車體險不理賠泡水車？颱風天該如何保障您的愛車

台灣雨勢經常來得又快又急，前陣子受到尼莎颱風外圍環流的影響，瞬間大雨將台北市士林區百齡橋下的停車場淹成了游泳池，當來不及移走車子的車主只能無奈地看著愛車泡在泥水裡，欲哭無淚…

很多人在幫愛車買保險時，一定聽過你只要買甲式險，車子的損傷全部都陪，停在路邊受損也陪，但很多人不知道的是，不論是投保甲、乙、丙式車險，對於颱風天泡水車都是不賠的！

一般民眾投保的車體損失險依保障範圍可區分為甲式、乙式、丙式。參考自用汽車定型化契約範本車體損失險甲式條款第1條規定，不論車子因為碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物、第三者非善意行為等不明原因受到損害，全部都可以得到保障[1]。

但必須注意的是，車體損失險保單條款中另外有「不保事項」規定，排除汽車因「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水所致的毀損滅失」[2]。也就是說，颱風天造成車輛泡水屬於車體損失險的不保事項，因此保險公司是不會理賠的。

若車主希望愛車對於因天災所受的損害也能理賠，可以考慮加保俗稱「颱風洪水險」的「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」。

這種保險指的是在保戶已投保車體險的前提下，額外向保險公司繳交保費，投保因颱風洪水等天災所造成的損失。其保障範圍，除了颱風淹水導致的損失外，還包括了因為颱風造成路樹招牌倒塌砸傷車子的損害。

若是基於成本考量，或許可以考慮部分保險公司專門針對車輛泡水所推出的「汽車保險泡水車補償損失險」，此類保險因颱風、海嘯、洪水或因雨積水所致之泡水車內部損壞，以限額的方式提供愛車基本保障，無需先投保車體險即可投保，保費相較於颱風洪水險會便宜許多[3]。

因此，保戶可以基於以下考量評估要購買哪一種保單：

1. 若車輛已有投保車體損失險，並且希望愛車不論因颱風泡水、路樹砸傷等情況都能獲得全面性保障，可以選擇投保車體損失險附加保颱風洪水險；

2. 若車輛並未投保車體損失險，或是只想將保障聚焦在車輛泡水事故，則可以選擇單獨投保泡水車補償損失險。

最後要提醒各位的是，不同保險商品的理賠的範圍都不完全相同，業務員或保戶在規劃投保前務必先評估相關需求，才能獲得最完善的保護！

撰稿人：王韋鈞實習律師、初泓陞律師

上述引註資料可參考以下連結:

[1] 自用汽車定型化契約範本車體損失險甲式條款第1條：「被保險汽車在本保險契約有效期間內，因下列危險事故所致之毀損滅失，本公司對被保險人負賠償之責：一、碰撞、傾覆。二、火災。三、閃電、雷擊。四、爆炸。五、拋擲物或墜落物。六、第三者之非善意行為。七、不屬本保險契約特別載明為不保事項之任何其他原因。」

[2] 自用汽車定型化契約範本車體損失險甲式條款第5條第2款：「被保險汽車因下列事項所致被保險汽車之毀損滅失，非經本公司書面同意加保者，本公司不負賠償責任：二、因颱風、龍捲風、地震、海嘯、冰雹、洪水、因雨積水或土石流所致之毀損滅失。」

[3] 富邦金控，暴雨來襲愛車滅頂 「泡水車補償損失保險」提供基本保障，2017年6月12日。