知道自己的職業有多高機率會被高科技取代。有趣的是，該網站報告指出，在所有職業中，O&P和HA（這裡指的是聽力師）的自動化程度最低。雖然我們大量運用軟體來訂製支架和義肢以及改善聽力設備，但人類臨床治療師似乎還是不可或缺的。

因工作委外或離岸外包而失去工作，跟敗給機器人一樣淒慘。委外代表你的公司僱用第三方來做你的工作；離岸外包代表你的公司用不同國家的人取代你。目前，離岸外包對美國就業的威脅似乎遠比委外還要大。最近一份研究表示，在未來幾年內，四分之一的工作可能會被離岸外包，太可怕了！

正如我們在自動化方面所見，最不可能被委外或離岸外包的工作，是那些非重複性且仰賴人類技能的工作。這包含醫療保健產業當中的許多工作，比方說HA或O&P，兩者都需要人與人之間的互動。

另一種避免變成冗員的方法是，在新業務快速成長的區域展開職業生涯，這種領域新的工作機會會不斷湧現。這樣一來，就算你被解僱，要重新開始也會比較容易。

由於有很多不確定因素會導致你提早轉換跑道，要如何將這個因素納入各個職業的收入比較中？答案就是將每年的收入乘以你持續從事該職業到特定年數的機率，比方說0.8（80%）。然後把所有預期年收入加起來，扣掉預期年度成本，就能得到該職業的預期價值。要從哪裡得到這個機率？首先，我們當然要去研究該職業被自動化的預期機率。另外，也要問問該領域從業的人員，問問他們認為自己的工作在三十年後繼續存在的可能性有多高。

當然，這些數字計算並不能反映被解僱和生活狀態被徹底顛覆的實際經濟與心理成本，也不能反映在一個不斷萎縮的產業中工作的恐懼因素。這些都是不能被忽略的個人因素。不過，考量到特定職業或工作消失的可能，這確實能直接反映出其平均薪酬。

✦內容取自《金錢魔法：個人財務終極實用指南，經濟學家教你如何管理和最大化你的錢》／寶鼎出版

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