你是否也有這樣的感覺：每個月努力工作賺錢，但到了月底能存下的錢卻很少，甚至總是入不敷出，必須透支未來？心中的焦慮感讓你開始懷疑：我到底要如何才能存到頭期款？如何完成出國夢想？
過去我們總是追求「財務自由」，好像達到某個天文數字後就能把老闆開除，從此高枕無憂。但在達到自由之前，我們能不能先把「幸福」找回來？
本次閱讀人讀書會邀請到《設計你的財務幸福》兩位作者——哲茗與查爾獅，帶大家重新定義金錢與生活的關係，透過五個具體行動，消除對未來的焦慮，設計出專屬於你的財務幸福藍圖。
為什麼是「財務幸福」而非「財務自由」？
許多人認為財務自由就是「擁有花不完的錢」，可以隨心所欲。但對大多數還在打拼階段的人來說，資源是有限的。難道錢還沒存夠，我們就註定不快樂嗎？
哲茗提到：「財務幸福的定義是：清楚知道我的錢花在對我產生最大幸福感的地方。」
這個地方可能是房子、孩子的教育、自身的健康，或是像愛書人一樣投資在閱讀上。相較於「財務自由」往往追求一個冰冷的數字（例如存到幾千萬就不工作），「財務幸福」更強調主觀的滿足感與安全感。當你知道現在的存款與規劃，足夠支撐你未來的目標，那份篤定就是幸福的底氣。
第一步：定位坐標——記帳不是懲罰，是拿回選擇權
要設計未來，必須先釐清當下。許多人視「記帳」為畏途，覺得那是對消費的懲罰，記了幾天就放棄。
查爾獅點出一個關鍵：「記帳不是為了限制你，而是讓你確認你想要過什麼樣的生活。」
透過記帳，你才能覺察自己的價值觀。你也許會發現，原來自己在意孩子的教育大於昂貴的飲食，或者發現父母其實不需要那麼多孝親費，更需要的是陪伴。當你知道錢花在哪裡，你才能進行「排序」。
- 真正的記帳： 不是記流水帳，而是為了把資源留在你在意的事物上，並調整那些會壓垮你、卻不重要的支出。這是一個拿回人生選擇權的過程。
第二步：重新定義資產與負債
傳統理財觀念告訴我們：車子落地就折舊，是負債；房子若不增值還要付維修費，也是負債。但在「財務幸福」的觀點裡，我們可以加入「心理價值」。
- 幸福資產： 如果買車是為了接送家人安全，這份「安全感」與「照顧家人的價值」遠超過車價的折舊，那它就是你的幸福資產。
- 良性負債： 負債不全然是壞事。如果是為了消費享樂而透支未來（如卡債），那是壞債；但如果是為了創造產值（如生財器具）或達成人生重要目標（如合理的房貸），且在負擔能力範圍內，這就是一種槓桿。
關鍵在於：不要只看數字，要看它為你的人生創造了什麼價值。
第三步：面對退休——破除天文數字的恐懼
談到退休金，很多人會直接聯想到幾千萬的恐怖數字，覺得遙不可及。書中提供了一個簡化但核心的計算邏輯，讓你不再恐慌：
- 計算現況： 現在一個月花多少錢？
- 預估變動： 退休後哪些開銷會減少（如房貸繳清、孩子獨立）？哪些會增加（如醫療、看護、更精緻的飲食）？
- 考量餘命： 預計活到幾歲？（建議男生估到85歲，女生90歲，有長壽基因要再加）。
- 扣除社會保險： 別忘了勞保與勞退。
舉例來說：
一對40歲夫妻，估算65歲退休後每月需要14萬的生活費（含通膨與醫療）。乍看壓力很大，但扣除兩人勞保勞退可能領到的7萬元，其實只要自己準備剩下的7萬元缺口。再加上「複利」的時間效應，只要提早開始定期定額，目標並非遙不可及。
就像跑馬拉松，當你知道終點還有幾公里，心裡就會篤定；反之，不知道終點在哪的奔跑，才是最讓人焦慮的。
第四步：夢想太擠怎麼辦？學會「優先排序」
人生充滿了目標：買房、買車、育兒、旅遊、退休。這些目標往往在30-40歲時「擠在一起」出現。
查爾獅建議，將所有目標列出來，並進行殘酷但必要的排序：
- 增加收入： 有無兼職或轉職可能？
- 減少支出： 從記帳中找空間。
- 延後目標： 買房能不能晚5年？車子能不能多開3年？
- 調整規格： 每年去歐洲旅遊，能否改為亞洲？孩子一定要出國念書，還是碩士再出去？
透過這個「靈魂拷問」的過程，你會發現哪些是你絕對不能割捨的「幸福核心」，哪些是可以妥協的。
第五步：投資與保險——簡單即是力量
關於投資：
對於理財小白，兩位作者一致推薦「指數型ETF」配合「定期定額」。
- 選擇簡單： 追蹤大盤的指數型ETF（如0050、006208或美股大盤），能避免選股風險。
- 紀律執行： 定期定額能克服人性恐懼（例如不敢在股市下跌時進場）。
- 注意成本： 留意「總費用率」與「追蹤誤差」，不要被花俏的名稱（如某些主動式ETF）迷惑，魔鬼藏在隱性成本裡。
關於保險：
保險是為了轉嫁「無法承擔的風險」，而非投資。
- 重點放在大風險： 走得太早（壽險責任）、病得太久（失能/長照）、花得太多（重大傷病/癌症/實支實付）。
- 動態調整： 單身族群責任輕，保費佔比應較低；成家立業後責任重，需調高保障。
- 避免重複： 許多長照險或終身險保費極高，排擠了資產累積的空間。對於小資族，定期險往往是CP值較高的選擇。
結語：幸福是自己設計出來的
財務規劃不是為了讓你變成守財奴，而是為了讓你更快樂。
不管是單身貴族想做好儲蓄，還是三寶爸媽要兼顧教育金與房貸，核心邏輯都是一樣的：盤點現狀 -> 釐清目標 -> 排定優先順序 -> 選擇工具（投資/保險）。
別讓金錢焦慮綁架你的人生。從今天開始，試著記帳、盤點你的幸福資產，設計專屬於你的財務幸福之路。
(本文整理自閱讀人專題讀書會，更多精彩內容請參考《設計你的財務幸福》一書)
