您是否也曾擔心，辛苦工作一輩子，退休後到底能領多少錢？面對勞保、勞退這些名詞，以及複雜的計算方式，許多人感到焦慮與困惑。我們總覺得退休金是一筆算不清的糊塗帳，但事實上，只要掌握幾個關鍵原則，就能為自己的財務未來帶來極大的安定感。
台灣的退休金制度，雖然看似複雜，其核心設計卻是為了提供一個基礎的保障。本文將為您揭開台灣勞工退休制度中，5個最令人驚訝、也最關鍵的真相，幫助您清晰地看懂全局，為自己的退休生活做好最務實的規劃。
1. 勞退是一個穩賺不賠的「保證收益」退休帳戶
許多人不知道，在你的名下，其實有一個由政府管理的「勞工退休金個人專戶」（勞退新制），而且這個帳戶有著一個驚人的特點：它幾乎是穩賺不賠的。
這筆錢主要由您的雇主每月提撥薪資的6%到您的個人專戶中，而政府會將所有勞工的這筆資金集合起來進行投資。最關鍵的保障在於，政府承諾了投資的最終收益。當投資賺錢時，每年三月您會收到分紅。
但如果投資虧損了呢？根據法律規定，即使政府的投資操作產生虧損，您的本金也受到完全保障。等到您要請領退休金時，政府保證您帳戶的總收益，絕對不會低於用兩年期銀行定存利率計算出來的利息。更令人振奮的是，雖然有此保底機制，但根據過往經驗，這筆基金的長期平均年化報酬率約有5%至6%，使其不僅安全，更具備了穩健增長潛力。
2. 雖勞退雇主提撥的6%，換算成月領金額卻少得驚人
當我們聽到雇主每月為我們提撥「薪資的6%」時，直覺上可能會覺得這是一筆不小的數目。然而，當我們將這筆錢累積數十年後，再換算成退休後的每月花費時，結果可能會讓您大吃一驚。
讓我們以台灣薪資中位數約 NT45,000 來做個實際計算。每月 NT2,700（45,000 x 6%）。
- 若您工作30年，本金總額約為 NT972,000（2,700 x 12 x 30）。
- 若您工作40年，本金總額則約為 NT1,296,000（2,700 x 12 x 40）。
現在，我們將這筆錢轉換成月領金額。假設以退休後平均餘命25年來攤分：
- 工作30年的總額，每月僅能領取約 NT3,240（972,000 / 25 / 12）。
- 工作40年的總額，每月僅能領取約 NT4,320（1,296,000 / 25 / 12）。
這個數字遠低於大多數人的預期，清楚地告訴我們一個真相：單純依賴雇主提撥的這筆「勞工退休金」，是完全不足以支撐退休生活的。這個數字看似令人沮喪，但請記住，這只是拼圖的第一塊。真正的退休收入樣貌，需要將另一項更重要的給付加進來才算完整。
3. 「勞工退休金」與「勞工保險」：你分得清楚這兩種錢嗎？
要規劃退休，首先必須釐清政府強制提供的兩大支柱，它們的性質截然不同，千萬不能混為一談。
- 勞工退休金: 這就是前述的「個人專戶」。這筆錢是真正屬於您個人的資產。它的特性是，帳戶裡的錢領完了就沒有了，是一個有限的資金池。如果您不幸在領完前過世，帳戶中剩餘的金額會成為您的遺產，由繼承人領取。而他分配的年數，是由國人平均歲數來算的。
- 勞工保險 : 這是一種「社會保險」，可以把它想像成一個巨大的「水庫」。所有在職勞工繳納的保費都流入這個水庫，再由水庫支付給符合資格的退休人士。它的最大特性是「活到老，領到老」，只要您還在世，就可以一直領下去，不會有領完的問題。這是一筆終身的穩定現金流。
總結來說，「勞退」是您個人的儲蓄帳戶，領的是本金加收益，所以金額有限；「勞保」則是社會共濟保險，領的是根據薪資與年資計算出的給付，所以能終身領取。
4. 加總才是真相：30年年資，退休後到底能領多少？
