找出致富密碼，探究有錢人基因，猶太富豪傳承千年的三個理財觀念。《塔木德》猶太人致富聖經-金錢態度篇｜閱讀心得

今天和朋友們分享的好書是《塔木德》猶太人的致富聖經：1000多年來帶領猶太人快速累積財富的神祕經典。作者：佛蘭克．赫爾。我們先來聊聊塔木德看待金錢的『態度』，與一般人有什麼不一樣？

l  前言

《塔木德》是一部歷經1000多年，集結超過2000多位猶太學者的智慧編撰而成的經典，你可以把它看做是一部如何理財的參考書，同時也是一本不斷地誕生出億萬富翁的『致富基因』研究報告。

猶太人的人格養成教育有一套屬於自己的邏輯，小孩在五歲的時候開始學習《聖經》；10歲的時候學習《密西拿》；15歲的時候學習《塔木德》。由此可見《塔木德》經典的地位與重要性。*備註說明一下：《密西拿》是猶太教的另一部經典之一。

l  重視數字

《塔木德》非常鼓勵猶太人經商，想要成為一位精明的商人，首先心中要有數字。活用數字的敏感度，是精明理財能力的基本素養。

一般人形容天氣，會說：今天是個好天氣，或者說今天的天氣還真冷。

猶太人形容天氣，會說：今天是個體感溫度攝氏25度的好天氣，或者說今天只有15度，有些寒冷。

重視數字的DNA，深深地影響猶太人的日常生活。猶太人有隨時記帳的習慣，包包裡頭放著一台計算機，每當消費前，會拿出計算機精準地估算價格是否便宜划算，買了東西之後，會拿出一本小筆記本馬上記錄下來，回到家後，匯總今天的總開銷進行收支的檢討。

如果一個人連帳目都算不清楚，那麼他的帳就會自動找他算帳。～《塔木德》

猶太家庭在三歲時，開始教小孩辨認紙鈔和硬幣；五歲時，讓他們理解金錢可以買到他們想要的糖果餅乾，並告訴小孩錢是怎麼來的；七歲時訓練他們自己看標價、貨比三家不吃虧；八歲時開始出去打工，瞭解先有付出才能賺錢；十歲時練習管理自己的收支，每週存下一點錢；十二歲時，教導他們看懂廣告行銷背後的邏輯，瞭解如何衡量一件物品真正的價格與價值。

猶太人能夠成為世界上最會賺錢的民族，除了《塔木德》非常重視早期孩童對錢的觀念和使用方法之外，還非常重視對金錢的心態，接下來和朋友們分享書中三個運用金錢的重要態度：

l  第一種態度，賺了錢要『節儉』，花錢時要『精算』

人們經常批評說：『猶太人是吝嗇鬼』。《塔木德》認為，吝嗇的稱號是對於精明人的一種讚美。擁有金錢代表擁有美好的人生，是上帝贈與人們的寶貴禮物。花錢的基本原則是，當你準備花出去一分錢的時候，必需先思考，能否保證賺到兩分錢回來。

石油大王洛克‧菲勒為了培養孩子們有節儉的觀念，他在廚房擺放了六個茶杯，上面貼好每一位小孩的姓名，裡頭裝了一週要用的方糖。用餐時如果哪個孩子因為貪吃，率先用掉了自己杯子裡的糖，那麼等到大家喝咖啡時，他就只能喝苦咖啡了，一直要忍耐到下一週，才會發放新的方糖。

這樣一來，小孩們就能領悟要有克制慾望的能力，有計畫性的享受、有節制地安排現有的資源，明白『提前享樂只會提前受苦』的道理。

吝嗇和節儉一樣，都是優秀的美德。～《塔木德》

香港首富李嘉誠，有一次從飯店出來，不小心從身上掉出1枚1元硬幣，這枚硬幣一路滾啊滾著，眼看就要滾進路旁的下水道，李嘉誠動作較慢，想要彎身去撿已經來不及。

就在這時，站在他身旁的一名飯店服務員見狀，眼疾手快立刻幫他撿起了這枚硬幣。李嘉誠拿到這枚1元硬幣之後覺得很開心，馬上掏出100元港幣給那位服務員做為謝禮。身旁的朋友對他的行為感到非常困惑。

李嘉誠說：『如果這1塊錢掉進下水道裡，就會消失不見，失去它在這個世界上的價值；我給服務員100元，他可以拿來使用，發揮出100元的價值、甚至更多。對我來說，錢可以花，但是不能浪費。」

