根據「國富統計報告」數據顯示，從 2001 年到 2021 年這二十年間，台灣「平均每家庭財富」的年化成長率是 3.83%，2021年平均值是1638萬，而且是有包含房地產的。
這只是算術平均值，中位數只會更高。但是為什麼平均只有3.83%？看到這個數字，你的第一反應是什麼？很高還是很低？
這還是被富豪平均過的數字，平均數確實會被極高財富的人拉高，這個數字對一般老百姓來說，確實是會「被美化」。多數人只會更低。但我想請你先放下這些防禦性的負面情緒，冷靜下來思考一個更殘酷、更切身的問題：
「如果你自詡有在主動投資、有在存股、有在追蹤投資網紅，那這 20 年來，你的財富年化成長率，有超過這被嫌棄的 3.83% 嗎？」
- 3.83%：一條極其低門檻的「尊嚴線」
3.83% 是什麼概念？在過去這二十年裡，如果你只是單純把錢拿去買債券，甚至是一些穩健的金融股，要達到這個數字簡直輕而易舉。
更別提如果你買的是台股大盤（0050），或是隨便買進幾張像台積電這樣的優質權值股，你的成長率隨隨便便都是這數字的兩倍、三倍以上。
但詭異的事情發生了。 台灣街頭巷尾都在談股票，書店排行榜全是投資理財，臉書上每個老師都說自己年賺 20%。結果回頭看整體的家庭數據，平均成長竟然只有 3.83%。這代表什麼？
這代表絕大多數的人，即便每天看盤、每天追消息、每天換股操作，最終的結果可能連「躺平不動」的平均值都打不過。
- 為什麼你主動投資，卻輸給了平均值？
如果你發現自己的資產成長速度比這個平均值還慢，原因通常不是因為你「低薪」，也不是因為你「沒本錢」，而是以下這三個致命傷：
1. 頻繁交易的「摩擦力」： 很多人自認在做「價差」，今天進、明天出，賺了 5% 覺得自己是神，卻忽略了每次交易的證交稅與手續費，更忽略了如果你頻繁換股，你根本吃不到那種「持有 20 年翻好幾倍」的複利果實。你忙得要死，最後只是在幫券商打工。
數據上說台灣散戶會因此損失年化3.8的報酬率，這是一半了。
2. 情緒性的「追高殺低」： 2001 年到 2021 年，中間經歷了金融海嘯、歐債危機、甚至是近年的疫情大崩盤。這 3.83% 的成長是給「留下來的人」領的。如果你每次遇到崩盤就心驚膽顫地「停損離場」，等到漲回來才敢進場，你的財富成長率一定會遠低於平均，甚至可能是負數。
3. 錯把「消費」當「投資」： 很多人抱怨財富沒成長，但看看自己的生活：換了最新款的 iPhone、買了超過負荷的名車、每年固定去兩次出國旅遊。這不是不能做，而是你把原本該進入「複利循環」的本金，提早變成了會貶值的消費品。
你花 150 萬買一輛進口車，落地那一刻就打 8 折，5 年後剩不到一半。但如果你把這 150 萬放在 3.83% 的複利工具裡，20 年後它應該變成 316 萬。一來一回，你不是少了 150 萬，你是少了近 500 萬的潛在財富。
- 3.83% 給我們的啟示：認清你的「平庸」或「卓越」
這篇文章不是要羞辱人，而是要叫醒你。
如果你是那個抱怨「低薪導致無法致富」的人，請自問：在低薪的限制下，你是否至少做到了「跟隨大盤」？如果你連 3.83% 都做不到，那麼給你更高的薪水，大概率也只是讓你花得更多，而不是存得更多。
如果你是那個「主動投資者」，請把指數報酬當成你的魔鏡。照照看，你每天花這麼多時間研究財報、看籌碼、聽 K 線課程，如果最終績效連這個「包含了一堆閒置資產、破車、舊家電」的家庭平均成長率都打不過，那你的主動投資還有什麼意義？不如把時間拿去睡覺，錢拿去買指數型 ETF。
結語：你要當「想」的人，還是「做」的人？
這 20 年來，台灣的財富成長就在那裡。雖然分配不均是事實，但參與成長的門檻其實很低——只要你願意長期留在市場裡。
很多人財富成長慢，不是因為不懂技術，是因為「想太多、做太少」，或者是「太晚開始」。如果你還在觀望，還在等那個所謂的「低點」，或者還在追隨下一個會帶你飛的網紅，請記得：
複利不會等待那些猶豫不決的人。
這 3.83% 是一個警鐘。它告訴我們，即便你什麼都不懂，只要選對工具並堅持下去，你都能贏過一半以上的人。而如果你懂投資卻輸了，那該檢討的，絕對不是大環境，而是你的紀律。
原因是什麼？你自己想想吧。
