不要等到生病了才想到保險

損失厭惡

Kahneman, D., & Tversky, A. (1979).
Tversky, A., & Kahneman, D. (1991).
Thaler, R. H., & Johnson, E. J. (1990).

談談經濟學與心理學中的一個理論「損失厭惡」。

• 人們對於「損失」的反應通常比「獲得」更為強烈。具體而言，損失帶來的痛苦程度通常是同等獲得帶來的快樂程度的兩倍左右。
• 例如，失去100元的痛苦感受可能比得到100元的快樂感受更強烈。這解釋了為什麼許多人不願意承擔風險，即使可能有潛在的回報。
• 在保險方面，損失厭惡解釋了為什麼許多人會選擇購買保險。儘管購買保險需要支付保費，這筆支出能夠換來心理上的保障，減少未來可能遭遇的財務損失。
• 反之，當人們在健康、平安的時候，損失厭惡的心理也讓他們忽視了保險的長期價值，因為當下沒有「迫切的損失」感，甚至認為當下繳付的保險費是自己的「損失」。

現狀偏差

Samuelson, W., & Zeckhauser, R. (1988).
Kahneman, D., Knetsch, J. L., & Thaler, R. H. (1991).
Kahneman, D. (2011).
Anderson, C. J. (2003).

談談另一個心理學與行為經濟學：「現狀偏差」。

• 現狀偏差指的是人們偏好維持現有情況，而非做出改變。這種偏誤是因為改變意味著進入未知的狀況，可能帶來風險或損失。

以下是具體說明現狀偏誤在「不想買保險」行為中的體現：

• 對當前狀態的偏好

健康狀態是一種「正常狀況」，這讓他們感到安全和穩定，因此不會考慮額外增加支出來購買保險。這種穩定感會強化人們的現狀偏差，讓他們不願打破現有的財務安排。

• 避免支出與損失厭惡

購買保險意味著馬上需要支付保費，且這些支出短期內看不見明顯的「回報」，這就加劇了人們對損失的抗拒心理。現狀偏誤會驅使他們避免這筆保費的支出，選擇維持當前狀態。

• 風險不確定性與忽略未來風險

人們在當下沒有面臨風險時，通常不會認為未來的風險會發生，因此維持現狀看起來是「安全」的選擇。這種對未來風險的低估加上現狀偏差，使得許多人選擇不為未來的風險付出保費。

• 改變的負擔

保險購買涉及選擇、評估計劃、與保險公司溝通等，這些步驟都會讓人覺得繁瑣。現狀偏誤促使人們傾向於選擇不改變現狀，以避免這種心理和行動上的「負擔」。

重點在於「發生前」

非常重要的基本觀念：

保險是不幸事件發生前的準備，重點在於「發生前」就得規劃。等到疾病、意外發生，那就不是你選擇保險，而是保險選擇你了。