一塊錢也是錢，本來不該失去的就不可以放棄。

這正是《塔木德》對錢的節儉態度。

一位猶太富豪走進花旗銀行的貸款部，銀行專員客氣地詢問說：這位先生，請問有什麼需要幫忙的嗎？

富豪說：喔，我想借錢。

專員說：好的，您想要借多少錢呢？

富豪說：1美元可以嗎？

專員很驚訝地說：1美元啊，也是可以，您只要提供擔保品，您要多借一點錢也是沒問題的。富豪拿出一疊鈔票作為擔保品，專員計算了一下，金額竟然高達50萬美元。

專員再次確認說：您真的只要借1美元嗎？

富豪斬釘截鐵地說：當然。於是富豪快速地辦完借款手續，轉身就要離開。

在旁邊的銀行經理看不下去了，急忙走上前來跟富豪說：先生，請等一下，我想請問為何您只要借1美元呢，以您提供的現金擔保品，我們絕對可以借更多錢給您啊。

富豪說：喔，我來之前，已經先比較過其他銀行了，就你們這家的利息最便宜，一年只要6美分，當然找你們借錢啦。

你看出答案了嗎？銀行是存錢的地方，也是貸款的地方，而貸款需要抵押品。富豪用借出1美元，付出50萬美元的抵押品，銀行就有義務，幫他保管好這50萬元抵押品，而富豪卻不需要自己出額外的錢，負擔銀行保險箱的租金，所有手續一切合法。

用1美元，換得50萬美元的安全保障，而且節省了高額的保險箱費用，這就是猶太富豪的精明之處。

努力掙錢是行動，設法省錢是智慧。～《塔木德》

看到這裡，你會想難道只要省錢就能成為富豪嗎？當然不是，《塔木德》認為，賺了錢更要懂得如何花錢，過度吝嗇是窮人的行為。

l  第二種態度，如何『借力使力』，用別人的錢幫自己賺錢？

《塔木德》認為，做生意的時候，要善用『借』的藝術，不管你是要借資金、借技術、借人才，把借來的資源做整合，善用智慧讓他們發揮最大效益，幫你運作賺錢。

康拉德‧希爾頓被譽為世界旅館大王，他創立的希爾頓連鎖酒店，是世界最大的連鎖酒店之一，全球共有540家旅店。但你相信嗎，希爾頓白手起家時，手頭只有5000美元，他如何在短短的十七年內，搖身一變成為億萬富豪？靠的就是『借力使力』的槓桿技巧。

希爾頓的原生家庭並不富裕，總共有八個小孩，他排行老二。1904年，年僅17歲的希爾頓在父母的支援下，開始獨立經商，經營家庭式旅館生意。1917年，第一次世界大戰爆發，加上父親不幸車禍身亡，他的資產化為烏有，戶頭僅剩5000美元。

母親告訴他：生意想要坐大，你必需造『大船』，首先必需先找到『水深』的地方。於是希爾頓懷著創業夢想，獨自一人到美國德州。他發現整個達拉斯市中心，只有一家不怎麼樣的旅店，他決定買地蓋旅館。終於，他打聽到一名叫老德米克的地主，想要以30萬美金賣地。

但是希爾頓沒有這麼多現金啊，於是他先湊出5萬美金，買下一家小旅館，然後用心經營，發揮最大的地坪效益，讓旅館業績蒸蒸日上，這家旅店的經營心得成為他日後成功擴大事業的試金石。

他不斷地和老德米克地主說：我想買你的土地，是因為我想要蓋一棟大型的豪華飯店，但我沒有那麼多現金，所以我打算改變方式，我和你租土地100年，分期付款，每年租金3萬美元，如果哪天我不能按期付款，地上物產權就歸你。

老德米克地主心想：雖然沒辦法賣掉土地，但是換得300萬美元的未來收益，還保有土地所有權，甚至可能擁有一家大飯店，這筆買賣還是很值得的，於是欣然同意簽約。

當希爾頓興建大飯店的同時，他又說服地主用土地向銀行抵押貸款，於是從銀行那兒借貸出30萬美元，但是蓋飯店實在太花錢了，他的資金還是不足。於是他又和老德米克地主開口：如果你願意再投資興該這間飯店，那麼一旦飯店完工，這家飯店所有權歸你，不過經營權必需獨家租給我來經營，我每年付給你10萬美元如何？

