《底層邏輯》#11 破解複利思維：找出你人生的正確算法

每個人都有自己的「人生算法」，同樣的機會擺在我們眼前，選擇卻決定了一切。

你可能聽過這樣的公式：

如果每天進步1%，一年後你的能力會提升38倍；但如果每天退步1%，一年後幾乎什麼都不剩。

聽起來像雞湯對吧？其實這碗湯，還真有點燙手！

今天我們不談那些虛幻的夢想，而是剖析複利思維的真實樣貌，帶你破解「複利」的迷思，並找出你人生的正確算法。

1. 破解複利三大謬誤

■ 期數謬誤：每天進步1%？你想太多了！

很多人以為自己能每天進步1%，一年後就成為人生贏家，但這是不現實的。

舉例來說，你每天背5個單詞，一年後理論上能背1825個單詞，但這是線性增長，而非指數增長。想讓能力像公式裡那樣翻倍，每天都得比前一天更厲害才行，這幾乎是不可能完成的任務。

現實中的複利期數應該用「年」計算。拿銀行的定存利率1.5%來說，如果從22歲開始存錢到60歲，連本帶利也不過是當初本金的1.76倍。這說明，想靠短期努力達到複利奇蹟，只能說——醒醒吧，夢裡啥都有。

長期積累才是王道，短期爆發只是幻象。

■ 複利效果謬誤：成果主要來自本金，而非利滾利

再來看看那個「7年翻倍」的例子。如果每年收益率是10%，7年後本金翻倍，但單利的收益率其實也能達到70%。也就是說，這期間的大部分收益來自本金產生的利息，而非複利的滾動效果。

你有沒有遇過這樣的場景：朋友借你錢時說得頭頭是道，利息能滾到天上去，可真正到了結算的時候，利息的效果微乎其微。這就是大部分人誤解複利的地方——時間不夠長，滾動的效果根本起不來。

複利效應不是暴富的魔法，而是時間的哲學。

■ 收益率謬誤：高收益率？小心背後的風險

高收益率聽起來迷人，但現實卻殘酷。巴菲特的年化收益率長期維持在30%，已經被視為「神一般的存在」。對大多數人來說，穩定達到6%的年化收益率就算很不錯了。更別說，有些基金10年下來的年化收益率甚至不到5%。

舉個生活例子：你是不是經常聽到投資廣告宣稱「穩賺10%以上」的回報？仔細想想，這些利息看中的是什麼？答案是你的本金。投資回報從來不會天上掉下來，背後的風險往往比收益更高。

你看中別人的利息，別人看中你的本金。

2. 財富自由的公式與方法

複利的核心公式是這樣的：

基於這個公式，達成財富自由有三種方法：

(1) 無欲無求式財富自由

降低慾望，滿足於簡單生活，這是最快的財富自由方式。

例如，一位退休的鄉村老師，每天種菜養花，不需要奢華的生活，就已經覺得幸福滿足。

慾望少，壓力自然小，這就是財富自由的一種境界。

(2) 三生三世式財富自由

如果不想降低慾望，那就用時間換。比如，把孩子的壓歲錢存起來，假設年化收益率5%，70年後壓歲錢可能翻30倍，這筆錢可以用來養老或傳承給後代。複利真正的力量，只有在極長的時間中才能顯現。

(3) 第一桶金式財富自由

早期的本金累積是財富自由的基礎。假設你希望退休後每年有60萬元的收入，按照5%的年化收益率計算，你需要1200萬元的本金。這筆錢從哪裡來？答案是你的第一桶金。你可以靠創業、賺錢或存款快速累積，這才是讓複利真正發揮效應的起點。

3. 財富自由的原則

• 盡早累積本金：賺錢是第一步，沒有本金就沒有複利的開始。
  
• 尋找穩健高收益：高收益伴隨高風險，學會理性選擇。
  
• 耐心等待時間效應：從壓歲錢養老金，讓時間證明複利的力量。
  
• 降低貪念與慾望：欲望無法填平，學會知足才能自由。

早期靠本金，後期靠複利，最終靠心境。

CTA：複利思維的精髓

• 複利思維關鍵有2個：本金要粗，絕不打斷
  
• 增加能力、開創財源、存錢再存錢
  
• 管理自己的期望、期望愈少、幸福感愈多

複利思維不是財富的魔法，而是人生的長跑。

與其盯著別人的成功，不如從今天開始，找到屬於你的「人生算法」。當本金與時間攜手，你的未來必將與眾不同！

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