既然知道了單靠勞退個人專戶的金額少得可憐，那麼把它和勞保老年給付加總起來，才能看見一個比較真實的退休收入樣貌。在計算前，有一個極為重要的好消息必須告訴您：勞保老年給付的計算基礎，是取您職涯中投保薪資「最高」的60個月來平均，不一定要連續，也不一定要在退休前。這代表，即使您退休前幾年轉任薪水較低的工作，也不會影響您領取勞保的金額！
同樣以平均月薪NT45,000為例（目前勞保投保薪資上限為NT45,800，不能再高）：
情境一：工作30年
- 勞工退休金 (勞退)：每月約 NT3,240 (從60歲開始領)
- 勞工保險 (勞保)：每月約 NT20,925 (從65歲開始領)
- 65歲後合計：每月約 NT24,000
- 請注意，在60至64歲期間，您僅會領到勞退的NT3,240，直到65歲勞保開始給付，總額才會增加。若每提早一年領，就會-4%提領金，也就是若要60歲領，就會-20%提領金，變為NT16,740。
情境二：工作40年
- 勞工退休金 (勞退)：每月約 NT4,320 (從60歲開始領)
- 勞工保險 (勞保)：每月約 NT27,900 (從65歲開始領)
- 65歲後合計：每月約 NT32,000
這個加總後的數字，雖然無法讓您過上奢華的生活，但它提供了一個堅實的基礎。對於一個雙薪夫妻家庭而言，兩人合計每月約NT48,000至NT64,000的收入，在沒有龐大貸款壓力的情況下，足以在台灣維持一個安穩的退休生活，真正實現了政府制度設計的初衷——打造一個「餓不死人的社會」。
5. 「自提6%」的魔法：一個將退休金變多的簡單策略
看完了前面的計算，如果您覺得這樣還不夠，那麼這裡有一個最簡單、也最有效的策略可以大幅提升您的退休金，那就是「自願提撥6%」。
法律允許勞工除了雇主提撥的6%之外，可以自行決定從薪水中額外提撥最高6%到您的勞工退休金個人專戶中。這筆自提的錢，會進入前述那個「穩賺不賠」、且長期平均報酬達5-6%的保證收益帳戶，享受同樣的複利增長與政府保障。
這個簡單的動作能帶來多大的改變？以上述工作40年的例子來看，如果他從年輕時就堅持自提6%：
- 他的勞工退休金月領金額將直接翻倍，從 NT4,320 增加到約 NT8,640。
- 他的總退休月收入將變成：NT8,640(勞退)+NT27,900 (勞保) = 約 NT36,500。
- 如果夫妻兩人都有自提，家庭月收入將超過 NT73,000，生活品質將有顯著提升。
對於一般勞工來說，善用「自提6%」的制度，是強化政府退休金保障最直接、最有力的手段。
結論：基礎已定，您的下一步是什麼？
總結來看，台灣的退休金制度，在正確的理解下，其實為我們提供了一個比想像中更穩固的保障網絡。它確保了我們在退休後能有尊嚴地生活，不必為基本生存而擔憂。
然而，我們也必須清楚認知到，這張安全網的目的是「保障基礎生活」，而非「實現富裕夢想」。政府與雇主已經為您打下了穩固的基礎。現在，您為自己的第三層支柱——個人儲蓄與投資，做了什麼規劃呢？這將是決定您退休生活品質的最後，也是最關鍵的一步。
此外除了勞退、勞保外，達60歲國民年金也是可以請領的，只是年資計算若使用了國民年金，就不能算在勞退年資上了。這三者加總會是多少，可以參考我舊文章「別再用美版財務自由計算機了！試試台灣版吧！」，裡面有「台灣版財富自由計算器」，可以估算金額。
至於勞保會破產的問題，同樣我的舊文章「勞保真的要破產了？年輕人不該投保？」有敘述，可以緩解大家的焦慮。但很顯然的，退休金靠政府的保障是不夠的，在20~50多歲，應該要多些投資，才有辦法有更好的退休生活。