老德米克雖然心有不甘，但彼此已經綁在同一條船上，進退為難。他心裡想著只要飯店蓋好，他馬上就能成為大飯店的主人，還保有土地，連經營團隊都有了，每年還能收到超過10萬美元的租金，於是同意繼續加碼投資。

經過兩年多的持續趕工，大飯店終於在1925年完工，希爾頓以自己的名字命名為希爾頓飯店，從此發跡，以小博大，開啟了希爾頓輝煌的飯店大亨人生。

《塔木德》認為，一家企業會不會做生意，從企業主能否『借力使力』觀察起，要懂得善用最小資源，創造最大效益。

善用別人的『勢』，借助別人的『智』幫自己賺錢。～ 《塔木德》

善用每一分錢創造最高效益的原則，運用在商業模式時，會產生什麼樣的經營策略呢？

l  第三種態度，做生意要『厚利長銷』，聚焦如何創造『價值』，而非削價競爭

一般生意場上，我們經常提到『薄利多銷』的商業模式；但在猶太人眼中，『厚利長銷』才是王道。 

蘋果公司一支iPhone手機，高達500種以上各式各樣不同的零件，根據統計，2010年時，蘋果每賣出一支手機，毛利高達58.5％，台灣的蘋果代工業者總計利潤僅約0.5％，低得嚇人。

為什麼蘋果可以坐擁高毛利，原因在於它只掌握『核心技術』和『關鍵零件』，其他一律外包。

《塔木德》認為，削價競爭的模式，往往是引鴆止渴，是愚蠢的行為。因此在行業的選擇上，他們往往選擇高毛利的產業，例如：珠寶、金融、信貸、媒體、航太武器、精密儀器、醫療生技…等等。

德國豪華汽車品牌保時捷（Porsche）以911等經典跑車聞名，創辦人還協助福斯汽車（Volkswagen）設計出後來熱銷全球的金龜車，但大家不知道的是，早在二次世界大戰期間，保時捷就是設計製造裝甲戰車的廠商。

大陸3C品牌小米，近期推出第一款電動車SU7，其外型高度『神似』保時捷純電Taycan。為什麼小米要『對標』保時捷呢？這就是保時捷『厚利長銷』的策略精明之處。

根據猶太商人統計，一般上流社會流行的商品，大約經過兩年左右，會在中下階層開始流行起來，為了滿足虛榮心，人們會爭相購買象徵富人階級的時髦產品來彰顯自己的身分。

小米電動車大張旗鼓開記者會，在各大媒體被瘋傳討論，所有細節功能被網友一一拿來對標保時捷，保時捷對小米的舉動毫無反應。而小米汽車的售價僅有保時捷的五分之一，你認為最後獲利最高的企業是誰呢？

創造品牌高價值，不削價競爭，才有更大的市場與利益。

l  結語

總結一下本書提出的三種對待金錢的態度，《塔木德》認為，金錢是上帝給予人們最寶貴的禮物，是一種祝福。因此要懂得運用錢，賺更多的錢來回饋上帝。

人的能力不是天生的，是從小培養的。《塔木德》認為，金錢就是數字，對待金錢沒有國籍、貴賤、乾淨、骯髒之分，只有合理合法的使用，讓錢能發揮出最大的效益。

先培養自己有賺錢的能力，然後學習節儉，累積出第一桶金。養成節儉的習慣，但不是過度吝嗇。善用數據精算，找出每一分錢的付出，能否超出兩倍甚至更高回報的方法。

當你自身能力還不足夠，要懂得『借』的藝術，培養自己的價值，讓自己具備『被利用』的條件。你越有價值，等同你的身價越高，能吸引更多的貴人願意投資你，有助於互相資源整合，找更多優秀的人一起幫你賺錢。

不同的賺錢觀念，產生的商業模式不同。《塔木德》更相信『厚利長銷』的經營策略，想盡辦法增加產品的價值，維持高毛利，而非降價求售。

沒有能力買鞋子時，可以借別人的，這樣比打赤腳走的更快。～《塔木德》

我們對待金錢的態度，會嚴重影響我們賺錢的速度。想要挖掘世界許多富豪們如何賺錢的秘密，你必需先重新認知金錢的『使用手冊』，就從瞭解《塔木德》開始吧。