真的不適合多數人的保單:投資型保單(下)
閱讀時間約 6 分鐘
在上集提到了一些投資型常見的觀念誤區
下集的部分會用一些數據帶大家了解差異
必須要先有的兩個觀念
- 投資型保單的架構是保險+基金
- 投資報酬率無法預估，但是費用率是買之前就知道的
投資型保單的架構是保險+基金
投資型保單一樣是連結基金，在基金面的部份與直接買基金是沒有任何差異
只是投資型保單多了保險的成分在裡面
這也是很多保險業務員會特別強調的部分
但...功能多、一魚兩吃真的有比較好嗎?
結論先講，底下再驗證 我怕很多人看到數字就昏了
答案就是:看需求，但多數人的狀況是沒有必要買投資型商品
投資報酬率無法預估，但是費用率是買之前就知道的
很多人抱怨自己的投資型保單都虧錢
但就我自己個人檢視客戶保單的經驗來說，投資虧錢的真的佔比較低，會虧錢的多半都是被投資型保單的高額費用吃掉利潤了
假設業務員推了一張5000/月的投資型保單，用這樣的商品去規劃的話
你可能會認為:我應該是1個月拿5000進去投資，然後扣一些手續費這樣吧?
一些手續費到底是多少?我們來看看
月繳5000的部分會依照分配拆成目標保費與超額保費
5年你認為你投入了30萬，但實際進去投資的部分還需要扣除保費費用
五年光是保費費用就4萬出頭了，還不包含其他的壽險、基金手續費...等等
我們都知道投資有賺有賠，是無法預估的
但投資的成本、費用通常是可以在買金融商品前就知道的
例如:在台灣投資股票的交易成本包含 股票手續費 與股票交易稅，股票手續費 公定價格是0.1425%，買進和賣出股票時各要收取一次；而股票交易稅是0.3%
看看股票的交易成本，再來看看那個150%的前收費用，不難知道為何保險公司如此推崇這樣的商品了
有人會說:股票跟基金不一樣，基金是有專業的基金經理人在操作，收比較多費用也是合理的
這篇文章畢竟是著重在保險面，就不做太多敘述
保戶只要自己思考一下:所以專業經理人操作就不會虧錢嗎?
如果最終一樣要回歸標的如何挑選的問題，為何你要選一個開局就輸別的金融商品這麼多的商品(投資型保單)?
有良心一點的業務員會像我的範例拆成2000目標保費3000超額保費
這樣規劃可以符合多數人選投資型保單對於投資的期待感
但投資成本一樣很高
30萬*5%的報酬率也才1.5萬
光是投資成本就要用3年的投資利潤來換，在這樣的架構下，很多人說投資型保單會虧錢不是沒理由的
3年連續正報酬5%難嗎?選對標的是不難，但投資也可能虧錢，那又得再花多少時間才能保本甚至開始賺錢呢?
沒良心一點的業務員可能5000塊全部灌在目標保費
6萬*150%=9萬 扣除總投入的30萬，實際上只有拿21萬進去投資
我就不再計算了...
投資型保單費用真的都這麼高嗎?
其實有每個月0.165%費用，只收4年的商品
換算下來每年1.98%，4年約8%
對比上面那個150%費用的商品來說，這商品真的是佛心許多
但保戶為何不會買到這樣的商品?給各位自行填答案了，應該不難
有些業務員會說自己賣前收150%費用的商品是為了保障部分
但我撰寫這篇文章的時間(111/06/23)的同時
以某A公司出的保險商品為例，一樣月繳5000的狀況下
5年前收費用150%的商品最高可以規劃到1200萬的壽險保額
每個月只收0.165%費用，且只收4年的商品最高可以規劃到1200萬的壽險保額
兩者根本沒有任何差異，試問業務員的說法是在哈囉???
投資型保單的基金相關費用一樣是要收取的
只是大部分都是內扣式，很多保戶才會覺得保險公司沒有額外收取
甚至有些公司的費用皆露是用這樣的方式
本公司無額外收取是什麼意思?是都沒有收嗎?
我自己是覺得這樣的寫法就是100%的文字遊戲
寫條款的是保險公司，這個本公司當然指的是保險公司
保險公司當然沒有額外收取，因為這個費用保險公司本來就不該收
但...有說基金公司不收嗎?
現行要買基金的管道太多了
網路google關鍵字搜尋下去就一堆廣告跳出來
定期定額免手續費的選擇一堆，基富通就是個滿多人會用的平台
就算不在網路買基金，實體通路也有機會可以跟理專敲優惠手續費方案
所以，你要買投資型商品的誘因真的只剩下保障了
但這個保障又該要是怎樣的需求才適合呢?
個人會建議，應該要選擇有額外附加保障的投資型商品
已規劃700萬壽險保額為例，就會有額外7萬/月的失能保障+重大燒燙傷保障
而這些保障都是不用額外花費的 我不喜歡講用送的這個名詞
部分商品可能會有加值給付金，但給付%通常不高，這樣的附加價值只能算是次選，我自己是不會把這個項目列入考量
從上面的圖來說，除了剛剛說的0.165%保費費用之外，還有每個月3美元的帳戶管理費(台幣型商品通常為100/月)
這樣的設計意味者，如果我要拿投資型保單來規劃壽險保障的話，必要成本就是壽險成本+帳戶管理費
雖然投資型保單連結的壽險費率較低，但是帳戶管理費是固定的
必須要規劃到一定的保額，才可以補平帳戶管理費的費用
如果只規劃低額度的話，不如就選一般的定期壽險就好了
以30歲男性為例
規劃100萬的一般定期壽險:保費為1300/年
規劃100萬的投資型壽險:
壽險成本1059+每個月固定100元的保單管理費1200=2259/年
男性來說，大概要有450萬以上壽險需求，才有用投資型商品做壽險規劃的優勢
女性的話差異又更大了
以30歲女性為例
規劃100萬的一般定期壽險:保費為490/年
規劃100萬的投資型壽險:
壽險成本400+每個月固定100元的保單管理費1200=1600/年
女性來說，大概要有1300萬以上壽險需求，才有用投資型商品做壽險規劃的優勢
除了保額需求之外，保戶還需要有投資需求
不然根本沒必要選擇這麼複雜的商品
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