中產返貧的陷阱

我非常喜歡查理蒙格的一句話：「要是知道我會死在那裡，那我將永遠不去那個地方。」 —— 詼諧卻又非常樸素的一種智慧。

不知道大家身邊有沒有看過一些朋友，在經歷他人生的一段成功經驗之後，日子過得挺順遂，但數年之後再見，也許沒有更上一層樓，卻不知為何無法保持，還漸漸地又落入了貧窮的困境。

而我們這些中產階級，理應不是含著金湯匙出生，多半沒有深厚的家底，靠的是自己抓住某次機會，跨越貧窮線。可能是進了有前景具趨勢性的產業、找到好工作、又或是遇到胼手胝足、相知相惜的好伴侶，所以得以快速地累積資產。

那麼究竟是甚麼原因讓某些中產階級的幸運兒，在日後又漸漸變得貧窮呢?

我看到多是在成為中產階級之後，人生的決策出現了重大失誤。首先，太過放縱自己的慾望，再來又高看了自己的能力與掌握的資源。一但沒有對慾望進行可行性管理又沒做好風險管控。這樣上下夾攻，產生化學反應，變成埋在未來人生道路上的一顆地雷，時候到了業力引爆了而已。

換言之，很多中產返貧的個案，背後真正的原因，是對未來變化的認知不夠，對自己又過分地自信，最終以超出目前能力的方式，提前享受還不屬於這個階段的人生。

那麼怎樣的決策是錯誤的？有個從事房地產買賣的朋友舉的例子，我覺得特別生動，正好大部分的中產階級也都會遇到購賣房子，置產這個問題，很適合跟大家分享。

他說 —— 很多人買房子，其實並不太清楚自己的核心訴求是甚麼。剛開始覺得房型很重要，看了幾間又發現居住環境不能妥協，社區管理也必須要好，再過一陣子又認為地段才是關鍵，上下班不能塞車，還要在捷運附近，再等數周又覺得大坪數才舒服。但是在有限的預算之下，想要滿足這些條件是不可能的事，取捨就變得很重要，甚麼一定要具備，甚麼又是可以湊合的，而那些是可以捨棄的，買房子的人，如果心裡面沒有輕重緩急，看多了房子之後，只會更眼花撩亂，核心訴求開始自相矛盾。買不到房子事小，買錯了就後悔莫及。

通過觀察這些買家的行為，他甚至可以進一步推斷這個人的個性和做事的風格，平時工作上能不能做好事情，都能看個大概七八成。

例如，有的人看了幾間之後，可以決絕的放棄高樓層和附近的學區，就是堅定的要坐北朝南，和良好的社區管理水準，其他條件都可以妥協，自然是很快就可以找到自己喜歡宜居的房子。也有人很清楚現在要買的這間房子對他而言只是過客，「下一間」才是他理想的住居。所以，他更多的思考都是為了以後轉手好賣出去。於是就緊盯著路段和符合下一階段和自己類似的買家的需求與預算，把自己放在未來會買他房子的人的角度去想，什麼樣的房子以後才能更好地賣出去？他可能就會偏向選擇地段好又預算不用太高的中小房型。

像這些都是很清楚自己要什麼的人，目標感相當明確，只抓核心，不拖泥帶水，更容易達到目標。

當然相反的典型就是既要、又要、想要，其實自己的經濟實力卻不足以支撐。

比如，看到社區大花園覺得好漂亮，多樣的公共空間也想體驗，看到豪奢的大廳裝潢兩腳就定住了。回頭再看看自己口袋裡的現金不多，沒關係，貸款槓桿開到最高，一切先享受了再說。

另一種，就是舉棋不定，核心訴求像月亮，初一十五不一樣。例如：剛開始看房子非常關注居住品質，看著看著又覺得居住品質是其次的，唯有投資收益才是最重要，接著又去關心房子的行情漲跌。

但是在有限的預算下，要兼顧居住品質和極大投資回報，邏輯上面相當衝突，挑選的標準自然也大不相同，是很難混為一談的。

為什麼，我會覺得買房子這件事如此經典?因為它簡直就是我們人生眾多重大決策的一個縮影，不但是生活中的剛需，而且需要投入占比不小的資源。

它正好反映了我們前面所說的關鍵命題，那就是：一但擁有了資源，應該如何去合理分配，怎麼去規劃生產，又該怎樣去實現價值的最大化。這會是人生可以持續成功的關鍵。在這個過程中，我們需要考慮時間的因素、環境的變化、中途可能的風險，進一步再考慮我們的獲利ROI。

那麼那些穩當的人會如何做呢？

恰好這幾年也正好遇上經濟大環境的不穩定，我身邊還是有一些逆勢高飛，持續增長的好朋友，而他們與一般人不一樣的地方，就在於，越有錢，越不敢隨便花錢。

怎麼說呢？

也就是將物質享受永遠排在最後，因為這是消費。 而比消費更重要的，排在前面的，是投資。

投資什麼？

投資自己的職業生涯，投資自己的人脈圈，投資在某個領域的專業知識技能，甚至持續積累在超長期的金融商品，像是ETF，績優股，保險信託，給自己一份長遠的保護傘......

在他們眼中，錢只是交換資源的工具，是達到目的的手段，是解決問題的門票，是防範風險的保護傘，唯獨錢就是不等於錢本身。

所以這些人花錢的習慣是，「一分錢一分貨」，花多少錢都講究ROI.

所以，本質上的區別就在於，很多人從來不會對自己的需求做一個系統性的分析，在決定花錢之前，就算是問問自己幾個簡單的問題也好：

1. 這個東西是「需要」還是「想要」？
2. 它滿足了我什麼層次的需求，這個需求很重要嗎？
3. 有更容易達成的替代方案嗎？

看到這些問題，或許大家會說，日子過得這麼辛苦還有意思嗎？就不能隨興一些，讓自己奢侈一下？不是的，問這些問題，並不是要大家過清心寡慾的生活，而是如果順利跨越貧窮線，成為中產階級之後，可以時刻反思，按照這個概念去規劃你的金錢，時間，資源，再投入。

舉例說明一下：如果我們有70分的「實力」，就應該把自己的「消耗」控制在60分，同時又追求80分的「成長」。永遠給自己留10分的盈餘，這才是最穩當，最不容易出錯的人生策略。

想清楚哪些是你人生中最重要的東西，它能為你的人生保駕護航，帶給你長期安全感，每次的投入可以成為下一次的生產原料，成為下個階段的生命價值。當我們把這些最根本的東西牢牢抓在手裡，然後讓自己可以一直待在場上，不至於造成團滅。長久地活下去，一點一滴的把生活品質基礎向上提升，成為最後站在場上，笑到最後的人。

如果說這件事情的第一性原理( First Principle )是甚麼?

我想應該是 —— 事情沒有最好，只有更好。人生也是一樣，一但領悟，或許一切就會豁然開朗。