老後的生活：拒當「下流老人」的六種方法

日本的社會制度、文化習慣、甚至流行風潮跟台灣都很接近，但是往往會比台灣早遭遇五到十年，因此日本的因應方式很值得我們參考。比如日本的高齡化社會以及泡沫經濟後長期不景氣，台灣往往步其後塵。日本前幾年有幾本引起社會關注的書，從《下流老人》到《貧困世代》，然後是「老後兩代同垮」，點出了即將退休的上班族的焦慮。

的確，在已經退休五到十年以上的日本人那一代，企業有終身僱用的不成文約定。隨著年資加薪，等到退休時企業會給一大筆退休金，政府給不錯的養老金；更重要的是，他們的孩子大致還能在企業裡當個正職員工，有一份穩定且還不錯的薪水。

日本企業「終生僱用制」的規定，讓老一輩的上班族能有不錯的養老金。Photo source : Elsie Lin@flickr CC BY SA-2.0

因此，退休後的生活起居固定開銷都會由孩子支付，自己領的養老金只當休閒零花以及好孫子買的禮物的開銷。但是現在情況改變了，現在的年輕人已經不太容易找到正職工作，企業為了省成本，派遣及臨時工的數量大量增加，年輕一代薪資少到自己都養不活，那能照顧父母親？

近年日本的年功序列的薪水制度已沒有了，即將屆退人員的退休金也縮水，政府的養老金也不斷降低，因此退休後變成窮困，往下流動的老人，甚至被孩子拖累而老後兩代同垮的社會現象已迅速增加。在這樣的背景之下，出現《避免成為退休窮老爸的六個方法》這樣的書出現，也是順理成章的事。

現在五六十歲以上的上班族，大概還領得到一整筆的退休金，上班期間按月扣繳的退休年金，也確保自己在退休後還會按月有一筆老人年金。但是這些錢該如何運用，才不會一不小心就變成「下流老人」？作者提出六個注意事項：

陷阱一：我是工作能力強的老上司

因為上班時是主管，能力強，也習慣命令別人指揮別人，退休有空待在家裡就會看妻子處理家務的方式不順眼，若是開始東管西管，很容易破壞夫妻的感情。退休後如何利用退休金或寶貴的存款，需要夫妻倆共同商量，若是夫妻沒有辦法好好溝通，錢可能會在爭執與意氣用事的情況下被浪費了。

我很同意作者的看法，不只是退休金的使用需要溝通，退休後的生活是否幸福快樂，老夫老妻的感情是最重要的因素，因此從職場退下來的主管千萬要隨和一點，不要把老婆當成屬下來指揮的確是第一要務。

陷阱二：與妻子搭乘商務艙來一趟退休旅行

很多人辛苦工作大半輩子，退休後就想好好慰勞自己，或者認為到了七、八十歲可能就動不了，所以早早開始享受人生，不知不覺這些奢侈且額外的開銷就把退休老本用掉了。

作者提醒，現在中高齡的退休銀髮族不管身體或精神狀況可能到七八十歲都還是很好，若六十歲就把錢玩掉了，有點可惜；而且奢侈享受是會上癮的，一次又一次，累積起來的花費就不得了了。真正年紀大了之後，身體生病或各種保健醫療的花費也是會增加的，也該留下一些預備著，不能在六、七十歲就把存款花光。

陷阱三：退休後要用興趣交朋友

咦？！做自己有興趣的事，不是退休生活最正當最主要的事情嗎？怎麼會是陷阱？

作者認為，經營自己的興趣、認真交朋友，當然是人之常情，但是要注意花在這些事務上的時間和頻率。若是退休後時間多、聚會的頻率高的話，花費難免就大，尤其與朋友在外面餐廳酒吧吃吃喝喝的經費累積起來也不少，另外有些興趣要有器材，那麼在器材上也要投資，恐怕也是筆開銷。

作者還特別貼心地提醒，退休後的人際往來，與其選擇領了很多退休金的前上司或有錢客戶，不如找以前國小國中時代的同學。以前的老同學大都過著各式各樣的人生，生活水準也較多元，因此大家對玩樂聚餐的選擇也會接近一般人平均開銷的範圍，比較能夠在不勉強的情況下維持長久且深入的往來。

這點我很同意，如何慎選退休後一起玩樂或者開創第二第三人生的朋友，是非常重要的，這以後會再詳細說明。

陷阱四：不惜給予孩子金援

以前是養兒防老，也就是傾盡資源協助孩子學習成長、成家立業，然後期待老了由他們來奉養自己。可是現在景氣不好，找好工作不容易，創業要成功更難。當我們把退休金全部給孩子進修或創業，最後孩子不見得真的能功成名就奉養你，反而會耗盡你的存款來拖累你。所以有人笑說，現在不是養兒防老而是養兒「妨」老，妨礙我們老年快樂的生活。

台灣是如此，日本亦然。因此作者提醒，雖然每個父母都希望能夠支持孩子的夢想或生活，但是也要跟孩子說清楚講明白，最多只能提供多少金援，不足的要讓他們自己想辦法。

陷阱五：一退休銀行就來拜訪

退休後拿到一大筆退休金，除了往來銀行知道之外，許多親戚朋友當然也了解，因此一定會有許多人來拜訪你，提供你很多投資管道。當然，這不是為了你著想，而是為了他們自己的業績，所以一定要審慎評估，不要別人一說好聽的話，迷迷糊糊就投資了不適合自己的理財產品，或者什麼未上市股票等等，更容易血本無歸。

陷阱六：投資不動產涼快賺租金

「靠房租收入過著富足的退休生活，不用工作，每個月都有定期收入，真的是太完美了！」很多人都有這樣的夢想，但是投資房地產門檻非常高，除了需要大筆的資金之外，標的物的選擇也是非常專業的。要有房租收入，當個房東也有很多原先想像不到的開銷；房子若是還有貸款的話，那不但輕鬆不下來，反而是退休生活的一大負擔。

不過，無論如何，退休之前若是有一間自住、已經付完貸款的房子，基本上就可以有個安心的退休生活，這一點，以後會再談到。

除了以上六個應該避開的陷阱之外，退休前應該盤點自己的資產，包括現金或類現金的商品（存款或儲蓄險），以及會增值成長的資產（如股票或基金等），然後是負債以及固定支出，最後是各類的保險，依個人所需的醫療險，意外險或長照險……等等。

知道自己有多少錢可以花，隨著退休不同的階段以及身體狀況才能計畫與調整使用的節奏，之後再與另一半好好討論如何共度這段美好的退休生活。這樣，才能善加利用金錢這工具，創造出屬於自己獨特且不遺憾的人生！

封面圖片來源：wikipedia CC BY Public Domain

編輯：熊編